理财规划：财务自由的境界

词条解析

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作性的综合性方案，使人们的生活品质能够不断提高，最终达到终生财务安全、自主和自由的过程。理财规划的内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

经典案例

现年31岁的刘女士是一所中学的高级教师，月收入在5000元左右，有五险一金；丈夫的工作也不错，在一家事业单位上班，月收入8000元，有五险一金；家庭暂时无小孩。刘女士目前家庭总资产为89万元，其中活期存款5万元，定期存款4万元，房产60万元，汽车及其他20万元。从这些数据我们可以看出刘女士一家已经迈入了令人羡慕的“中产阶级”，可以悠闲享受生活了。但是刘女士和丈夫却不太愿意安于现状，他们想要过更高水准的生活，于是他们夫妇两人就家庭财务状况进行了认真的分析。

从目前家庭收入和资产状况看，两人收入稳定，没有负债，收入来源几乎全部来自工资薪金所得，而支出方面大多为固定支出。从年度结余的角度看，除去固定开支，还约有9万元的结余，收支比例尚在合理范围之内。生息资产全部为银行存款，虽然安全性高，但是在当前CPI居高不下的情况下，所能获得的实际收益率很可能为负。由于并没有通过负债的财务杠杆功能来扩大资产规模，所以显得保守了许多，不利于更高的理财目标的实现。所以，刘女士和丈夫经过仔细研究后，制定了一份较为全面的理财规划以提高资产的收益。

1.现金规划——坚持储蓄，活期存款3万元；定期存款5万元，存期为5年，到期后续存。

2.保障规划——由于高中教师福利待遇齐全，且有保障，所以只需要对家庭保障不充分的部分予以适当补充，因此定期寿险和意外保险是不错的选择。

3.出国深造计划——出国留学的目的是提高人力资本价值。因为人力资本的升值远大于机会成本，所以要尽量争取学校的带薪深造，且越早越好。

4.养老规划——养老金应早做准备，时间越长，其复利越惊人。假设夫妻均60岁退休，投资的期限较长，可采取较激进的投资策略。从现在开始每月按3：5：2的比例投入2000元于成长型基金、指数型基金、债券型基金，预期收益率可达8%。29年后，可获得养老金273万元。把通货膨胀率的因素考虑在内，养老基金加上退休金完全可以保证较高的生活品质。

积极主动地为家庭做好理财规划，其实是为家庭建立了一个更独立、安全、自由的财务生活体系。其目的就在于实现个人及家庭各阶段的梦想，早日达到财务自由的境界！随着中国经济的迅速发展，人民生活质量的提高，理财意识也越来越受到人们的重视，所以，还没有制定好理财规划的你是不是要主动行动起来了呢?