1.1.1 金融支付
金融支付是指金融交易活动中各种货币或非货币资产的支付。很多金融业务都是基于金融机构提供的第三方支付来做的。
典型的金融支付方式有认证支付、快捷支付、协议支付、网银支付、银行卡支付、预授权支付、B2B对公支付等。
典型的金融支付产品有银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包、数字货币等。
典型的金融支付机构有支付宝、微信支付、银联支付、云闪付、平安付、通联支付、银盛支付、财付通、京东支付、拉卡拉等。
金融支付主要是在C端用户、B端商户、三方支付机构、银联、网联和中央银行之间进行交易、收单、清算和结算，如图1-2所示。金融支付的核心业务主要包括银行账户、支付账户、基础交易、场景交易、信息流和资金流。
图1-2 金融支付业务体系
1.银行账户
银行账户是指存款人（个人或单位）因投资、消费、结算等在经办银行开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。按照存款人的不同身份属性，银行账户分为个人银行结算账户和企业银行结算账户。
1）按功能不同，个人银行结算账户可分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户。
·Ⅰ类银行账户：是“钱箱”，主要用于资金量大的存款、转账、消费、购买理财产品、支取现金等的认证支付，消费额度不限制，但必须现场临柜核验开户。
·Ⅱ类银行账户：是“钱夹”，主要用于资金量相对小的存款、购买理财产品、网络购物等的协议支付，不允许发实体卡，单日累计限额1万元，年累计限额20万元。
·Ⅲ类银行账户：是“零钱包”，主要用于资金量小的在线消费、网络缴费等的快捷支付，不限制开户方式，账户余额在2000元以内，单笔限额1000元，年累计限额5万元。
2）按用途不同，企业银行结算账户可分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。
·基本存款账户：主要用于存款人日常经营活动的资金收付，以及存款人的工资、奖金和现金的支取。
·一般存款账户：主要用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付，可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。
·专用存款账户：主要用于对其特定用途资金进行专项管理和使用，但不得办理现金收付业务。
·临时存款账户：主要用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。
2.支付账户
支付账户是指获得互联网支付业务许可的支付机构根据客户的真实意愿开立的账户，用于记录支付交易明细及余额，并可接收客户发起的支付指令的电子账本。
支付账户是在第三方支付机构开立的虚拟账户，可分为Ⅰ类支付账户、Ⅱ类支付账户、Ⅲ类支付账户，如表1-1所示。
表1-1 三类支付账户
3.基础交易
金融支付的基础交易主要包括鉴权、路由、代收、代付、清算、结算。
·鉴权：对客户提供的个人和银行卡信息的真实性进行要素验证，可分为3要素（姓名、身份证、银行卡号）验证、4要素（姓名、身份证、银行卡号、银行预留手机号）验证、5要素（姓名、身份证、银行卡号、银行预留手机号、账户级别）验证。典型的鉴权方式有第三方支付鉴权、人行小额鉴权、银联消费鉴权、银联网关鉴权、来账验证鉴权等。
·路由：一个平台会对接多个支付机构，而一个支付机构会对接多个商业银行，所以整个聚合支付的通道选择都是由路由来决定的。我们主要考虑支付通道的系统稳定性、通道费用、接入难易程度、服务质量、到账时效等规则设计路由系统，然后根据路由规则选择最优的支付机构和商业银行。
·代收：交易发起方请求扣款指令，收单机构从客户银行卡账户中扣减资金至特约商户的备付金账户。简而言之，代收就是收单，比如银行卡收单、互联网收单和预付款收单等。
·代付：交易发起方发起付款指令，收单机构从特约商户的备付金账户中转出资金至商户虚拟子账户。
·清算：对支付指令进行发送、对账、确认的处理，属于电子货币和真实货币的核对，简而言之，就是把账清楚地算出来。比如银行把给支付机构的账算清楚，支付机构把给商户的账算清楚。
·结算：对支付交易相关债务的清偿，属于真实货币的结算。比如支付机构把给商户的账算清楚后，把真实货币结算到商户对公账户。
4.场景交易
金融支付的场景交易主要包括消费、充值、转账、提现、撤销、退款。
·消费：代收交易，即从客户账户扣减资金到商户账户，并向其提供商品或服务。
·充值：代收交易，即从客户的银行卡往支付机构的支付账户入金的行为，一般是同名交易。
·转账：代付交易，即支付账户之间的转账（C2C、C2B、B2B）。转账分为站内转账和转账到卡。从支付账户往他人支付账户转出资金的行为称为站内转账，从支付账户往他人银行卡转出资金的行为称为转账到卡。
·提现：代付交易，即从支付账户提现到银行账户。
·撤销：将成功的交易撤销，一般仅限当天尚未进行清算的交易，且资金会原路退回。
·退款：将交易的资金退回，一般会限定时间，支持退部分或全部金额。
5.信息流
信息流即交易过程中的支付动作。以购买基金为例，客户选择基金、提交订单，接着商户请求支付、唤起收银台，然后客户在支付机构提供的聚合支付中选择支付方式，完成支付，最后三方支付机构完成收单的代收和代付，银联或网联进行清算，银行进行资金结算。在整个购买基金过程中，信息流转涉及客户、商户、三方支付机构、银联或网联、银行，如图1-3所示。
6.资金流
资金流即交易过程中的清算和结算。以购买基金为例，发卡银行从客户的个人银行结算账户实时扣款并通知网联完成扣款，银联或网联清算交易数据并将收单金额结算给三方支付机构的备付金账户，三方支付机构扣除通道手续费后将资金结算给收单银行，收单银行按T1结算周期（若商户要求D0结算会涉及垫资服务费），通过自动或者手动的形式将资金提现到商户的对公账户。在整个购买基金的交易过程中，资金流转涉及发卡银行、银联或网联、三方支付机构、收单银行和商户，如图1-4所示。