第2章　精明储蓄，学会同银行打交道

赚得多，不如存得多

有些小资族明明没有足够的经济能力，却要买大房子、开好车，弄得负债累累。其实，“面子”不等于“里子”，不管你外面装扮的如何富有，骨子里还只是个穷人。你应该做的是让自己“真的有钱”，而不是“看起来有钱”。决定财富多寡，不是看你赚多少钱，而是看你存多少钱。

虽然谁都同意这一观点的正确性，但却很难做到，因为“存得多”意味著紧衣缩食，降低现有的生活水准，多数人都缺乏这种自律心。针对这一现象，美国著名成功学家博恩崔西提出这样一个克服人性弱点的技巧：你不必缩减现有开销，毕竟“由奢入简难”；而是“未来”每当收入增加时，就存下其中50%。这样一来，既不会影响到现有的生活水准，还可以照样花用另外50%新增收入，买任何你想买的东西。

还有些极度自信者认为自己根本没有必要这样缩衣节食的生活，他们相信自己明天有能力继续赚钱保持现有的经济水准，与其今天省吃俭用赚明天的钱，不如今朝有酒今朝醉，明天再去赚明天的钱。殊不知，这样的生活方式完全受惠于大环境，一旦景气反转直下，财务就可能拉警报。

就算排除大环境变化的可能性，你每月都有固定的资金进帐，你总会有年老失去劳动能力的一天，在那一天来临之前，你计算过需要拥有多少钱才能安度晚年吗？很多人说到储蓄还是会马上联想到“痛苦”和“牺牲”，认为从此便少了“享受”与快乐。如果你也有这种想法，你必须重新改写你的心灵软体，换个角度想问题，只要一想到储蓄就觉得自己获得了财务上的独立，从而感到快乐；只要想到钱会流失，就觉得心里难受。

你也无须在储蓄上花费太多的精力，只要在每个月拿到薪水后，确保在动用任何开销前先存下至少10%。之后可以采用循序渐进的方法，第一个月只减少1%的开支，并把这1%存入你的“财务独立”帐户，不论任何情况下，都坚持“只进不出”的原则，并且将任何额外的收入，如员工分红、退税等，也都立刻存进这个帐户。等到第二个月减少2%的开支，再下个月3%……由于每个月减少的额度并不大，你几乎察觉不出日常开销受到影响，很容易适应，而且坚持一段时间后，你就可建立起每月至少储蓄10%的习惯。

当你把储蓄变成一种习惯，你会逐渐发现自己的原始资本越来越多，当有了原始累积以后，就可以透过投资去获得稳定的现金收益，也只有获得了稳定的现金收益，才可以安享晚年。

理财小叮咛：神奇的复利效应

记住一个公式：72÷利率＝存款倍增所需年数。假若现行利率是8%，几十年后你的存款就靠著复利，自动增加许多。若从二十一岁开始工作，每月只要存几千元，在10%的利率下，六十五岁退休时就滚到不少钱！绝大部分的巨富，都是靠著这种神奇的复利效应慢慢起家的，任何巨大的财富，都是从无数小节省涓滴累积起来的。