1.1 传统跨境支付与结算

跨境支付（Crossborder Payment）又称跨境外汇支付，是付款人向收款人完成跨境转移可以接受的货币债权的过程，涉及账户、外汇、安全、系统等多方面。掌握传统外贸支付与结算的流程与机制，有助于理解跨境支付的数字化升级对解决新需求的痛点，以及满足政策合规的变革、创新与继承关系。传统国际贸易B2B货款的收付，多为大额、低频的一对一交易，对支付的安全性要求高，支付形态主要是以化解交易风险为基础的各种信用工具，如信用证、银行保函[1]、汇票、期票等。收付双方主要通过银行发生支付关系，除了小额边贸，很少采用现金支付，双方按照贸易合同规定的支付结算。传统对公账户跨境支付与结算方式对比如表1-1所示。

表1-1 传统对公账户跨境支付与结算方式对比

1.汇付

汇付（Remittance）又称汇款，属于顺汇，由付款人主动将款项汇给收款人。这是最直接的支付方式，付款义务的履行完全依靠买方的商业信用，银行作为付款人的代理只提供支付服务，不承担偿付责任。汇付通常用于预付货款、货到付款、订金、尾款、佣金等支付，种类有信汇、票汇、电汇。

随着网络的普及，现在的汇款主要指银行电汇（Wire Transfer或简称T/T）。汇款人通过银行电传给境外的分行或代理行解付款项给收款人，收款机构收到支付信息后，直接存入收款人的指定账户或通知收款人取现。银行间的国际电汇是传统B2B贸易跨境支付的主流方式，适用于大额汇款，无限额、手续费高。

个人汇款及小额外贸等对私账户常使用部分银行代办的西联汇款、速汇金等跨境汇款方式，这类国际汇兑金融网络建立了独立的资金池网络，不依赖于银行结算传导。对小额高频的跨境电商来说，买家不易接受直接到账汇款的方式，容易导致交易失败，目前基本都是跨境网络支付PayPal等。

2.托收

托收（Collection）是出口方开具的以进口方为付款人的汇票，委托银行向进口方收款。托收属于逆汇，作为结算工具的单据及其传送与资金的流动呈相反方向，费用低、风险小，甚至可以取得卖方的资金融通。银行根据卖方的指示来收款，但能否收到货款要依靠买方的信用。最常用的托收类型有跟单托收、光票托收（不附带商业票据）等。

3.信用证

信用证（Letter of Credit, L/C）以开证银行的信誉为卖方提供付款保证书，依靠银行信用，不依附于买卖合同，凭单付款，且不以货物为准，只要单据相符，开证银行就应无条件付款，银行负首要付款责任。信用证在大额外贸付款中使用较多，可用来解决远程交易的双方互信问题，其中卖方的风险较低。信用证包括即期信用证、延期付款信用证、承兑信用证、议付信用证等类型。

4.国际保理及其他融资付款结算

国际保理（International Factoring）及其他融资付款结算：贸易双方没有发生直接的资金转移关系，中间融资方承担了付款责任，在此不做赘述。

国内多数商业银行都能办理跨境支付，银行电汇主要通过SWIFT网络系统进行，信息与资金在银行间接力传递，最终将款项支付给收款人。SWIFT网络专门为金融机构提供报文交换与接口服务，拥有完备的标准化和庞大的生态体系，也是收付美元的主要数据通道。全球大多数银行都已经加入了SWIFT，其在加速全球范围内的货币流通和国际结算方面的作用十分重要。

传统贸易的支付过程相对复杂，具体体现在：①资金到账慢，电汇手续复杂，经过代理行及中间方相互建立信用关系，中间代理层级多产生延时问题，导致资金的流动性下降；②汇费及手续费较高，由于支付网络的基础设施及流程的每个环节都要收费，缺少同业竞争，费率长期较高；③支付过程缺乏透明性，不能实时追溯，用户体验不佳。基于以上因素，尽管我国进出口贸易规模在全球首屈一指，但由于传统模式下的跨境支付绑定于既有金融资源与系统网络，所以难以孵化出新的有竞争力的支付企业。

随着跨境电商、市场采购、境外消费等新业态的崛起，小额跨境贸易发展迅速，海外小商家众多，高频直采的模式导致在线商流难以与资金流绑定；而客单价更低、更高频的跨境零售进一步提升了支付便捷性与及时性的要求，新兴跨境支付机构日渐成为主流，移动在线支付操作便捷，拥有多种通道选择且费用低。