2.你手里的钱，都是财富吗？

如图1-10所示，市场上有100个苹果，只有你和我两个人，你有20元，我有80元。这个时候，一个苹果价值1元，相当于你有20个苹果，我有80个苹果。

虽然你的苹果比我少，但你手上有个“大杀器”：发行货币。一夜之间，你新发行了100元，但市场上不可能凭空冒出来100个新苹果。所以，1个苹果就涨价到了2元。这时候，你手里有120元，我还是原来的80元。就在这短短一夜之间，你我拥有的苹果数量却发生了改变：你有60个苹果，我只剩下40个苹果。

我什么都没做，白白丢了40个苹果。我是怎么变穷的？

财富自由的路上，总离不开个“钱”字。

努力工作，银行卡里的余额还是不尽如人意；薪水上涨，物价却总是涨得更快。我说的是你吗？如果你也有同感，就得先知道：把钱紧紧攥在手里，财富反而会离你而去。这和用手把水捧起来是一个道理。

那么，“财富”是什么？

请稍作思考再回答：财富是“钱”吗？

货币，是财富吗？

钱，也叫货币。在人类早期社会里，各国都遵循金本位或银本位，用金币、银元、铜钱这样的贵金属做货币。随着人类社会的发展，贵金属不够用了，于是出现了各种纸币。纸币本身不具有价值，它是以政府的信用做担保才开始流通的。在中国，宋、金的纸币叫交子，元、明、清的纸币叫宝钞。钞票的钞，就是这么演化而来的。马可·波罗来到中国后，了解了纸币的印制工艺，后来欧洲才开始使用纸币。

本质上，货币是用来交换的一般等价物，它的价值取决于实际的购买力。比如，苹果从1元涨到了2元。

请注意，刚才我的苹果是怎么丢掉的？

苹果，其实就是财富。货币，是财富的价格尺度。而你，没有打我骂我，没有抢我手里的货币，却实实在在地抢走了我的财富，因为你手上有发行货币的权利。所以，钱不完全等于财富。

通货膨胀怎么理解？

来看看中华民国时期国民政府当年是怎么做的？

国民政府发行的货币叫法币。抗日战争爆发，打仗如同烧钱。国民政府财政吃紧，又不好明着抢老百姓的钱，就只能通过超发货币来暗戳戳地抢钱。

1948年8月16日的《大公报》发布过一条统计数据，以战前生活指数为基准，8月上半月的食物价格上涨了390万倍，住房价格上涨77万倍，服装价格上涨652万倍。

当然，这还不是最绝的。德国警方曾经在一次毒品搜查行动中发现了一枚世界上最大面值的硬币。这枚硬币制造于1923年，面值500万马克。看起来很吓人，但由于当时通货膨胀非常严重，德国货币贬值严重，4.2万亿马克才相当于1美元。这500万马克在当时只相当于0.00000119美元。

据说，有人用手推车装了一大捆钱去超市买东西。小偷趁他不注意就把钱扔地上了，抄起手推车走了！因为钱和废纸也没有多少差别了，远不如小推车更值钱。甚至到了1923年，工人一天之内就要发两次工资来应对疯狂的物价。一旦拿到工资，工人就会赶紧把钱交给等在工厂门口的老婆，老婆拿着钱冲到大街上见到什么买什么，因为稍微买得晚点儿，就肯定买不起了。

这下，你知道人是怎么变穷的了吗？

因为货币的发行数量太多了，货币自然就贬值了，变得不值钱了。大家常说的“通货膨胀”就是在货币增发的情况下购买力下降了，货币贬值了。

我们经常会看到这样的新闻：老人家勤勉节俭一辈子，攒了几万元人民币藏在床底下，埋在墙缝里，结果不是被老鼠啃了，就是发霉烂了。在银行工作人员的帮助下，总算拼拼补补抢救回来几千元。真替他们心疼。

如果手上只有钱，如果把钱当成财富，自然而然发生的通货膨胀就会让原本的财富在不知不觉当中溜走。换句话说，只要你赚钱的速度赶不上物价上涨的速度，你就实实在在地变穷了。

拼命往水桶里灌水，水桶一定会满吗？

现实情况是，由于通货膨胀的存在，桶壁上早就破了个大洞。你拼命灌进去的水会从破洞中源源不断地流失掉。手里只有货币，就像守着这样的破水桶，拼命努力却收效甚微。如图1-11所示。

财富是资产

财富，到底应该是什么？

你身边有没有这样的朋友：刚毕业的时候想要买房，想自食其力付30万元的首付，还差那么一点点，只好等等再买。结果房价上涨的速度远远高于他升职加薪的速度。一直等到现在，七拼八凑全家来帮忙，好不容易凑了100万元的首付，才买上一套房。通货膨胀不仅让物价上涨，货币贬值，也持之以恒地让贫富差距越拉越大。

2020年疫情爆发，很多国家都通过增发货币来拯救危机。市场上流通的钱变多了。如果你手上只有钱，结果不是变富了，而是更穷了。因为增发的货币推高了物价，让钱越来越不值钱。

请一定记住，货币一直走在贬值的路上。

所以财富增长的方式，绝不仅仅是通过工资赚到钱，而是把钱置换成资产。

能够对抗通货膨胀的，才是资产。比如，房产、股票、债券、黄金等，还有以这些资产为核心的金融产品，比如房地产信托、股票基金、私募股权基金、债券基金、银行理财等。资产，就是能把钱放进你口袋里的东西，它能不断给你带来收入和增长。关于资产，我后面会慢慢讲给你听，帮你找到更多资产，更适合你的资产。

增发的货币，会让钱不值钱，却能推高资产的价格。如果你手里有资产，通货膨胀就能顺便推高资产的价格，在你财富增长的过程中默默助力。

所以，财富不能只有钱，而一定要有资产。只有拥有资产，财富才能开始增长。

财富管理

这种用货币打理生活，同时置换资产的过程，其实就是财富管理。财富增长的过程，就要用到财富管理的智慧。

第一，财富不光是你名下的现金，日常投资会涉及的股票、基金、债券、房产这些显而易见的资产，还有很多人都忽视了的社保、公积金、养老金，还有每天默默贬值的汽车，或者慢慢升值的金银珠宝、古文字画。

第二，财富规划是一个动态调整的过程。不光要考虑当下你有多少钱，还要考虑未来可能的收入和资产，比如明年会加薪多少、退休时能领取多少养老金等，以及未来可能的支出和损失（如不确定的意外来临时如何应对）。

第三，财富规划和管理的过程，也是资源整合的过程。你要打理的，不光是货币、资产这些财务资源，还有可能是和财富联动的其他资源。比如，如何得到贵人的帮助持续进步，如何让自己更值钱，等等。