对社保和退休储蓄的误解

让我们来看一些数据。研究表明，大约42%的美国人将在退休后破产，储蓄不到1万美元。你可能会说：“嘿,这些年来我一直在缴纳社会保险费。”很抱歉，社会保险是由其他人来决定你将得到多少，而实际上你可能什么都得不到。我不太喜欢依赖公共项目。我对公共项目没有偏见，但它们应该作为一个安全网，而不是退休保障计划。推出社会保障制度的初衷是为那些超过一般寿命的人提供保障。据预测，大多数人享受这一保障的时间仅在两年左右。事实上，根据美国社会保障管理局网站上的信息，在社会保障制度推出时，美国男性的平均预期寿命为58岁。

如果这是一个真正的安全网，一旦你活得太久，它也只能够提供最基本的保障。而如今，人们实际上完全依靠它来支付退休费用。你必须对自己负责，而无限投资的基本理念正是如此。无论我们是否在工作，我们都必须有资金流入。你可能会说，“嘿,如果我投入了时间，我就有权享受社会保障”。也许你是这样做的，也许那是你认为可以依靠的收入来源，但我不会。我要看的是产生收入的资产，而社会保障只是一个安全网。我可能仍然会收到保障金，但我不会把它计入我的预算之中，因为它是我不能自主控制的东西，其他人可以把它拿走。

根据美国政府责任署（United States Government Accountability Office）的一份报告，即将退休的美国人中有一半在401 （k）或其他个人账户中没有任何存款。[2]为什么美国人不为退休储蓄？好吧，让我们面对现实吧，我们中的许多人过着相当奢侈的生活。几乎每个人都携带一部手机，但我们中的许多人却没有足够的钱为退休储蓄。这是因为我们不理解它的重要性，或者，即使我们确实理解它很重要，也没有把它作为优先事项来对待。

作为律师，我会第一个告诉你真相。我为遗产规划提供税务建议，所以知道你可能会碰到的一些意外事件，这就是为什么任何财务计划都要有一个应急基金——这是必不可少的重要构成，但对于制订可持续的财富计划是不够的，这不是充分条件。你必须另外购买保险。以健康保险为例，如果我得了一场灾难性的疾病，却没有医疗保险，这对财务来说将是一个毁灭性的打击，所以必须通过购买健康保险来降低这种风险。驾驶也是如此，你很有可能永远不会发生车祸，或者只是发生很小的车祸。可一旦你确实遭遇了一场涉及伤亡的严重事故，你只能通过事先购买保险来降低风险。这也适用于业主保险和人寿保险。参考一下统计数据，你绝对应该主动购买某种人寿保险。如果活到60岁以上，你有超过50%的风险不得不承担长期护理费用，平均费用超过20万美元。单从统计学上看，一旦风险超过50%,你应该坚决采取措施降低这种风险。在这种情况下，长期护理保险必不可少。

当我听人说“我没有足够的钱”时，我表示很怀疑。根据我参加刑事法庭的经验，我可以告诉你，如果法官让嫌疑人选择保释出狱，他们总能找到钱，几乎没有人会选择坐牢——不管他们的财务状况如何。不知何故，如果有足够大的需求，人们就会找到钱。仅仅开始为退休储蓄还很不够，因为在此之前你还要克服很多诱惑。你宁愿去看电影，你宁愿每周出去吃两三顿大餐，也不愿把退休储蓄作为优先事项。如果你把退休储蓄作为优先事项，并把它当作一张账单来处理，那么你就可以做到。这种需要，我喜欢称之为“触及灵魂的深刻审查”，它要求你追寻自己的内心，而不是归咎于没有足够收入的外部环境。

我还听到有人借口说“我的单位不提供退休计划”，你只是在把自己的责任推给别人。还有些借口是“在积累资产之前，我要优先偿还债务”，这个倒还情有可原，但其实并不矛盾。大多数借口都是胡说八道。我并不是说所有人都能够为退休储蓄，但既然你正在阅读本书，你绝对是有这个能力的。你可以从今天或明天开始启动退休储蓄。不管什么情况，以什么方式，你首先要迈出第一步。即使你只有10美元，也应该勇敢地迈出第一步。一旦你做到了，一旦你养成了这个习惯，你就会把它当作一张生活清单，从统计学上讲，在未来的某个时候，你的资产将增加到100万美元以上，这只是时间问题。