序

什么叫作“坦然”面对不确定性？（在财务健康或其他方面）

你所做的任何决定几乎都会受到不确定性的影响——运气和隐藏信息的双重影响。如果你做出了决定，未来便翩跹而至。这中间一定会有我们不知道的以及无法控制的事情发生。

我曲折的职业道路一直聚焦于研究不确定性对人类决策的影响。甚至可以说，我痴迷于此。

作为一名研究者，我试图了解它。

作为一个扑克玩家，我试图提高应对能力，进而成为一位更出色的玩家。

作为一名作家，以及公司及决策战略专业人士的顾问，我试图帮助他人制定切实可行的对策。

而在回到学术界后，我试图更深入地理解它。

长期以来，我深知坦然面对不确定性带来风险的重要性。伟大的决策者坦然接受了未来是无法保证的这一事实。运气和隐藏信息的因素使得未来的可能性多种多样，每一种可能性都有一定概率会发生。

没有哪一种未来必定会发生。坦然接受不确定性是成功驾驭目标的必要组成部分。

在个人财务健康问题方面，不确定性表现在诸多层面上。首先，我们需要制定一个健全的战略，它始于此刻，可能涵盖了接下来几十年的时间，但这一战略同时受制于信息不完整的限制。其次，我们还要找到执行该战略的方法。这听起来可能微不足道，但在许多方面，它的作用比制订一个好的战略财务计划更为重要。

第一个大问题是与财务决策有关的知识相当有限，这一点丝毫不令人惊讶。真正对大多数人造成打击的是他们对自己缺乏了解所造成的后果。在具备所有投资信息的情况下，弄清楚迪士尼公司或苹果公司接下来一年的安排，比弄清楚你的喜好、欲望、需求和恐惧等特质将为你余生的财务计划打下怎样的基础更为容易。

你眼前的财务需求在未来会有什么变化？你以后会有更多的钱还是更少的钱？你眼中的“安全”或“风险”将如何变化，这些变化是归因于世界，还是归因于你自己？

这就是本书的内容，彼得·诺维尔什（Peter Neuwirth）从第一个整体财务健康的基本原则开始，指导读者驾驭这些危险。“每个人的价值观、目标和财务状况都是独特且多维的。因此，你所做的每一个财务决策都要符合你自己的身份，同时考虑到具体财务状况的整体性。”

不确定性带来的第二个问题，即弄清如何执行和坚持你的计划，也让大多数人感到意外。坦率地说，整个财务规划领域可能会通过给自己重新命名为“财务执行”的方式为大众提供服务，但我想，如果人们称该领域的专业人士为“财务执行者”的话，反而会为这个领域带来麻烦。

无论是财务健康目标，还是更短期、更平凡的目标，与有缺陷的规划相比，执行问题往往更大、更常见，且付出的代价也更高。近四分之一的新年计划在一周内失败。只有8%的人最终达到了他们在新年计划中设定的目标。任何曾经试图减肥的人都会告诉你，他们的难处并非找不到一个好计划，问题在于对计划的执行和坚持。

通常情况下，个人财务规划也是如此。毕竟，没有一个在乎自己财务状况的人会计划花光自己的钱；没有人筹划着进行恐慌性抛售；没有人想恰好在金融泡沫破灭的前一刻加入。

市场行情总会起起落落。许多部门经历了蓬勃发展，又走向萧条。一个曾被认为是疯狂的、投机性的想法会在另一个时刻成为主流。以往保守的选择也会在某一刻变得危机四伏。它们涨跌不定，仿佛永远处于动态。当然，这些波动在事后看来往往只是暂时的。但当身处于低谷和高潮之中时，我们没有事后诸葛亮的远见。面对这些起伏，很难不去改变你的策略。

这就是为什么个人投资者即使投资的是反映市场的基金也经常跑输市场。1999年至2018年，标准普尔500指数的年回报率为5.62%，但是，尽管标准普尔指数基金无处不在，普通股票投资者的年回报率仅为3.88%，落后45%。在过去几年的市场动荡时期，股票投资者一再试图预测市场时机。金融市场越是考验投资者的决心，他们就越难坚持到底。

彼得·诺维尔什也谈到了许多应对不确定性的方法。在不确定性两大方面的应对策略上，他都提到了同一点，那就是充分了解信息，进而在某种程度上缩小不确定性。但在大多数情况下，他认为应当充分利用你所知道的和所能控制或者至少是能影响的事情。其中包括侦察潜在的危险情况，在你的情感中心被潜在威胁占领前制订应对措施，在专业人士和你信任的人之中寻找和吸引盟友，对自己的行为和反应负责，以及积极加强对产生负面效果的行为的遏制。

所有这些举措都有特定的用途，帮助你小心维持两方面的平衡，一方面是保持灵活性和可选性，另一方面是预先承诺自己不会在软弱时屈服。

绝妙之处在于，彼得·诺维尔什基于财务规划方面的背景和专长，发现了我的部分想法的价值，并将其应用于个人财务事项中。对我来说，看到别人利用各自领域各自专业的技能来翻译、应用以及进一步拓展我的工作，是一件令人高兴的事。在本书中更是如此。因为个人财务规划极为重要，会对数百万人产生巨大影响。

安妮·杜克（Annie Duke）