第一章 基础知识：认识终身寿险

01 终身寿险是什么？

小李踏入职场一年多，较大的工作和生活压力让她很焦虑。她觉得社会保险（以下简称社保）的保障并不充分，还是需要在身体健康的时候给自己增加一些保障。经过多方了解，小李听说有种叫作终身寿险的保险产品，但她对终身寿险是什么并不清楚。

专业解析

从保险公司的主营业务来看，保险通常被分成两大类：财产保险和人身保险。顾名思义，财产保险是以财产为标的的保险，人身保险则是以人的身体和生命为标的的保险。

根据保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。我们在保险公司为个人投保的险种，基本都属于人身保险，人寿保险就是其中的一种。

人寿保险以被保险人的生存或死亡为给付保险金的条件。按保险责任划分，人寿保险又分为定期寿险、终身寿险和两全保险三种类型。

本书的主角“终身寿险”，又被称为“终身死亡保险”，是一种不定期的死亡保险。它以被保险人的死亡为给付保险金的条件，且保险期限为终身。也就是说，只要保单有效，自保单生效之日起，不论被保险人何时死亡，保险公司都要给付身故保险金（两年内自杀除外）。

总体来说，终身寿险主要有以下三个要点：

第一，终身寿险以被保险人的死亡为理赔条件。不过，许多保险公司的终身寿险除了死亡理赔，在被保险人“全残[1]”的情况下也可以给予全残理赔，通常理赔金额等同于死亡理赔金额。但在实际理赔中，终身寿险的理赔还是以死亡理赔居多，全残理赔发生的概率非常小。所以，不是所有终身寿险产品都能赔付“全残”，具体要看保险合同中的保险责任里有没有这一项。

第二，因疾病、意外导致的被保险人死亡，只要不属于责任免除事项，都可以理赔。但要注意，年满18周岁的被保险人与未满18周岁的被保险人，其死亡理赔的标准不同。目前市场上的终身寿险产品基本是在“已交保险费”“现金价值”“基本保险金额”三者之间选择合适项理赔（详见延伸阅读1）。

第三，终身寿险保单自生效之日起就拥有保险保障。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十四条的规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”目前各家保险公司的终身寿险基本都是“次日零时”保单生效。只要通过了保险公司的核保[2]，保单成立，被保险人在次日零时就可以拥有保险保障。但也有特殊情况，比如投保人与保险公司约定保单在未来某一日生效，那么被保险人会在约定生效日的零时拥有保险保障。

还有一点要提醒大家，对死亡或者全残的理赔，部分终身寿险产品也像重疾险一样设置了等待期（详见延伸阅读2）。当然，这一点也要根据具体产品的保险责任来确定。以我自己为例，我在2013年投保的一款终身寿险就有90日的等待期，在2021年投保的另一款终身寿险就没有等待期。关于终身寿险的等待期，我会在本章第16节做详细分析。

延伸阅读

1.在不同情况下终身寿险的理赔标准不同

保险责任

1.2 若被保险人在本主险合同有效期内身故，我们将承担以下保险责任：

（1）若被保险人身故时未满18周岁，我们将按以下两项的较大者给付身故保险金，给付后本主险合同效力终止。

①被保险人身故时本主险合同基本保险金额对应的已交保险费；

②被保险人身故时本主险合同现金价值。

（2）若被保险人身故时已满18周岁（含），且在本主险合同交费期满日（含）之前，我们将按以下两项的较大者给付身故保险金，给付后本主险合同效力终止。

①被保险人身故时本主险合同基本保险金额对应的已交保险费×K；

②被保险人身故时本主险合同现金价值。

（3）若被保险人身故时已满18周岁（含），且在本主险合同交费期满日（含）之后，我们将按以下三项的较大者给付身故保险金，给付后本主险合同效力终止。

①被保险人身故时本主险合同有效保险金额；

②被保险人身故时本主险合同基本保险金额对应的已交保险费×K；

③被保险人身故时本主险合同现金价值。

本主险合同已交保险费按下列公式计算：

已交保险费=被保险人身故时本主险合同基本保险金额对应的年交保险费×已交费期数

K与被保险人身故时的到达年龄相关，详见下表：

注：到达年龄=被保险人的投保年龄+被保险人身故时的保单年度数-1。

2.部分终身寿险有等待期

第六条 等待期

自本合同生效日零时起90日为等待期。如果本合同曾一次或多次恢复效力，则自每次合同效力恢复之日零时起90日均为等待期。

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注释：

[1]全残，是指由于疾病或意外事件导致被保险人完全地、必然地和永久地不能从事任何工作或维持日常生活的状况。本书中的多数定义均摘自《保险术语（GB/T 36687—2018）》（以下简称《保险术语》），下文将不再进行说明。

[2]保险人在掌握保险标的的重要事实的基础上，对风险进行评估与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程。