1.4 贷前、贷中、贷后的划分及对应的风控场景

金融风控是一个很大的课题，如何做好金融风控是所有金融从业人员都要面对的难题。在业内，通常采取分而治之的方法将风控划分为贷前、贷中、贷后三个阶段，通过协同实现三个阶段的风控目标进而达到做好风控的目的。

1.4.1 贷前、贷中、贷后的划分

在金融风控全生命周期中，贷前主要是指授信成功及之前的阶段，贷中主要是指授信成功后到逾期前的阶段，贷后主要是指逾期之后的阶段，具体如图1-2所示。金融风控贷前阶段，其实不仅包括由业务部门牵头进行的项目（产品）层面的项目立项、尽调、评审、上线等过程，还包括由风控部门牵头进行的进件客户资质审核、定额和定价等过程，本书中所述的贷前主要是指由风控部门牵头进行的贷前客户风险管理等内容。

虽然我们对金融风控全生命周期进行了阶段划分，但是不同风控阶段不是独立的，而是紧密联系的，只有将不同风控阶段协同起来，才能更好地实现风控目标。如贷前风控做得好，贷中和贷后的压力会小很多；贷中积累的客户行为数据对进行贷前和贷后风控有较大的帮助，同时贷中客户风险管理做得好，贷后的压力也会小很多；贷后催收做得好，整体资产的风险表现会有较大的改善，同时贷后收集到的客户逾期原因信息也可以反哺贷前和贷中风控策略的优化；等等。

如何实现不同风控阶段的目标呢？答案是主要依靠风控策略和风控模型。不同风控阶段要实现的风控目标不同，要开发的风控策略、模型都是不同的，具体要开发什么样的策略和模型，要结合业务目标、数据情况等因素综合考虑。

1.4.2 贷前风控场景简介

贷前是风控的第一道防线，侧重对进件客户的资质（信用风险和欺诈风险）审核。贷前主要有预授信、授信审批、定额、定价、人工审核等风控场景，不同风控场景及对应的重点工作内容如下所述。

（1）预授信

预授信主要是指金融机构基于自身拥有的一些数据和模型评分对能触达的一些潜在客户进行筛选与风险初步评估，为评估通过的客户初步定额和定价，并基于定额和定价结果对客户进行贷款营销的操作。因为预授信主要用来支持贷款营销，所以定额的时候通常会虚高一些，定价时往往偏低一些，在向客户发送贷款营销信息的时候，往往会告知客户最高可能的授信额度和最低可能的利率，以便吸引客户进行贷款申请。

预授信通过并不表示对客户的授信审批会通过，客户贷款时是否审批通过、给予的授信额度和贷款利率取决于真实的授信审批和定额、定价结果。

需要说明的是，很多金融信贷产品没有预授信场景，具体是否需要设计预授信场景，要结合实际业务需求而定。

（2）授信审批

授信审批主要是指金融机构基于客户贷款时提供的数据、自身拥有的数据、征信数据、第三方数据、各种模型评分筛选出满足准入条件的客户，并从多个维度对客户进行身份核实、还款意愿和还款能力评估，基于评估结果，对高风险客户进行授信审批拒绝，对低风险客户进行授信审批通过的操作。

授信审批通常由自动化审批和人工审核两部分组成。随着大数据和人工智能的发展，为了提高授信审批效率，降低授信审批成本，授信审批正在向纯自动化审批方向发展，人工审核在授信审批中所占的比例会越来越低。

（3）定额

定额是指针对授信审批通过的客户，基于客户风险表现、收入和负债等数据，给予客户合理授信额度的操作。在一些风控场景中，客户的授信额度会包括基础额度、临时额度、专项额度等。虽然额度类型较多，但是任何定额操作都要合理、谨慎，切莫为客户过度授信，进而导致客户无力偿还贷款而为金融机构造成损失。

（4）定价

定价是指针对授信审批通过的客户，基于客户的风险表现、动支意愿、利率敏感度等指标，为客户进行合理定价的操作。金融机构为客户进行定价的时候，要确保定价能够覆盖风控成本和预期损失，实现预期收益。

（5）人工审核

在实际生产中，贷前人工审核通常是授信审批的一部分，但因其特殊性，所以单独进行说明。人工审核主要发生在授信额度较高的金融信贷产品（如个人大额消费贷款、个人经营性贷款、企业流动性贷款等）的授信审批过程中，是对疑似但并不能直接确认风险的客户进行诸如电话、视频沟通等来进一步确认客户风险情况的操作，是对自动化授信审批策略的补充。对于授信额度偏低的贷款，通常是没有人工审核环节的，因为这类贷款往往客群基数庞大，若授信审批通过后仍进行人工审核操作，一方面会大大增加风控成本，另一方面会增加授信审批时长，影响客户体验，得不偿失；而对于授信额度较高的贷款，若出现一笔逾期，就会为金融机构带来较大的损失，通过对疑似风险客户进行人工审核操作，可以有效防范和降低风险。

人工审核通常在自动化授信审批、定额和定价等操作完成后进行，若客户进件后未被自动授信审批策略拒绝但是触发了人工审核策略，则需要进行人工审核操作，若人工审核时发现客户风险较高，则可拒绝客户的授信申请；若发现客户有一定的风险，则可在适当降低客户授信额度或提升客户定价的前提下为客户进行授信操作；若经确认，客户风险相对可控，则同意对客户进行授信操作。

人工审核不但承担着疑似风险客户的风险确认职责，而且需要不断总结和提炼人工审核过程中发现的共性风险点，反哺和推动授信审批尤其是自动化审批策略的优化。

1.4.3 贷中风控场景简介

贷中是风控的第二道防线，主要包括客户风险管理和客户运营两部分内容，两部分内容相互穿插，相辅相成。相对来讲，贷中更侧重对存量客群的运营。随着贷前获客成本越来越高，通过对存量客户的运营以提高存量客户黏性和提升存量客户价值显得越来越重要。相比贷前和贷后，贷中客户风险管理部分涉及的风控场景要更多和更复杂，因为贷中不仅要对客户进行风险管控，还要通过提升存量客户的价值和黏性进而创造更多的利润。

贷中阶段主要包括用信审批、贷中预警、调额、调价、客户营销、续授信等风控场景，其中用信审批和贷中预警场景更侧重客户风险管理，其他场景在兼顾风险的同时会侧重客户运营。

需要说明的是，在对贷前、贷中进行划分的时候，有人将用信审批场景划入了贷前，但是作者认为更应该将该场景划入贷中，因为当前金融信贷产品多为循环额度类产品，客户在已有在贷的情况下仍然可以继续用信，若将客户在此种情况下的用信纳入贷前，则显然是不合理的。

（1）用信审批

用信审批主要是在客户用信时对其进行风险评估，基于评估结果，对高风险客户拒绝用信，对低风险客户通过用信。个别循环额度类的大额金融信贷产品还涉及对触发中高风险策略（这类策略主要是指用信场景的人工审核策略）且借款金额较高的客户进行人工审核的操作。通常，用信审批拒绝率是不高于授信审批通过率的，因为授信审批通过的客户在其用信时被拒绝会影响客户用信体验，加快客户流失速度。

需要说明的是，在用信审批环节对触发中高风险策略的借款客户进行人工审核时，若客户在短时间内（如半个月内）刚被进行了人工审核动作且审核通过，即使客户在本次用信时又触发了中高风险策略，也没必要短时间重复进行人工审核操作，可直接对客户进行放款，若再次进行人工审核，则会影响客户的用款体验，甚至会引起客户的流失，得不偿失。

（2）贷中预警

贷中预警分为循环额度类信贷产品贷中预警和非循环额度类信贷产品贷中预警。

非循环额度类信贷产品贷中预警主要是指对已经放款且贷款未结清的客户定期进行风险评级，基于评级结果，若客户触发高风险预警，则需要及时发出预警信号，必要时可提前催收。

循环额度类信贷产品贷中预警主要是指在贷中客户风险管理过程中，持续对客户进行风险评级，基于评级结果，对高风险客户进行额度冻结、清退、提前催收等操作。客户额度冻结期间无法进行借款，同时会视情况将额度冻结且有在贷的高风险客户推送给贷后团队，以便提前进行风险处置；额度清退是比额度冻结更严厉的处置手段，它是将客户的授信额度清零，客户后续将无法继续使用该信贷产品，对于额度被清退且有在贷的客户，需要推送给贷后团队，以便提前进行风险处置。在实际工作中，通过定期主动进行贷中预警，可以有效地发现潜在的高风险客户，通过对风险客户的额度冻结、清退、提前催收等操作，可以有效地优化资产结构，降低风险损失，及时止损。

需要说明的是，若大范围进行额度冻结、清退等操作，可能会加快以贷养贷类客户的逾期，因为这些客户在额度不能使用后可能会因为无法及时借到钱归还将要到期的贷款而出现逾期的情况，但是，从长远来看，这是有利于资产结构优化和风险控制的。

（3）调额

调额主要适用于循环额度类信贷产品（单笔单贷类信贷产品不涉及调额），是指在贷中客户风险管理阶段，对授信成功后满足某些筛选条件（如至少有一定还款表现、授信成功后半年未用信等）的客户进行风险评估，基于评估结果，对资质好的客户提高授信额度，对资质差的客户降低授信额度的操作。对优质客户进行提额操作，可以促使客户进行支用，增加客户黏性；对风险客户进行降额操作，可以在一定程度上降低风险和损失。

（4）调价

调价主要适用于循环额度类信贷产品（单笔单贷类信贷产品不涉及调价），是指在贷中客户风险管理阶段，对授信成功后满足某些筛选条件（如出现过短期逾期、连续借款多次且均按时还款等）的客户进行风险评估，基于评估结果，对资质好的客户降低定价，对资质差的客户提高定价的操作。

需要说明的是，在贷中客户风险管理阶段，一般不建议频繁对客户进行提价，若对客户进行频繁提价，则可能会引起客户反感，降低客户金融服务体验，加快客户流失；也不建议对客户进行降价，这样会导致金融机构收益率下降。

（5）客户营销

贷中客户营销主要是指在贷中阶段为了更好地满足优质客户不同的金融需求，向优质客户提供定制化金融服务的操作，提供的金融服务包括促支用营销、交叉营销、流失预警挽留等。贷中营销需要同时兼顾风险和收益，且在整个业务流程中需要多部门合作，这些也是贷中管理与贷前、贷后的差异点。

（6）续授信

续授信是对授信有效期即将到期或已经到期的客户进行重新授信的操作，重新授信时，基于客户在该时点的风险状况，对高风险客户拒绝续授信，对非高风险客户进行续授信。续授信可以解决客户授信有效期到期后额度不能正常使用的问题，同时通过对客户进行续授信操作，可控制客户授信有效期过长的问题，既可以更好地管控风险，又满足了监管的要求。

1.4.4 贷后风控场景简介

贷后是风控的最后一道防线，是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。贷后的工作主要包括贷后管理和贷后催收两大部分。

（1）贷后管理

贷后管理涉及的事项繁杂，主要包括贷后检查、贷款五级分类、不良贷款处置等内容。此外，如贷款档案管理、押品管理等，虽然也属于贷后管理范畴，但它们不作为本书的重点内容进行讲述。

1）贷后检查。贷后检查主要是指通过客户访谈、实地检查、金融机构内部查询等途径获取客户贷后风险信息，对发现风险的贷款进行预警和补救。按照贷前、贷中和贷后的划分，贷后检查可以归入贷中阶段，但是，贷后检查经常涉及对已发放的风险贷款实施提前催收等措施，放入贷后会更合适。

2）贷款五级分类。贷款五级分类是指基于贷款所处的风险阶段将贷款划分为五个类别，分别是正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。

3）不良贷款处置。不良贷款处置主要是指对进入不良阶段的贷款，通过现金清收、贷款重组、以资抵债、呆账核销、批量转让、不良资产证券化、市场化债转股、破产清算等手段进行处置，降低金融机构不良指标，优化资产结构。

（2）贷后催收

贷后催收属于贷后管理，因比较特殊，一般单列出来。贷后催收主要是针对贷中预警客户或者逾期客户在合适的时间以特定的频率采用不同的催收方式和催收话术进行催收，最终促使客户还款的操作。贷后催收主要包括两方面的内容，具体如下。

1）制订催收策略。催收策略主要包括催收客户分群策略、分案策略、拨打策略、话术策略等。通过制订相应的催收策略，金融机构可更好地进行催收。

2）基于催收策略进行催收。在对入催客户进行催收时，可基于催收策略，采取差异化手段进行。常用的催收手段有短信、电话、信函、上门、委外、诉讼等。通过及时、有效的贷后催收，金融机构可以最大程度回收逾期资产，降低损失。