第2章 储蓄——小存折有大玄机(1)

储蓄称得上是一种最原始的理财工具，针对绝大多数女性不愿意冒险，追求安稳的投资理财观念，储蓄同样也是最具防御性的理财方法。虽然储蓄的利润收益不是很多，却是非常保险、安全的。在科技、信息技术发达的今天，储蓄依然长盛不衰，足可见其作为一种理财手段所具有的不同凡响的魅力。

女人不可不知的储蓄小诀窍

真正能帮你理财的储蓄不是简单的存款、取款，只有用对了方法才能获得最大的利益收获。所以，我们首先要了解一些有关储蓄的小知识。

（1）分清储蓄的种类和期限。在银行存款的时候，不同的储蓄方法有不同的特点，不同的存期自然也会获得不同的利息。活期储蓄灵活方便，适用于生活中的待用款项，但是相对利息也会低一些；定期储蓄存款时间越长利率越高，适用于暂时不用的结余钱款。

（2）尽量避免提前支取。如果把钱存成定期储蓄，但是在平时生活中突然遇到急需用钱，但是不好意思开口向别人借的时候，势必就要提前支取存了不久或已经存了很长时间的定期储蓄存款。这样，定期储蓄的利息就要按照活期储蓄的利息来计算，无形中就会造成不必要的利息损失。

（3）逾期已久不支取会损失利息。很多人在办理了定期储蓄后，经常会忘记取款日期，过了很久才想起来，殊不知这样一来已经损失了利息。根据规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按活期储蓄利率计算利息。因此，要时常翻看你的定期存单何时到期。

在选择存款种类、期限时要根据自己的消费水平以及用款情况确定。另外，现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，我们在选择定期储蓄存款时应尽量选择短期的。

大浪淘沙，如何选择银行大有学问

有报道称，我国居民的储蓄利率仅次于日本，高居世界第二，绝大多数女性都钟情于储蓄这种理财方式，只不过很多时候看着大街上的各家银行，我们却患上了“选择恐惧症”，不知道该把钞票放在哪家银行好了。

其实，我们生活中接触到的这些银行，无论是国有的，还是外资的，存款利率都是一致的。那么我们在选择银行时到底要看什么条件呢？通常情况下，我们可以从以下几方面来考量：

首先是便利。所谓的便利就是存取款的方便性，以我们熟知的四大国有商业银行为例，它们的网点不但分布广泛，遍布全国各地，甚至在海外的分布也很广泛，可以提供及时的、多样化的服务。另外，它们拥有先进的资金清算系统，可以给客户提供快捷、高效、安全的资金清算服务。

其次是安全性。根据我国银行法的规定：商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，可由人民法院依法宣告其破产。银行倒闭不可怕，真正可怕的是，我们存在银行里的钱怎么办？不用担心，就目前来看，通过国家干预，如果你是把钱存在商业银行尤其是国有商业银行里，还是很安全的。

最后是服务。曾经有一家著名的财经杂志针对银行的服务态度做了一项社会调查，结果显示股份制商业银行在服务态度上以绝对优势战胜了国有商业银行。我们可以此作为选择银行的参考条件。

女性投资者在选择银行储蓄时，要综合考虑安全、信用、便利、服务等因素。

储蓄理财的便捷法宝

无论你是在事业单位上班，还是在外企或私企里工作，通常在发工资的时候，公司为了方便、安全，都会直接把钱打到指定的银行卡里。但是，我们只是将这张工资卡当做是日常消费取钱的工具，并没有意识到其中的好处。

工资卡的功能其实是很强大的，有一些是银行的指定服务功能，不需要去特别开通，发卡的时候本身就带有。而真正有用的是那些我们不了解的服务功能，只要到柜台上办理简单的手续就可以开通，利用这些隐藏的功能，工资卡也可以帮助我们轻松地理财。

举一个简单的例子，如果你在银行柜台办理了工资卡的自动转存功能，那么每当银行卡里有了一定数额的余款后，银行就会自动将其转为定期存款，非常方便。这项服务很适合工作较忙，没有太多时间往银行跑的都市白领们。另外，我们也可以为这张工资卡开通电话银行和网上银行的业务，就可以足不出户通过电话或网络办理银行的各种业务了。

此外，我们还可以在有工资卡的银行办理一张借记卡，用于日常消费。这张卡可以随身携带，存款采用活期账户，里面的钱不宜过多，这样可以降低风险。

通过工资卡买基金也是一种理财的好方式，将工资卡里每个月的结余用来买定投基金，既不会造成经济负担，而且有积累财富的作用。

掌握计算银行存款利息的方法

我们都知道，把钱存到银行里，主要是靠利息来获得收益的，那么如何计算银行的储蓄利息呢？

计算活期储蓄利息很简单，只要知道本金、利率和存期，相乘即可。但是很多时候，我们的实际存期不是整年整月的，一般都带有零头天数，计算实存天数只要用支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日即可。

零存整取定期储蓄的计算方法，一般采用的是“月积数法”，只需按月计算积数，利息计算的公式为：利息=月存金额×累计月积数×月利率；其中累计月积数的计算公式为：累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数，以一年为例，其累计月积数为（12＋1）÷2×12＝78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。我们只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。

存本取息的储蓄利息是开户的次月起每月凭存折取息一次，以开户日为每月取息日，其计算公式为：利息总额=存款总额×开户日存款利率×约定年期×（1-20%）；每月取息=利息总额/约定年期/12。

定、活两便的储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质，存期三个月以内的按活期计算；三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。其公式为：利息=本金×存期×利率×60%。

逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，如果是存本取息需要提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。

储蓄的五年原则

很多女性在银行储蓄理财的时候，都会有这样那样的疑惑，尤其是在刚开始正式的储蓄理财时更是会困惑，自己究竟多久到银行存一次钱比较合适呢？每次到底应该存多少才能保证平时够花呢？或者是，每个月该留出多少钱用于储蓄呢？

这些问题并没有一个统一的答案，关键是要因人而异，根据具体情况来确定。但通常上来说，银行储蓄有一个“五年原则”，大家可以根据自己的情况参考一下。

所谓五年原则，就是以五年为一个存款周期，在这五年的时间里，怎么储蓄才能使银行利息最大化，同时也能保证正常的家庭支出。这个五年定期储蓄的具体操作步骤如下：

我们假设手中有5万元用于这个储蓄计划，那么首先在第一年存款的时候，可以把这笔钱分为两个2万元和一个1万元，其中，一个2万元存一年期，另一个2万元存三年期，最后将1万元存五年期。

第二年，其中一个一年期的2万元就会到期，再将其分为两个1万元，其中一份存期为五年，另一份存期为一年。

第三年，将上一年存的到期的1万元转存为五年期、

第四年，最初存的一份三年期的2万元刚好到期，同样将其转存为一个1万元的一年期和一个1万元的五年期。

第五年，将这年到期的1万元转存为五年期。

第六年，第一年存储的五年期的1万元再转存为另一个五年期。

巧妙地利用储蓄的五年原则，可以保证每笔资金都享有五年的定期存款，又可以保证每年都有一笔存款到期，实现资金的灵活使用，也能很好地应对利率调整。

巧用活期储蓄

很多人手里都有一个甚至多个活期存折或银行卡，因为活期储蓄的利息较低，所以我们一般都不太重视活期储蓄，只是用它支取工资或存储余钱。其实，只要活期储蓄能够活用，就可以给我们的生活带来很大的方便。

（1）电子汇款。提到汇款，我们最先想到的就是邮局，但是现在的银行都已经开通了电子汇兑业务，如果想给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中的款项直接汇入对方的存折中。这种汇款方式不但更加安全，而且节省时间和手续费。

（2）将支票存入活期存折。现在有很多机会，在结算财务的时候收到的是一张支票，但是对个人来说因为没有对公账号所以不知道如何将其换为现金。其实，这时我们只要拿着身份证和活期存折就可以委托银行直接将支票存入你的活期存折。

（3）代交各种费用。电话欠费了，煤气要交钱了，需要买电字了，想要买火车票或飞机票，如果这些事情都赶在了同一天，你会不会跑去不同的地方，去办理这些业务呢？其实，大多数的银行都已经开通了代收各种费用的服务，你只要带着活期存折到银行网点，就可以把这些事全部搞定。

（4）异地取款。女性出门在外的时候，常常为携带现金不方便而烦恼，其实只要带着银行活期存折或是银行卡，就可以在相同的银行轻松取款，从而避免携带现金的不便，保证旅途安全。

持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户就可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。

“锁”住定期存款

当我们手头有一定数量的钱而又不急着花时，选择定期存款绝对是最佳的储蓄方法。它存款周期较长，利息收益较高，而且还可以利用定期存款的存折或存单进行抵押贷款，是很多女性理财的首选。但是，在进行定期存款的时候，你有没有想过要将你的存单“锁”好呢？

小赵一个人在外地工作已经5年了，除了过年的7天假期外，几乎没有时间回家看望父母。今年，小赵终于申请到了一个10天的长假，她打算趁此机会带着父母到云南去旅游，既能享受假期，还能一家团聚。恰好，她前年在银行存了一张2万元的定期存单，正好就是这两天到期，她计划着将这笔钱取出来，其中一部分正好可以用作这次旅行的花费。

谁知道，她翻箱倒柜找遍屋里所有的地方，就是没找到这张定期存单。小赵想着大概是去年搬家的时候不小心把存单弄丢了，自己当时也没在意。不过还好，虽然存单丢失了，但是还可以到银行办理挂失。

正所谓“无巧不成书”，小赵到银行办理挂失却被通知这张存单早就被人提前支取。原来，连同存单不见的还有小赵的身份证，只是当时自己发现身份证不见的时候就及时补办了，从未想过二者同时丢失会给自己带来这么大的损失。

其实，为了避免出现像小赵这样的失误，我们在办理定期存款的时候，可以给存单加上密码，这样就如同多加了一道“锁”，可以更好地保障存款的安全。

为了保证定期存单的安全可以为其设定密码，因为按银行规定，不知道密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格、烦琐。

制定一个最划算的储蓄方案

小方是个大学刚毕业的普通工薪族，每个月发完工资后，除去必要的开销，她都会把剩余的钱存到银行里，然后到了一定数目后就会将其取出，再存成一个定期的存单就可以得到更多的利息收益。一天，她同办公室里的刘姐聊到了理财的话题，才发觉，同样是相同数目的存款，但是，她们所获得的利息收益却有着明显的差异。原因是，刘姐在存钱的时候都会制定一个最划算的储蓄方案。为了使储蓄理财能赚取更多的利息收入，小方赶忙向刘姐“取经”，讨教高招。针对小方的实际情况，刘姐建议她最好制定一些综合性的储蓄方案，最简单的一个方法就是在选择存款期限的时候应该长短结合。这主要是出于两方面考虑，一是利率调整的不定期性；二是遇到急需用钱的情况可以减少利息损失。

具体的操作方法很简单，就是当我们有一笔较大的款项用来储蓄时，不要一张定期存单就搞定。可以将这笔钱分为几张存单，每张存单最好相差一定的时间，例如都相差一个月，这样储蓄期限有长有短，遇到急需用钱的时候也不必全部取出，只要取出最近到期的一张即可。

连月储蓄法，即每个月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但是到期日期分别相差一个月，这样可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，遇到急需用钱时也能减少利息损失。

你需要知道的储蓄新思路

吴小姐因为工作表现突出，获得了本年度的最佳员工奖，有一笔1万元的奖金收入。她计划今年内用这笔钱出去旅游，但是具体什么时候可以美梦成真还不确定，而且要去的地方大概需要多少花费也不确定。那么现在这笔钱应该如何处理呢？

传统的方法当然是将其存一个活期储蓄，但是，吴小姐仔细想了一下，这样所获得的利息收益要比定期存款少很多。可是如果存定期存款，又无法确定到底什么样的存期合适。就在她左右为难时，朋友向她介绍了一种新的储蓄法——四分法。