第3章 储蓄——小存折有大玄机(2)
四分储蓄法就是把这1万元分成四份储蓄，一份的金额比一份要大，例如将其分为1000元、2000元、3000元和4000元，然后分别存起来。这样吴小姐手里就有了四份存单，当她有时间出行的时候，需要多少钱就只要动用相应的金额的存单即可。这样就避免了只需2000元却动用了“大”存单，造成利息收益损失的事情了。
除了四分储蓄法，还有很多新的储蓄思路，例如阶梯储蓄法，就是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一个账户里，设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获得高息，又不影响资金的灵活使用。
“12张存单法”是阶梯储蓄法的升级版，储蓄方法是每月拿出一定的金额存一张一年期存单储蓄，一年后，手中就会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一张要存的金额相加，再存成一年期定期存单。
如何使用“七天通知存款”储蓄
小程终于和男友结束了恋爱长跑，计划进入下一个里程——婚姻。有了结婚的计划，第一步自然就是要有一个自己的小家。但是以目前两个人的经济能力来说，全款买房是不可能的，但是好在二人手头都有些存款，再加上工作很稳定，收入也还不错，贷款买房还是没问题的。
其实，小程早就看好了一套房子，男友看过后也觉得很合适，当机立断决定买下来。从父母那里借了点，再加上小两口的存款，用来支付首付的50万很快就准备出来了。但是还需要办理其他很多手续，需要两个多月的时间才会用到这笔钱，那么，这些钱除了放到银行存一个利息很低的活期储蓄外，还有其他更合适且收益更高的储蓄方法吗？这个时候，小程选择了“七天通知存款”的方法打理这笔钱。
什么是“七天通知存款”？其实，这就是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务。对于一笔不能确定用途和用时的“闲钱”，我们就可以利用“七天通知存款”来提高利息收入。“七天通知存款”的利息是活期储蓄利率的225倍。也就是说，小程用“七天通知存款”打理这50万元，持有三个月后，其利息收益可以比活期存款高出80%左右。
“七天通知存款”是通知存款中的一种，另外还有“一天通知存款”。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。通知存款适合三个月以内的较大金额储蓄存款，通常银行规定人民币储蓄不低于5万元才可以开通这种存款方式。
00储蓄也能利滚利
我们把钱放入银行，最大的目的当然是获得利息收益，通常的储蓄方式都是用一份存款获得一份利息，然而，你有没有想过，其实银行储蓄也可以是“利滚利”的。那么，如何才能实现银行储蓄“利滚利”呢？其实只要我们巧妙地将存本取息储蓄和零存整取储蓄很好地结合起来，就能达到这个目的了。
存本取息定期储蓄就是指我们将一笔人民币一次性存入较大的金额，通常是5000元起存，存期分为一年、三年、五年，然后分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄方法。它最主要的特点就是，可以分期获得利息，而且较活期储蓄收入更高。而零存整取，顾名思义就是在银行存款的时候，约定存期、每月固定存款数额，当到期时一次性获得本息的储蓄方式，通常是每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年，其利率一般为同期定期存款利率的60%。
将两者结合，实现“利滚利”的操作方法很简单，例如，你现在手头上有5万元，可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再用这第一个月的利息开一个零存整取储蓄账户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄账户上。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。
将存本取息储蓄和零存整取储蓄相结合可以达到“利滚利”的目的，但是只有长期坚持才会看到不错的回报，贵在不怕麻烦，至少也要坚持一年以上才会看到好的效果。
提前支取，如何将损失降到最低
陈英从毕业踏入职场，领取到第一份工资开始，就有按月在银行定期存款的习惯。今年年初，她把自己以往零零散散积攒的这些钱全部从银行里取出来，因为自己工作稳定，一时之间也没有需要用钱的地方，所以打算将它们存一个一年期的定期存款，这样可以获得更多的利息收益。
但是，天有不测风云，十一的时候，陈英的父亲发生了车祸，看病用去了家里大部分的积蓄，陈英不得不拿出自己的存款给家里应急。然而，她所有的钱都已经存了定期储蓄，此时存期还没到，虽然银行可以办理提前支取，但是按照规定，定期存款提前支取就要按照活期储蓄的利息计算，势必要损失一部分的收益。
在日常生活中，我们也会遇到和陈英一样的情况，突然急需用钱，但是定期存款的存期还未到，需要提前支取。这时，如果用对方法还是可以减少因此而造成的收益损失的。
第一种方法是只取需要用的那部分金额。例如陈英这次需要5000元支付父亲的医药费，而她手上的存单有2万元，那么就不需要全部取出，只取出需要的5000元即可，这样剩下的15000元还可以按照原来的利率计算。
第二种方法是办理小额抵押贷款业务，就是将你打算提前支取的定期存单抵押给银行，换取所需要的现金。
在办理小额抵押贷款业务的时候，应该先计算清楚是提前支取的损失大，还是抵押贷款的利率更高，多想想、多算算，两者相比较，选择最合适的方法，算好账才能把利息损失降到最低。
负利率时代如何应对存款缩水
当物价不断攀升，而银行的存款利率即便是在随之上调但总体依然呈负增长状况，即负利率时代。从2010年2月份开始，中国就已经进入负利率时代了。2010年8月，CPI同比上涨35%，创22个月来的新高。与此同时，银行一年期存款利率为225%。也就是说，居民一年期定期存款实际贬值达125%，这就意味着我们如果在银行存1万元，一年后实际缩水超过了125元。那么，负利率时代，我们要如何打理银行里的钱呢？
最好的办法就是购买银行的固定收益理财产品，这种理财产品的收益通常是高于同期存款的，而其中的保本固定收益理财产品则是最好的选择。
保本固定收益产品，简单地说就是我们在与银行签订了合同后，会从银行获得固定收益，并保证在合同到期后收回本金的一种理财产品。其主要有两类：保本固定收益产品和保证最低收益产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但是这并不意味着我们就能无条件地获得固定收益，为了防止银行利用高利息来独揽储蓄，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益。因而，在这类理财产品中，银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，但我们作为投资者是不能享有的。
固定收益理财产品的投资风险均由银行承担，作为投资者，我们主要关注的是产品提前终止风险。因此，在选择固定收益产品时主要是与同类产品比较以及同定期存款比较，然后选择合适的理财计划。