第6章 理财意识是构筑财富的基础(1)
父母对孩子的爱就像暖暖朝阳，为孩子拂去忧伤，带来温馨的气息，这份爱更是孩子永远的甘露，滋润着孩子的成长。父母把希望寄托在孩子的教育上，关心他们的学业成绩，但是有多少父母关心过孩子的“理财教育”？在经济快速增长的今天，任何人的生活都离不开“理财”两个字。理财教育与学校所接受的教育一样重要。所有父母都希望自己的孩子成功，为了准备孩子的成功，父母必须更加重视理财教育，将理财与学业同等看待，从小培养孩子的经济慧眼。
“恭喜发财！”是时刻挂在我们嘴边的一句吉祥话，市面上到处可见教人如何成为富翁的书。越是事业有成的人，越会和孩子谈论有关金钱的话题。著名财商教育专家罗伯特·清崎说：“如果父母不愿意在晚餐时与孩子谈论金钱话题，那么孩子长大后，绝对不会明白如何管理金钱。”
父母都希望自己的子女能过得衣食无忧，恨不得把所有的好东西都给孩子。孩子长大成人后，金钱就会成为他们无法回避的问题，如果不从孩子年幼的时候就开始进行理财教育，在孩子的未来，理财对于他们来说将会成为一件艰难痛苦的事情。别再回避金钱问题，今晚就与孩子好好聊聊什么叫作“钱”，让孩子及早建立正确的金钱观，今后就能独立过好生活。
许多中国父母已经开始认识到教孩子理财的重要性和必要性，但是如何系统地对孩子进行理财教育，把很多成年人都不太清楚的经济知识，有趣地讲解给孩子听，提供孩子理财的机会，这是令人头疼的事情。正所谓“知易行难”。如何培养、教导自己的孩子理财呢？其实教小朋友理财并不难，不需要告诉他们晦涩的投资理论或金融操作模式，只要在日常的工作生活之余，把正确的理财观念和方法贯穿其中，就能逐步培养孩子的理财智商。
孩子的第一个理财老师就是父母，他们也是世上最棒的老师，帮助孩子建立理财意识吧！从我做起，从现在做起！
吃掉的种子会发芽吗
引语：规划幸福人生，从理财开始，富人的财富是一点点积累出来的。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”华人首富李嘉诚说过这样的话：“投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。因此，一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。”
什么叫理财？理财就是对个人、家庭财富进行科学、有计划、系统的管理和安排。简单地说，就是关于投资赚钱、花钱和省钱的学问。
理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。那些没有储蓄习惯的人，吃干花净，“今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水”。这种生活态度和思维方式，是理财的大忌。
很多陷入困境的人都有过梦想，甚至有过机遇、有过行动，但要坚持到底却很难。一位非常有名的富人曾经说过：“没钱时，不管怎么困难，也不要动用积蓄，要养成好的习惯，压力越大，越会让你找到赚钱的机会。”
一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收，远离贫穷了。”
穷亲戚满怀希望地开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想：“不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。”
他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，日子就可以好转了。
他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了，最后，终于杀到只剩下最后一只鸡的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。
春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢！牛早就没了，他依然是家徒四壁、一贫如洗。
启示：这个故事，不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时，也与当前人们的投资理财方式和观念，有着惊人的相似之处。
当今，中国已经进入个人理财时代。拒绝贫穷、做个有钱人，成为大众理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人认准了银行储蓄这一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。
有的人只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学管理，最终因炒股不当、民间借贷等投资失误，导致了家财的缩水，甚至血本无归，成了前面挣、后面跑的“漏斗式”理财。
有的人虽然注重对收入的管理，但对原有的不良理财方式，却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除。结果，因不当理财，影响了整体的理财收益。
但是，也有许多投资者注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。
大量的事实告诉我们，理财中的固执、马虎和懒惰行为，只能使你越来越贫穷。积极转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，让新鲜活水不断注入你的杯子，这样，你才能离财富越来越近。
“月光族”的生活很惬意吗
引语：年轻人总是觉得自己好不容易大学毕业了，应该好好补偿一下自己，对社会上流行的东西都是乐此不疲，所以大都成了“月光族”。于是，当年轻人谈到理财这个话题的时候，大都说一声：“我无财可理”。
难道真的是无财可理吗？很多大学生刚毕业收入也在两千元以上，为何毕业三年过去，却发现居住的房子越来越小（为了省钱，搬到便宜的房子里住），手中也没有积蓄，月前潇洒、月中恐慌、月末狼狈，实在是让人为之慨叹。
很多人穷，不是因为他挣得少，而是因为他花得太多。摆阔、要面子、虚荣心作祟而引起的消费，让自己的财务入不敷出，甚至负债累累。
如果不想贫困，不想永远待在穷人的行列里，就要立即行动，学会控制自己的欲望，节约用钱，拒绝挥霍浪费，千万不要今天就把明天的钱花掉了。
张明毕业于北京某名牌高校，刻苦学习的他获得了博士学位，只身来到南方深圳，就职于一家外企的中国分部。凭着自己的能力，他很快就担任了主管销售的部门经理，公司给予他的工资是相当高的，不算奖金，年薪30万元，地地道道的白领阶层。
他穿着名牌西装，开着奔驰车，出入高档消费场所，真可谓是风光无限，得到无数同学的羡慕。有一次，到北京出差，几个大学同学在一起小聚，大家看到他无限风光的样子就问他：“张明，现在的银行卡上是几位数呀？”张明显得无限困窘地和各位老同学说：“我没有钱呀！”大家诙谐地调侃他说：“你这么风光，怎么可能没有钱，我们不会找你借钱的，你怕什么呀！”张明羞愧难当，只好保持沉默。
其实，对于张明来说，真的是有苦说不出，因为他刚才回答同学的问话一点都不假，确确实实他卡上几乎没有钱。那么究竟是怎么回事呢？因为张明每月的薪水几乎全都花光了，两年下来不但没有积攒下一分钱，而且还欠银行贷款十余万元，是一位彻彻底底的“月光先生”。
有那么高的收入，张明为何也成了“月光族”呢？原来，这位先生觉得自己在大型外资企业工作，收入颇丰，职务也不低，自我感觉良好，俨然已是一位成功人士。既然是成功人士，就要学会享受人生，就算自己现在还不是富人，至少生活上也要看起来像一个富人。
于是，他贷款买了奔驰车，租住高级公寓，香槟只喝法国的，牛排只要里脊，咖啡只喝卡布其诺，吃饭只去西餐厅这样下来，虽然他挣了不少，可是花的钱更多，不成为“月光族”才怪！
“月光族”的真正问题并不在于收入的高低，更多的在于他们使用金钱的方法。很多年轻朋友认为：“钱是挣出来的不是攒出来的。”这似乎是很有道理的话，但只说对了一半。“不积细流无以成江海”，广开财源自然是好事，但能够节流就更好了，可以更主动地把握住今天有限的资金。
启示：不妨借鉴以下的方式。
为自己买一份储蓄性的保险。每月拿出200 多元，为自己提供一份有分红的储蓄型重大疾病保险，并且附加上重大伤害险。
学会记流水账，确定自己每个月的资金流向。现在北京、上海、深圳等地的白领都流行在线记账。记两个月以后，做一个严格的审视，将那些没有必要并且不会降低自己生活水平的消费拿掉，或是选择替代品。
公平地看待信用卡。有些人认为信用卡是万恶之源，让人成为一个为银行打工的卡奴；而也有些人认为信用卡是能够让自己实现梦想的工具，把今天花明天的钱作为一种时尚。笔者认为这两种看法都有失偏颇。前者认为信用卡是完全的负债，不值得拥有；后者则认为信用卡能让自己得到凭现在的收入所得不到的东西，全然不顾今后的生活。甚至有人将信用卡作为提现的工具，浑然不惧提现以后的手续费和今后的利息。我们要学会做到能刷卡的时候一定刷卡，但不要总购买任何计划外的东西，只是购买必须购买的东西。做到不提现，全额还款，而不是还最低还款额。
第一桶金一定是攒出来的
引语：一个人年轻时，正处于事业发展时期，许多人薪水不少却总是存不下来，问题都出在无法节制欲望、未养成储蓄的习惯。笔者要告诉大家的是“存钱第一，再谈投资”。
致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。一个人如果每年收入20 000元，却花掉20 001元，那将是一件最令人痛苦的事情；反之，如果他每年收入20 000元，却只花掉19 999元，那是一件最令人高兴的事情。你或许会说：“这个道理我们知道。这叫作节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
据说，古巴比伦有个人叫阿卡德，他算得上是巴比伦最富有的人，很多人羡慕他，向他请求致富之道。
于是阿卡德讲述了自己的亲身经历。他说自己没富之前做的是雕刻瓷砖的工作，一天，一位富人欧格尼向他预订一块瓷砖，但要求在这块瓷砖上刻上法律条文。阿卡德告诉他：“我愿意连夜赶制，天一亮就可以完工，但有一个附加条件，请您告诉我致富的秘诀。”
欧格尼欣然同意。到天亮时，阿卡德交上了刻好的瓷砖，欧格尼如约说出了他的秘诀：“富有的秘诀是：在赚的钱里，一定要存下一部分。财富的增长就像树的成长，最先是一个很小的种子在发芽。第一笔存下的钱就是财富成长的种子，一开始不管赚多赚少，总得存下十分之一的钱来。”
一年之后，欧格尼作为顾客再次光临，他想知道阿卡德是否照他的话去执行了。阿卡德自信地说，他一丝不苟地按欧格尼的方法去做了。
故事中的阿卡德从有钱人欧格尼那里得到了致富的秘诀，也忠实地执行了，就是把他赚来的钱都省下十分之一作为自己财富成长的种子。
还有这样的一个故事。有一个人非常富有，很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上往篮子里放十个鸡蛋，当天吃掉九个鸡蛋，最后会如何呢？”
这些人总是回答说：“迟早有一天篮子会被装得满满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉的要多一个。”
富翁笑着说道：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十个硬币，最多只能用掉九个。”
这个故事说明了理财中一个非常重要的法则，“九一”法则。当你收入十块钱的时候，你最多只能花掉九块钱，将那一块钱“攒”在钱包里。无论何时何地，永不破例。哪怕你只收入一块钱，也要把十分之一存起来，这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则，它可以使你家的水库由没水变为有水，从水少变成水多。
试想，如果赚多少就花多少，日子一天天过去，发财的梦很难有实现的那一天。
收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中“水库”里最初的财富，一定是攒出来的。
启示：要养成攒钱的习惯，从小事做起。讲理财就一定不要做“月光族”，“月光族”每个月都吃干花净，以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始，要学会攒小钱，积少成多。只要我们把自己省下来的一次打车的钱、一次做美容的钱、一次吃饭的钱，都放在一个储蓄罐里，每个月再省下十分之一的伙食费，也放在储蓄罐里。时间一长，小钱就会变成大钱。从这些小钱攒起，一定会有自己的第一笔储蓄。这样，在理财的道路上就迈出了第一步。
要养成攒钱的习惯，就需要制订强制性的储蓄计划。比如说把每个月收入的10％～20％都先存入银行，我想一般人都可以做到这一点。