第二章 消费支出规划

一、单项选择题（每小题只有一个最恰当的答案，请将所选答案填入括号内）

1．小张2008年申请了20年期商业住房贷款，但由于家庭收入有限，还款压力很大，计划向银行申请延长贷款，则他最长可以延长（　）年的贷款。[2010年5月真题]

A．5

B．10

C．20

D．30

【答案】B

【解析】借款人出现财务紧张或由于其他原因不能按时如数还贷，可以向银行提出延长贷款申请。延长贷款时，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。

2．按照国际惯例，住房消费价格常常是用______价格来衡量的，而对于自有住房的价格则用______来衡量。（　）[2010年5月真题]

A．租金；评估价格

B．交易价格；评估价格

C．租金；隐含租金

D．评估价格；隐含租金

【答案】C

【解析】住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。按照国际惯例，住房消费价格常常是用租金价格来衡量的（对于自有住房的则用隐含租金来衡量）。

3．小李计划进行住房公积金贷款，他了解到住房公积金贷款可以享受较低的贷款利率，因此是在客户理财过程中需要尽量加以利用的必要工具，而各地住房公积金管理中心制定的贷款期限则有不同，一般来说，最长不得超过（　）。[2010年5月真题]

A．20年

B．25年

C．30年

D．房屋剩余使用寿命

【答案】C

【解析】与个人商业贷款相比，住房公积金贷款有以下几个特点：①地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年；②住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低；③个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。

4．银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产评估机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款（二者以低者为准）的（　）。[2010年5月真题]

A．50%

B．60%

C．70%

D．80%

【答案】B

【解析】银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款（二者以低者为准）的60%。贷款期限原则上最长不得超过10年（含10年）。贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限利率执行，不按个人住房贷款利率执行。

5．目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的年轻人比较适合采用的购房贷款还款方式是（　）还款法。[2010年5月真题]

A．等额本息

B．等额本金

C．等额递增

D．等额递减

【答案】C

【解析】等额递增还款法是把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。该法主要是适用于目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的学生。

6．在购买规划的流程中，人们的居住需求由空间需求和环境需求等因素所决定。其中，空间需求的决定因素主要是（　）。[2009年11月真题]

A．家庭人口

B．生活品质

C．交通便利性

D．生活配套设施

【答案】A

【解析】买多大的房子，取决于家庭人口数及空间舒适度的需求。在刚成家时，由于储蓄有限，且家庭人口比较少，一般都是夫妇两人，这时并不需要大面积的住房，一室一厅即可。

7．住房抵押贷款是指贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。作为个人住房贷款的抵押物首先是______，其次可以用______及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。（　）[2009年11月真题]

A．抵押人所拥有的房屋；抵押人依法取得的国有土地

B．抵押人所拥有的预购房屋；抵押人依法取得的国有土地

C．抵押人所拥有的房屋或者预购房屋；抵押人依法取得的国有土地

D．抵押人所拥有的房屋或者预购房屋；抵押人依法取得的国有土地使用权

【答案】D

【解析】抵押贷款方式是指贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋，其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。

8．在住房抵押贷款的还款方式中，主要适合目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚白领人士的还款方式为（　）。[2009年11月真题]

A．等额本息还款法

B．等额递减还款法

C．等比递增还款法

D．等额递增还款法

【答案】B

【解析】等额递减还款法是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减的一种还款方法，主要适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。

9．银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行的同期贷款利率计算，在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在（　）的，按合同利率计算。[2009年11月真题]

A．1年（含）以下

B．1年（含）以上

C．半年（含）以下

D．半年（含）以上

【答案】A

【解析】汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期间在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。

10．某客户计划采取连带责任保证贷款进行购房，该种贷款方式对保证人的要求比一般保证严格，且仅限于（　）年期以下的贷款。[2009年5月真题]

A．3

B．5

C．10

D．15

【答案】B

【解析】连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于5年期以下贷款。

资料：某客户所在城市的公积金管理中心的最高贷款额度为40万元，该客户名下的住房公积金本息余额为8万元，上个月公积金汇储额为250元，本人目前距离法定退休年龄还剩25年，该客户家庭其他成员退休期内可缴存的公积金总额为10万元。他看好了一处位于城区的住房，房屋总价是100万元。

根据上述资料回答11～13题。[2009年5月真题]

11．该客户本人在退休年龄内可缴存的住房公积金总额为（　）万元。

A．15.5

B．16

C．17.5

D．18

【答案】A

【解析】客户本人在退休年龄内可缴存的住房公积金总额=目前本人名下公积金本息余额+上月公积金汇储额×剩余退休年限×12=80000+250×25×12=15.5（万元）。

12．该客户可申请的个人住房公积金贷款最高额度为（　）万元。

A．20

B．25.5

C．40

D．70

【答案】B

【解析】按照该市住房公积金管理中心有关贷款额度的规定，该客户可申请个人住房公积金贷款最高额度，以下面三个额度中最低者为准：①借款人及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金的总额=15.5+10=25.5（万元）; ②所购住房评估价的70%，即：100万元×70%=70（万元）; ③该市住房公积金管理中心每年公布的最高贷款额，本题中为40万元。所以该客户可申请的个人住房公积金贷款最高额度为25.5（万元）。

13．若该客户正处于事业上升期，则适合采用（　）贷款方式。

A．等额本息

B．等比递增

C．等额本金

D．等比递减

【答案】B

【解析】等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法，主要适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。

14．王先生计划申请个人耐用消费品贷款，他能申请的最高贷款额度是（　）万元。[2009年5月真题]

A．2

B．5

C．10

D．20

【答案】B

【解析】个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。贷款起点不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。

15．某客户每月收入6000元，根据理财规划的原则，他能承担的最大房屋月供额为（　）元。[2009年5月真题]

A．1500

B．1800

C．2500

D．3000

【答案】B

【解析】房屋月供款占借款人税后月总收入的比率，一般不应超过25%～30%。依题，最大房屋月供额=6000×30%=1800（元）。

16．某客户计划申请个人综合消费贷款，个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。下面关于个人综合消费贷款说法不正确的是（　）。[2008年11月真题]

A．申请时需要提供有效身份证件

B．贷款期限最长不超过5年

C．需要提供贷款用途使用计划或声明

D．可以自由选择还本付息方式

【答案】D

【解析】个人综合消费贷款的贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；期限超过1年的，采用按月还本付息方式。银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。

17．我国各大银行已经推出个人耐用消费品贷款。下列关于个人耐用消费品贷款，说法不正确的是（　）。[2008年11月真题]

A．最高贷款额度不超过5万元人民币

B．抵押期间，借款人可以将抵押品出租

C．贷款起点不低于人民币3000元

D．申请者必须小于60周岁

【答案】B

【解析】在个人耐用消费品贷款的担保物抵押期间，未经贷款银行同意，借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。同时，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。

资料：小王计划采用个人汽车消费贷款的方式购买一辆新车，计划向银行贷款5万元，期限为3年。

根据上面资料回答18～19题。[2008年11月真题]

18．关于个人汽车消费贷款，说法不正确的是（　）。

A．贷款不得异地发放

B．贷款期限最长不超过3年

C．能提供贷款行认可的有效担保

D．目前常用“按月等额本息”还款方式

【答案】B

【解析】个人汽车消费贷款是银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。贷款期限一般为3年，最长不超过5年（含5年）。有的银行还规定，二手车贷款的贷款期限不得超过3年。

19．如果小王打算采用汽车金融公司贷款还款，相对于银行贷款，汽车金融公司贷款的缺点在于（　）。

A．申请的贷款额度大

B．贷款年限长

C．贷款利率高

D．无杂费

【答案】C

【解析】银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的贷款利率通常要比银行现行利率高出一些。

20．刘先生的下列负债中，（　）不属于短期负债。[2008年5月真题]

A．个人借款

B．医疗欠费

C．房贷余额

D．分期付款的消费贷款

【答案】C

【解析】偿还住房贷款需要十几、几十年的期限，不属于短期贷款，短期负债一般是指在1年（含1年）以内或者超过1年的一个营业周期内偿还的债务。

21．某客户与银行签订了80万元的住房抵押贷款合同，就此项他需缴纳的印花税为（　）元。[2008年5月真题]

A．24

B．40

C．240

D．400

【答案】B

【解析】单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额0.5‰贴花。购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的万分之零点五贴花。本题中，该客户需缴纳的印花税为80×0.5=40（元）。

22．小张采用质押方式进行个人耐用消费品贷款，他能获得的贷款额度不得超过质押权利票面价值的（　）。[2008年5月真题]

A．60%

B．70%

C．80%

D．90%

【答案】D

【解析】采取抵押方式担保的贷款，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70%；采取质押方式担保的贷款，贷款额度不得超过质押权利票面价值的90%；采取信用或第三方保证方式的贷款，根据借款人或保证人的信用等级确定。

23．小张有一笔30万元存款，他打算以这笔资金作为购房的首付款。如果银行的房屋贷款可贷款7成，那么小张最多可以购买房子的总价值为（　）。[2007年11月真题]

A．50万元

B．60万元

C．70万元

D．100万元

【答案】D

【解析】小张最多可以购买房子的总价值=30÷（1-0.7）=100（万元）。

24．小孙贷款买房但是不知道贷款额度保持在什么样的水平上适宜，对此，理财规划师告诉小孙：房屋月供款占借款人税后月总收入的比率适宜的范围为（　）之间。[2007年11月真题]

A．25%～30%

B．50%～60%

C．70%～80%

D．80%～90%

【答案】A

【解析】购房财务规划的主要指标有两个：①房屋月供款与税后月总收入的比率，一般不应超过25%～30%;②房屋供款加上其他贷款的供款得到的总额占借款人税后总收入的比率，一般应控制在40%以内。

25．对于购房行为，理财规划师应当提出相应的建议，下列不正确的一项是（　）。[2007年11月真题]

A．应当量力而行

B．应一次到位

C．需要考虑住房环境

D．需要考虑住房面积

【答案】B

【解析】客户在购房时应考虑以下几个方面的因素：①购房面积需求；②购房环境需求；③购房规划的流程图。其中，理财规划师在帮助客户选择合适面积的住房时应把握以下几个原则：①不必盲目求大；②无需一次到位；③量力而行。

26．在稳定的房地产市场供求状况之下，面积和（　）共同决定了房价的高低。[2007年11月真题]

A．讨价还价的能力

B．开发商的名气

C．银行贷款利率的高低

D．区位

【答案】D

【解析】在稳定的房地产市场供求状况之下，房价取决于两个因素：①区位；②面积。房子大小主要取决于居住人数，但区位的单价相差很大。同样一笔钱，买较好地段的房子房价较高，面积也相应较小；而买地段差的房子房价较低，面积会相应较大。

资料：刘先生，某外企员工。2005年9月，刘先生在某高档小区购买了一处住宅，房屋净价120万元，贷款70万元。刘先生听说等额本金法下还款利息较少，遂决定按照等额本金方式还款，贷款期限15年，按月还款，贷款利率为固定利率6.84%。

根据资料回答27～33题（计算结果保留到整数位）。[2007年5月真题]

27．刘先生每个月所还的本金约为（　）元。

A．3889

B．6229

C．289

D．422

【答案】A

【解析】刘先生每个月所还本金=700000÷15÷12=3889（元）。

28．刘先生第一个月所还利息约为（　）元。

A．3690

B．3790

C．3890

D．3990

【答案】D

【解析】刘先生第一个月所还利息=（700000-0）×6.84%÷12=3990（元）。

29．刘先生第二个月所还的利息约为（　）元。

A．3690

B．3790

C．3968

D．7857

【答案】C

【解析】刘先生第二个月所还的利息=（700000-3889）×6.84%÷12=3968（元）。

30．刘先生第一年所还利息之和约为（　）元。

A．26417.02

B．36417

C．46416

D．56417

【答案】C

【解析】刘先生第一年所还利息之和=[700000+（700000-3889×1）+…（700000-3889×11）]×6.84%÷ 12=46416（元）。

31．刘先生如果按照这种方法将所有款项还清，则所还利息总额约为（　）元。

A．361095

B．461095

C．561095

D．661095

【答案】A

【解析】刘先生如果按照这种方法将所有款项还清，则所还利息总额=[700000+（700000-3889×1）+…+（700000-3889×179）]×6.84%÷12=361095（元）。

32．刘先生把等额本金还款法与等额本息还款法进行了比较，若他采用等额本息法来偿还贷款，每月需要还贷款约为（　）元。

A．3889

B．6229

C．289

D．422

【答案】B

【解析】刘先生采用等额本息法来偿还贷款，每月需要还贷款=700000×（6.84%÷12）×（1+6.84%÷12）180÷[（1+6.84%÷12）180-1]=6229（元）。

33．若刘先生用等额本息的方法将所有款项还清，共需偿还约（　）元利息。

A．361095

B．421283

C．561095

D．661095

【答案】B

【解析】刘先生用等额本息的方法将所有款项还清，共需偿还利息=6229×12×15-700000=421283（元）。

34．某客户的消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有财富积累填补缺口，属于地道的“月光族”，则该客户消费支出模式为（　）。[2006年11月真题]

A．收大于支

B．收支相抵

C．支大于收

D．财务自由

【答案】C

【解析】家庭消费模式主要有三种类型：①收大于支；②收支相抵；③支大于收。C项，“月光族”就是支大于收这种消费模式。

资料：周先生每月的工资3000元，虽然平时收入不高，但其每年年底可获得大约20万元的年终奖。周先生有半年内贷款买车的意愿，并有购买房屋的打算。

根据资料回答35～39题。[2006年11月真题]

35．在还贷方式中，理财规划师应建议其采用（　）。

A．智慧型还款方式

B．等额本金还款方式

C．等额递增还款方式

D．等额本息还款方式

【答案】A

【解析】智慧型还款就是将一部分贷款尾款（通常不超过车价的25%）在最后一个月支付，中间每个月只付贷款减去尾款的平均本金加上贷款总共的利息平均，适合于车改、拥有员工购车福利计划的集团客户，以及先购买过渡性车辆，计划待将来收入提高后再买更好车辆的客户。

36．（　）适宜采用等额本金还款方式。

A．收入处于稳定状态的家庭

B．经济能力充裕，初期能负担较多还款，想省息的购房者

C．目前收入一般、还款能力也一般，但未来收入预期会逐渐增加的人群

D．目前还款能力非常强，但预期收入将减少或开支较大，期望在后期尽量减少还贷负担

【答案】D

【解析】等额本金还款又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低，前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人，或还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。

37．周先生如果买房，希望采用等额本息还款法，则周先生要在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款的（　）。

A．本金

B．利息

C．本金和利息

D．本金或利息

【答案】C

【解析】等额本息还款也称定期付息，是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本金和利息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

38．理财规划师应使用一些支付比率指标来估算周先生的最佳住房贷款额度，其中房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款之和占周先生税后月总收入的比率一般应在（　）之间。

A．55%～60%

B．43%～52%

C．33%～38%

D．25%～30%

【答案】C

【解析】房屋月供款占借款人税后月总收入的比率，一般不应超过25%～30%；房屋供款加上其他贷款的供款得到的总额占借款人税前总收入的比率，一般应控制在40%以内。

39．周先生有买车计划，理财规划师要综合考虑买车的费用及养车的费用。（　）不属于买车时应缴纳的费用。

A．车辆保险费

B．停车费

C．验车费

D．公证费

【答案】B

【解析】B项，停车费是买车后停车所支付的费用。

40．家庭消费支出规划是理财业务不可或缺的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，家庭很可能支付过高的消费成本，严重者甚至会导致家庭出现财务危机。家庭消费支出的内容不包括（　）。

A．住房支出

B．信用卡消费支出

C．汽车消费支出

D．保险支出

【答案】D

41．下列不属于人们的消费自由受到限制的是（　）。

A．无法自由地选择消费时间

B．积攒出来的资金不能够增值

C．市场上商品不齐全

D．由于通货膨胀等因素的存在可能反倒使家庭消费能力下降

【答案】C

【解析】人们通常会感觉自己的消费自由受到了很大限制：①人们无法自由地选择消费时间，一个人可能穷其一生才能积攒足够的钱买合意的房屋，但他已没有多少时间去享受；②积攒出来的资金不能够增值，导致人们为了达到特定消费目的或消费金额而积累货币时间过长，由于通货膨胀等因素的存在可能反倒使家庭消费能力下降。

42．下列不属于目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷形式的是（　）。

A．公积金贷款

B．商业贷款

C．国家贷款

D．组合贷款

【答案】C

【解析】目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷主要包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人住房组合贷款等。

43．理财规划师在确定了客户希望购房后，应帮助其确定购房目标。以下不属于购房目标的要素是（　）。

A．客户家庭计划购房的时间

B．希望的居住面积

C．购房时的市场利率

D．届时房价

【答案】C

44．贷款银行以借款人提供的具有代为清偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向其发放贷款的方式是（　）。

A．保证贷款方式

B．质押贷款

C．抵押加保证贷款方式

D．质押加保证贷款方式

【答案】A

45．在个人（家庭）购房之前，可以提前进行行之有效的财务规划。下列不属于此项财务规划的是（　）。

A．根据负担能力、个人所处的生命周期阶段选择合适的住房

B．向客户具体介绍还款方式

C．根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳的还款方式

D．将住房消费规划与其他规划如子女教育规划、保险规划、退休养老规划等相结合，综合考量，最终确定最佳的理财方案

【答案】B

【解析】除ACD三项外，财务规划还包括设定购房目标，提前准备。

46．随着住房商品化政策的推行，住房支出在家庭消费支出结构中所占的比重越来越高。如何规划住房支出成为人们越来越关心的问题，对这方面的理财需求也正逐步增加。下列关于住房支出的说法正确的是（　）。

A．根据目的的不同，住房支出可分为住房消费和住房投资两类

B．按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用很大

C．住房消费是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值

D．住房投资是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房

【答案】A

【解析】B项，在国外住房投资有时还被用来避税，不过按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用不大；C项，住房投资是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值；D项，住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。

47．下列不属于住房支出的是（　）。

A．购房

B．租房

C．住房投资

D．住房抵押

【答案】D

48．住房商业贷款购房计划的实施一般要遵从一定的程序，借款人需持有银行规定的证明文件。下列不属于需要的证明文件的是（　）。

A．符合规定的购买商业用房合同、协议或其他有效文件

B．银行认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明

C．贷款人的资历证明

D．保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明

【答案】C

【解析】除ABD三项之外，还包括：身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）原件及复印件；抵押物或质押物清单、权属证明、有处分权的购买人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；银行要求提供的其他文件或资料。

49．理财规划师在了解客户的购房需求后，应帮助其确定购房目标。下列客户购房目标中，可供理财规划的是（　）。

A．我希望过几年换套大一点的房子

B．我打算家庭财务情况宽松的时候买套靠近地铁的房子

C．我希望两年后购买100平米左右，价格为每平米1万元的房屋

D．我准备买一套价格便宜一些的住房

【答案】C

【解析】任何可供理财规划的目标必须是量化的。

50．下列关于保险费的说法，正确的是（　）。

A．保险费在贷款费用中的额度最小

B．买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的

C．贷款银行一般不要求进行抵押担保的买房贷款人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险

D．采用商业贷款方式时，采用财产抵押担保的，可以不购买保险

【答案】B

【解析】A项，保险费是贷款费用中的额度最大的一笔费用。C项，贷款银行一般都要求进行抵押担保的买房贷款人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险。D项，采用商业贷款方式时，可分为三种情形：①采用财产抵押担保的，须购买房屋综合险；②采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险；③采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购买保险。

51．家庭消费支出规划是理财业务不可或缺的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，家庭很可能支付过高的消费成本，严重者甚至会导致家庭出现财务危机。家庭消费模式的类型不包括（　）。

A．收大于支

B．收支相抵

C．支大于收

D．收支无关

【答案】D

52．下列不属于购房支出的是（　）。

A．增值税

B．印花税

C．契税

D．公证费

【答案】A

【解析】除BCD三项外，购房开支还包括房款、房屋买卖手续费、律师费等各种费用；A项是对商品生产、流通、劳务服务中多个环节的新增价值或商品的附加值征收的一种流转税。

53．下列关于个人住房商业贷款抵押贷款方式的说法准确的是（　）。

A．住房抵押贷款作为负储蓄，把个人长期储蓄后才产生的购买力转变为通过信贷方式后产生的现实购买力

B．用预期收入支付即期住房消费，消费者将少数几次巨大的住房开支转化为长期的小额支出

C．对住房需求产生放大效应，尤其是银行递减式还款的贷款品种

D．不利于提高居民购房的支付能力

【答案】A

【解析】B项，个人住房商业贷款抵押贷款是用预期收入支付即期住房消费，消费者将一次性巨大的住房开支转化为长期的小额支出；C项，抵押贷款对住房需求产生放大效应，尤其是银行递增式还款的贷款品种；D项，抵押贷款可以提高居民购房的支付能力。

54．下列关于可负担首付款公式，正确的是（　）。

A．可负担首付款=净资产的现值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的现值×年收入中可负担首付比例的下限

B．可负担首付款=净资产的现值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限

C．可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的下限

D．可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限

【答案】D

55．王小明先生欲购买100平方米的房子，目前市面上（全国范围来看）一般价格是3000～6000元/平方米，则购买100平方米的房子所需要的费用为50万。假设按六成按揭，贷款期限20年。则需要支付的首期款为______万元，需要支付的贷款数额为______万元。（　）

A．20;30

B．10;40

C．15;35

D．25;25

【答案】A

【解析】需要支付的首期部分=欲购买房屋总价×首付比例=50×（1-60%）=20（万元）；需要支付的贷款数额=欲购买房屋总价×按揭贷款成数比例=50×60%=30（万元）。

56．贷款银行向借款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息的方式为（　）。

A．抵押贷款

B．抵押加购房综合险

C．质押担保

D．连带责任保证

【答案】A

57．（　）是贷款的一种常用担保方式，即在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险。

A．抵押加一般保证

B．抵押加购房综合险

C．质押担保

D．连带责任保证

【答案】B

58．下列关于个人住房商业贷款抵押贷款方式的说法，正确的是（　）。

A．若购房者不能按照期限还本付息，银行不可将房屋出售，要经购房者的同意

B．贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押

C．作为个人住房贷款的抵押物首先是用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产

D．作为个人住房贷款的抵押物只可以是抵押人所拥有的房屋

【答案】B

【解析】A项，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款；CD两项，作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋，其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。

59．以下关于中国建设银行的个人耐用消费品贷款额度相关规定，说法错误的是（　）。

A．贷款起点不低于人民币2000元（含2000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）

B．采取抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70%

C．采取质押方式担保的，贷款额度不得超过质押权利票面价值的90%

D．采取信用或第三方保证方式的，根据借款人或保证人的信用等级确定

【答案】A

【解析】中国建设银行规定的贷款起点不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。

60．下列关于中国建设银行的个人耐用消费品贷款担保要求中，说法错误的是（　）。

A．借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，抵押物必须评估，并办理抵押登记手续

B．借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，可以质押的权利凭证包括：企业债券、定期储蓄存单及建设银行认可的其他权利凭证

C．借款人以保证方式提供担保的，保证是连带责任的保证，保证人可以是自然人、法人或其他经济组织

D．未经贷款银行同意，抵押期间借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押

【答案】B

【解析】B项中可以质押的权利凭证包括：政府债券、定期储蓄存单及建设银行认可的其他权利凭证，不包括企业债券。

61．下列不是大额耐用消费品信贷对象的是（　）。

A．具有当地户口

B．有稳定的职业、收入和固定居所

C．年龄在60～65周岁之间

D．无不良信用记录，具有完全民事行为能力的自然人

【答案】C

【解析】大额耐用消费品信贷对象是具当地户口，有稳定的职业、收入和固定居所，年龄在20～55周岁之间，无不良信用记录，具有完全民事行为能力的自然人。

62．以下属于个人耐用消费品的是（　）。

A．单价1000元左右的家用电器

B．价值3000元的健身器材

C．汽车

D．房屋

【答案】B

【解析】个人耐用消费品指单价在2000元以上、正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外）。

63．个人以抵押加购房综合险为担保方式向银行贷款购买房屋时，当借款人无力偿还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，依法处分抵押物还款的是（　）。

A．借款人

B．贷款人

C．保险公司

D．担保公司

【答案】B

64．下列关于住房消费贷款的贷款额度的说法，正确的是（　）。

A．贷款额度决策的关键在于资金的投资成本

B．如果资金投入其他项目可以带来的回报低于增加贷款带来的成本，就应该尽量申请最大额度的贷款

C．申请贷款时一定要用满贷款额度

D．首付越多，今后的偿还本金越少，偿还期限可以缩短，利息支付也可以减少

【答案】D

【解析】A项，贷款额度决策的关键在于资金的机会成本。B项，如果资金投入其他项目可以带来的回报高于增加贷款带来的成本，就应该尽量申请最大额度的贷款；反之，贷款额度则不宜过高。C项，虽然银行的最高贷款额度为80%，但是申请贷款时不一定要用满这个额度。

65．收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人应采用（　）。

A．等额本息还款法

B．等额本金还款法

C．等比递减还款法

D．等比递增还款法

【答案】C

【解析】等比递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。它比较适合收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。

66．下列关于等额本息还款法、等额本金还款法两种还款方式的说法，错误的是（　）。

A．两种还款方式相比，在全期还款的条件下，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”

B．对于高薪者或收入多元化的客户，采用“等额本金还款法”

C．如果客户现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用“等额本息还款法”还贷

D．如果客户是一位公务员或者是一位工作四平八稳的上班族，建议选择“等额本息还款法”

【答案】C

【解析】C项，该客户应采用“等额本金还款法”还贷。随着时间的推移，每期还款额逐渐减少，还款负担会逐渐减轻。

67．下列关于还款方式的优缺点说法，正确的是（　）。

A．等额递增，初期负担轻，后期负担重，全期所付利息较少

B．等额递减，初期负担重，后期负担轻，但全期所付利息较多

C．等额本息，每月付款金额相同，容易做资金规划，但全期支付总利息较少

D．等额本金，每月付款金额不同，不易做规划，前期负担重，但有越还越轻松，所付利息较少的优点

【答案】D

【解析】A项，等额递增，初期负担轻，后期负担重，全期所付利息较多；B项，等额递减，初期负担重，后期负担轻，全期所付利息较少；C项，等额本息，每月付款金额相同，容易做资金规划，但全期支付总利息较多。

68．银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款是（　）。

A．个人住房贷款

B．个人商业住房贷款

C．个人住房公积金贷款

D．个人住房转按揭贷款

【答案】B

【解析】个人商用房贷也称个人商业住房贷款，是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。

69．个人住房公积金贷款是指按《住房公积金管理条例》规定按时缴存住房公积金的借款人，在购买自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供担保并承担偿还本息连带责任，申请以（　）为资金来源的住房贷款。

A．储蓄存款

B．保险赔偿

C．退休金

D．公积金存款

【答案】D

70．下列关于商业贷款抵押担保购买的险种说法错误的是（　）。

A．采用财产抵押担保的，须购买房屋综合险

B．采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险

C．采用财产质押担保或连带责任担保的，必须购买房屋险

D．采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购买保险

【答案】C

71．下列关于个人印花税说法，错误的是（　）。

A．个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每件贴花5元

B．个人出租房屋，签订房屋租赁合同，按租赁金额1‰缴纳，不足1元，按1元贴花

C．个人出售住房，签订产权转让书据，要按所载金额5‰贴花

D．个人出售住房，签订产权转让书据，要按所载金额0.5‰贴花

【答案】D

72．个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。这里的耐用消费品指单价在______元以上，正常使用寿命在______年以上的家庭耐用商品。（　）

A．1000;1

B．1000;2

C．2000;1

D．2000;2

【答案】D

73．与个人商业贷款相比，下列不属于住房公积金贷款具有的特点的是（　）。

A．各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年

B．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低

C．对贷款对象有特殊要求

D．对贷款人年龄的限制比商业银行个人住房贷款严格

【答案】D

【解析】D项，住房公积金贷款对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制；除ABC三项外，住房公积金贷款的特点还有公积金贷款的额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同而有差异、还款灵活度高、办理公积金贷款的申请人需提供各种资料。

74．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。下列不属于担保方式的是（　）。

A．抵押加一般保证

B．信用无担保

C．抵押加购房综合险

D．质押担保

【答案】B

【解析】担保方式有抵押加连带责任保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。

75．质押担保是贷款的一种担保方式，即借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管，当借款人不能还款时贷款银行依法处分质物偿还贷款本息、罚息及费用。目前对质物有较严格的要求，下列不属于质物范围的是（　）。

A．银行存款单

B．国家债券

C．银行汇票

D．商业银行发行的金融债券

【答案】D

【解析】目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。银行存款单必须是该项贷款经办银行的存单，且银行承诺免挂失；凭证式国债仅限于该项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。

76．住房按揭贷款期限最长不超过（　）年。

A．10

B．20

C．30

D．40

【答案】C

【解析】个人住房按揭贷款也称一手房贷款，是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。

77．以下材料中，不需办理公积金贷款的申请人提供的是（　）。

A．合法的身份证件（居民身份证、户口本、护照或其他有效居留证件）

B．购买有价证券的开户等相关资料

C．合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同或协议及其相关资料

D．购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明

【答案】B

【解析】除ACD三项外，办理公积金贷款的申请人还需提供：①住房公积金储蓄卡及借款人名章；②使用夫妻双方贷款额度的，须有配偶住房公积金储蓄卡、身份证及复印件，结婚证或其他证明夫妻关系的证明；③当地住房公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他资料；④借款人夫妻双方稳定的经济收入证明；⑤办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。

78．银行以信贷资金向购房者发放的贷款指的是（　）。

A．个人住房商业性贷款

B．个人住房公积金贷款

C．个人住房抵押贷款

D．个人住房组合贷款

【答案】A

79．下列关于个人住房按揭贷款的申请条件说法，不正确的是（　）。

A．具有城镇常住户口或有效居留身份

B．有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力

C．所购住房全部价款40%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款

D．有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人

【答案】C

【解析】除ABD三项外，个人住房按揭贷款的申请条件还包括：①有所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；②有银行认可的资产作为抵押或质押；③具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值；④银行规定的其他条件。

80．下列关于申请个人住房按揭贷款应该提交的资料的说法，不正确的是（　）。

A．贷款行认可的经济收入或偿债能力证明（如借款人收入证明、纳税证明或职业证明等）

B．借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》

C．以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用银行存款的证明

D．以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证

【答案】C

【解析】除ABD三项外，申请个人住房按揭贷款应提交的资料还包括：①借款人合法的身份证件（居民身份证、户口本、军官证或其他身份证件）; ②开发商开具的首期付款的发票或收据复印件；③有配偶借款人需提供夫妻关系证明；④有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；⑤抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；⑥保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；⑦以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；⑧银行要求提供的其他文件或资料。

81．质押担保是个人质押贷款的一种担保方式，即借款人可以用（　）等作为质物交贷款银行保管，当借款人不能还款时贷款银行依法处分质物偿还贷款本息、罚息及费用。

A．不动产

B．汽车

C．银行存款单

D．房屋

【答案】C

【解析】借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。

82．住房公积金贷款对贷款对象有特殊要求，下列说法最准确的是（　）。

A．要求借款人是在当地购买自住住房

B．要求借款人是在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存人和汇缴单位的职工

C．要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金

D．年龄上有限制

【答案】C

【解析】对贷款对象有特殊要求，即要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金。

83．汽车消费信贷计划的程序不包括（　）。

A．申请贷款

B．草签协议

C．签订合同

D．银行放款

【答案】B

【解析】汽车消费信贷计划的过程包括申请贷款、资信调查、签约、放贷、还款。

84．借款人如果需要提前还贷，须提前（　）天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请。

A．5

B．10

C．15

D．20

【答案】C

85．借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请（　）。

A．住房商业贷款

B．住房组合贷款

C．国家贷款

D．抵押加担保贷款

【答案】A

86．以下关于理财规划师在提前还贷时需注意的问题的说法，不正确的是（　）。

A．借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷

B．银行对提前还贷次数和起点金额的要求

C．贷款期限在1年以内（含1年）的，实行等额本息的还款方法

D．在办理提前还款的同时，对于已经投保了房贷险的借款人，理财规划师还应提醒其申请退还保险金

【答案】C

【解析】C项，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期本息一次性清偿的还款方法。

87．理财规划师在帮助客户进行购房规划中，除了房款本身之外，相关税费、装修费、家具电器购置费等也是需要考虑的。其中，申请贷款买房通常需要支付的相关税费款不包括（　）。

A．首付款

B．印花税

C．律师费

D．抵押登记费

【答案】A

【解析】购房相关税费往往是初次购房者容易忽略的问题。按目前的情况，购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等各种费用。若是按揭购房，还有按揭保险费等等。

88．在进行住房消费规划时，提前还款通常在（　）的情况下不会发生。

A．借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足

B．借款人在贷款时根据成本效益原则使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的项目，贷款后投资项目收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前偿还贷款

C．借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善，有能力提前还款

D．借款人为了使自己以后减少还贷压力，提前还贷

【答案】D

89．延长贷款是借款人出现财务紧张或由于其他原因不能按时如数还贷，可以向银行提出延长贷款申请。以下说法中，理财规划师应了解的知识不包括（　）。

A．借款人应提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明

B．延长贷款条件

C．借款人申请延期只限一次

D．借款人延长贷款的目的

【答案】D

【解析】除ABC三项外，理财规划师应了解的知识还应包括原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。

90．下列关于贷款期限的说法，不正确的是（　）。

A．贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行

B．贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续执行合同利率

C．贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率

D．贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率

【答案】C

91．下列人群中，不适宜租房的是（　）。

A．工作地点与生活范围不固定者

B．储蓄不多的家庭

C．刚刚踏入社会的年轻人

D．经济收入稳定的家庭

【答案】D

【解析】除ABC三项外，不急需买房且分辨不清房价走势者也适宜租房。

92．住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。以下人群中理财规划师最有可能给予不租房建议的是（　）。

A．刚刚踏入社会的青年

B．经常在各个城市转换工作的人

C．储蓄不多的家庭

D．中年白领阶层人士

【答案】D

93．虽然贷款有不少冗繁的程序，但它的好处也确实很吸引人。汽车不同于房产，它没有增值功能，即使消费者手中有足够的资金全款买车，也可以考虑通过贷款的方式省下资金另作投资而实现增值，申请汽车消费贷款的条件不包括（　）。

A．申请贷款的个人必须具备完全民事行为能力

B．年收入在10万元以上

C．能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作担保人

D．能支付购车首付款项

【答案】B

94．关于购房的优缺点，下列说法中不正确的是（　）。

A．优点是房子有增值潜力，可满足心理层面归属感、安全感的需求

B．缺点是负担较重，房贷的压力可能会让生活的质量大打折扣

C．所得为增值潜力、税收优惠

D．优点是负担较轻，以同样的付出拥有较佳的居住品质，灵活方便，自由性强，可有效节省部分交通费用

【答案】D

【解析】购房与租房的比较如表2-1所示。

95．下列关于个人商用房贷的说法，错误的是（　）。

A．指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款

B．银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款（二者以低者为准）的60%

C．贷款期限原则上最长不得超过10年（含10年）；贷款利率按个人住房贷款利率执行，不按中国人民银行规定的同档次期限利率执行

D．贷款期限在1年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平

【答案】C

【解析】C项，个人商用房贷的贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限利率执行，不按个人住房贷款利率执行。

96．个人商业住房贷款的申请条件中规定，自筹资金不低于总购房款的（　）。

A．20%

B．30%

C．40%

D．50%

【答案】C

97．汽车贷款的申请方式同住房贷款的申请方式大致相同，理财规划师应告知客户借款人在申请汽车消费贷款时需提供一些资料，但不包括（　）。

A．借款人本人有效身份证件及复印件、婚姻状况证明

B．低于首期款的存款凭证或首期款收据等

C．与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同

D．职业和收入证明

【答案】B

【解析】除ACD三项之外，申请汽车消费贷款需提供的资料还有：①配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明；②居住地址证明；③有效联系方式及联系电话；④提供不低于银行规定比例的首付款凭证；⑤贷款担保所需的证明资料或文件；⑥在银行开立的个人结算账户凭证；⑦银行规定的其他资料。

98．虽然相对于房屋，汽车较为便宜，但是对于一般家庭而言，购买汽车仍然是一笔较大的开支，需要合理筹划。目前，汽车消费信贷的种类有（　）。

A．个人公积金贷款

B．政府贷款

C．组合贷款

D．银行商业贷款

【答案】D

【解析】目前我国汽车消费信贷有两种方式：银行商业贷款和汽车金融公司贷款。

99．个人汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。下列关于汽车消费贷款的说法中正确的是（　）。

A．贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放

B．贷款人、借款人、保险人应在同一城市，贷款不得异地发放；汽车经销商和担保人与贷款人、借款人、保险人可以不在一个城市

C．银行汽车贷款首付一般为五成

D．汽车贷款年限一般不得超过4年

【答案】A

【解析】B项，贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放；C项，银行汽车贷款首付一般为四成；D项，汽车贷款年限一般不得超过5年。

100．理财规划师在为客户制定汽车消费支出规划时，应先确定客户是否符合贷款的要求，下列不属于申请汽车消费贷款必须条件的是（　）。

A．个人必须具备完全民事行为能力

B．具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好

C．自筹资金不低于总购款的40%

D．能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人

【答案】C

【解析】C项为个人商用房贷的申请条件。

101．娄海是位私营企业主，与朋友合资开了一家贸易公司，年收入9.3万元，欲贷款购买一辆奥迪车，贷款金额35万元，贷款期限3年，娄海采用（　）还款方式合适。

A．等比递增

B．等比递减

C．等额本息

D．按月还息，按年等额还本

【答案】D

【解析】如果选择“按月还息，按年等额还本”的方式，能够解决月还款额过高的问题，而且可以轻松地安排其财务支出。

102．租房目前成为很多人迫于现实的无奈选择，下列关于租房的特点的说法，正确的是（　）。

A．房子有增值潜力

B．以同样的付出拥有较佳的居住品质

C．可能会让生活的质量大打折扣

D．满足心理的安全感

【答案】B

【解析】ACD三项是购房的特点。

103．下列不属于个人住房商业性贷款的贷款方式的是（　）。

A．抵押贷款

B．质押贷款

C．信用贷款

D．保证贷款

【答案】C

【解析】个人住房商业性贷款的贷款方式有：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵押（质押）加保证贷款。

104．申请住房消费信贷时，一般会要求借款人支付首付款，它一般为支付房屋总价款的（　）。

A．5%～10%

B．10%～15%

C．15%～20%

D．20%～30%

【答案】D

105．一般而言，（　）是指个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期。

A．贷款首期

B．记账期

C．还款期

D．结账期

【答案】A

106．提前还款可以看成是借款人贷款后的（　）。

A．看涨期权

B．看跌期权

C．隐含期权

D．放弃期权

【答案】C

【解析】提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，可以看成是借款人贷款后的隐含期权。

107．理财规划师应帮助客户制定购房目标。下列关于购房面积需求的说法，正确的是（　）。

A．对于工作趋于稳定的单身一族，选择50平方米以下的小户型或者30平方米以内的超小户型较为合适

B．夫妇两人可选择建筑面积略大一些的中户型房屋

C．对于和子女分开居住的老年人夫妇来说，中户型住宅是养老的较佳选择

D．三代同堂的可以选择小户型，如果经济条件允许则可选择中户型

【答案】C

【解析】A项，对于工作趋于稳定的单身一族，选择60平方米以下的小户型或者30平方米以内的超小户型较为合适；B项，夫妇两人可选择建筑面积略大一些的小户型房屋；D项，三代同堂的可以选择中户型，如果经济条件允许则可选择大户型。

108．有明显的政策补贴性质，贷款利率较低的购房贷款方式是（　）。

A．住房公积金贷款

B．住房商业贷款

C．住房组合贷款

D．住房抵押贷款

【答案】A

109．理财规划师可以通过（　）为客户进行计算，以帮助客户在购房和租房之间做出正确的选择。

A．差额法

B．年成本法

C．现金流量法

D．市场价值法

【答案】B

【解析】理财规划师可以通过年成本法和净现值法为客户进行计算，以帮助客户在购房和租房之间作出正确的选择。

110．理财规划师在给客户制定住房消费支出规划时，在了解客户购房目标后，要做的是（　）。

A．跟客户进行充分交流，确定客户有购房意愿

B．收集客户的财务及非财务信息

C．列出家庭资产负债表和收入支出表

D．根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整

【答案】B

【解析】理财规划师在给客户制定住房消费支出规划的步骤是：①跟客户进行充分交流，确定客户有购房意愿，并了解客户购房目标；②收集客户的财务及非财务信息；③分析客户的财务及非财务信息，并做出评价；④帮助客户确定购房目标；⑤帮助客户进行贷款规划，如选择何种贷款方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收及法律知识，为客户提供必要的支持；⑥购房计划的实施及调整。

111．在比较购房与租房时，理财规划师可以通过年成本法进行计算，帮助客户在购房与租房之间作出正确的决定，利用年成本法计算购房成本时需要考虑的因素不包括（　）。

A．房租是否会每年调整

B．宏观经济的变化

C．利率的高低

D．房价涨升潜力

【答案】B

112．对于个人住房贷款目前主要有三种贷款方式，理财规划师应建议客户尽量采用（　）。

A．住房公积金

B．商业住房贷款

C．组合贷款

D．抵押贷款

【答案】A

【解析】由于住房公积金贷款利率相对于商业住房贷款利率低，因此应建议客户尽量采用住房公积金贷款，如有不足部分再采用商业住房贷款。

113．理财规划师在给客户制定住房消费支出规划时，要对购房的相关费用进行计算。下列关于贷款购买住房时有关律师费用的缴纳的说法，不正确的是（　）。

A．办理公积金贷款时不需支付律师费

B．办理商业贷款时，银行委托律师事务所或公证部门对借款个人进行资格认证，买房贷款人需按每单申请贷款额3‰支付律师费或公证费，每单最低额度为100元

C．办理组合贷款时，商业贷款部分不收，公积金部分则要按章收取

D．二手房贷款需要办理公证，每件200元左右

【答案】C

【解析】办理组合贷款时，公积金部分不收，商业贷款部分则要按章收取。

114．个人住房公积金贷款相对于个人住房商业贷款来说，其特点很明显，但不包括（　）。

A．贷款期限长，个人住房公积金贷款期限最长为30年

B．住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率高

C．对贷款对象有特殊要求，即要求贷款人是当地公积金系统公积金缴存人

D．个人住房公积金贷款额度一般不超过购房合同金额的70%

【答案】B

【解析】住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。

115．下列属于商业贷款的基本程序的是（　）。

A．贷款申请，住房公积金管理中心审查批准，办理贷款手续，受托银行放款，按期还款，贷款结清

B．贷款申请，银行审贷，签订合同，发放贷款，按期还款，贷款结清

C．贷款申请，住房公积金管理中心审查批准，签订合同，发放贷款，按期还款，贷款结清

D．贷款申请，银行审贷，签订合同，受托银行放款，按期还款，贷款结清

【答案】B

【解析】A项是住房公积金贷款的程序。

116．从消费信贷业务比较发达的国家（地区）来看，住房消费信贷、汽车消费信贷、信用卡消费信贷是消费信贷的三种主要形式，其中，信用卡的特点不包括（　）。

A．先消费，后还款

B．可以将钱存在信用卡里获得利息，很方便

C．预借现金功能

D．可以利用信用卡分期付款

【答案】B

117．以下关于贷款购车的说法，不正确的是（　）。

A．没有冗繁的程序

B．通过贷款的方式省下资金另作投资而实现增值

C．有利于增加现金流动

D．支付的利息比全款购车付出的机会成本更小

【答案】A

【解析】贷款购车的程序普遍比较繁琐。

118．下列关于个人汽车消费贷款对象和条件的说法中，错误的是（　）。

A．必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力

B．能够部分偿还贷款本息的个人合法资产

C．在贷款行开立个人账户，能够支付规定的首期付款

D．能提供贷款行认可的有效担保

【答案】B

【解析】个人汽车消费贷款的贷款对象和条件包括：①申请贷款的个人必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力；②具有正当的职业和稳定合法的收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产；③个人信用良好；④在贷款行开立个人账户，能够支付规定的首期付款；⑤能提供贷款行认可的有效担保。

119．以下关于汽车金融公司贷款的说法，不正确的是（　）。

A．在贷款比例的要求上显得较为宽松

B．通过汽车金融公司，持外省户口消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款

C．金融公司无杂费

D．在贷款期限的要求上显得较为宽松

【答案】D

120．下列关于银行的汽车消费贷款的说法，错误的是（　）。

A．多数银行规定最低首付款为全车售价的40%，贷款年限一般有3年和5年两种选择，最长不超过5年

B．目前银行批贷时，持外省户口的消费者也可以比较容易地申请汽车贷款

C．银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些

D．银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算

【答案】B

【解析】目前银行批贷时要考虑到申贷人的户口因素，外省户口者想申请车贷比较困难。

121．以下不属于个人综合消费贷款的用途的是（　）。

A．个人住房

B．汽车

C．一般助学贷款

D．购买商业用房

【答案】D

【解析】个人综合消费贷款的用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

122．关于个人综合消费贷款，下列说法中，正确的是（　）。

A．以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的50%

B．以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%

C．对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为5年（含5年）

D．贷款到期之前可申请展期

【答案】B

【解析】个人综合消费贷款以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%；贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。

123．在进行汽车消费信贷时，理财规划师应提醒客户注意的事项不包括（　）。

A．信用风险，同等条件下选择银行贷款

B．杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样

C．市场风险，市场利率的变化会影响到消费者的投资收益

D．汽车保险为捆绑销售还是单独办理

【答案】C

二、案例选择题（每小题只有一个最恰当的答案，请将所选答案填入括号内）

案例一：王女士打算采用个体汽车消费贷款的方式购买一辆车，计划向银行贷款额为20万元。

根据案例一回答1～3题。[2015年5月真题]

1．下列关于个人耐用消费品贷款，说法不正确的是（　）。

A．贷款起点不低于人民币3000元

B．最高贷款额度不超过6万元

C．申请时需要提供有效身份证

D．申请者必须年满18周岁

【答案】B

【解析】个人消费品贷款的起点金额不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。

2．王女士申请贷款的期限最长不得超过（　）。

A．1～2年

B．3年

C．5年

D．4年

【答案】C

【解析】个人汽车消费贷款的贷款期限一般为3年，最长不超过5年（含5年）。

3．王女士申请个人汽车消费贷款，下列说法不正确的是（　）。

A．汽车消费贷款需有效担保

B．汽车消费贷款需专款专用

C．个人信用良好

D．可以异地贷款

【答案】D

【解析】个人汽车消费贷款目前只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。

案例二：李先生参加了X市的住房公积金制度，打算购买一套价值50万元的自住普通住房，首付款为房价的30%。李先生打算申请个人住房公积金贷款，根据X市的相关规定，李先生可申请的个人住房公积金贷款最高额度为10万元。由于个人住房公积金贷款仍不足以支付剩余的房款，李先生准备申请个人住房商业性贷款。

根据案例二回答4～10题。[2014年5月真题]

4．个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。则下列选项不属于个人住房公积金贷款的担保方式的是（　）。

A．抵押加连带责任保证

B．抵押加购房综合险

C．质押担保

D．第三人担保

【答案】D

【解析】个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加连带责任保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。

5．办理个人住房公积金贷款须提供很多资料。李先生在申请个人住房公积金贷款时不需要提供的资料为（　）。

A．合法的身份证明

B．李先生的健康证明

C．住房公积金储蓄卡及借款人名章

D．购买住房首期付款证明

【答案】B

【解析】办理公积金贷款的申请人需要提供的资料：①合法的身份证件（居民身份证、户口本、护照或其他有效居留证件）; ②住房公积金储蓄卡及借款人名章；③合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同或协议及其相关资料；④购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；⑤使用夫妻双方贷款额度的，须有配偶住房公积金储蓄卡、身份证及复印件，结婚证或其他证明夫妻关系的证明；⑥当地住房公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他资料；⑦借款人夫妻双方稳定的经济收入证明；⑧办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。

6．李先生目前本人的住房公积金本息余额为6000元，上月公积金汇储额为150元，离法定退休年龄还剩30年。则李先生在退休年龄内预计可缴存住房公积金总额为（　）万元。

A．6

B．7

C．8

D．10

【答案】A

【解析】李先生退休年龄内预计可缴存住房公积金总额的计算公式为：目前本人名下公积金本息余额+上月公积金汇储额×剩余退休年限×12=6000+150×30×12=60000（元）。

7．李先生申请个人住房商业性贷款不必具备的条件为（　）。

A．具有城镇常住户口或有效居留身份

B．有稳定的收入，信用良好

C．有所购住房全部价款30%以上的自筹资金

D．有银行认可的资产作为抵押或质押

【答案】C

【解析】申请个人住房商业性贷款的条件为：①具有城镇常住户口或有效居留身份；②有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力；③有所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；④有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息，并承担连带责任的保证人；⑤具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或者银行委托的房地产估价机构的评估价值；⑥银行规定的其他条件。

8．假设李先生的个人住房公积金贷款金额为10万元，期限15年，贷款利率为4.95%，而个人商业性贷款金额为25万元，期限也是15年，贷款利率为6.273%。则李先生的公积金贷款部分的月供为（采用等额本息还款方式）（　）元。

A．788.192

B．789.192

C．799.192

D．800.192

【答案】A

【解析】PV=100000, N=15×12, I/Y=4.95/12, FV=0, CPT PMT=788.192。

9．接上题，李先生的商业性贷款部分的月供为（采用等额本息还款方式）（　）元。

A．2145.692

B．2146.692

C．2147.692

D．2148.692

【答案】B

【解析】PV=250000, N=15×12, I/Y=6.273/12, FV=0, CPT PMT=2146.692。

10．李先生由于财务紧张向银行提出延长贷款申请。下列关于延长贷款条件的说法错误的是（　）。

A．贷款期限尚未到期

B．延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金

C．借款人申请延期只限一次

D．原借款期限与延长期限之和最长不超过40年

【答案】D

【解析】借款人出现财务紧张或由于其他原因不能按时如数还贷，可以向银行提出延长贷款申请。理财规划师应了解如下知识：①借款人应提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明；②贷款期限尚未到期才能申请延长贷款；③延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金；④借款人申请延期只限一次；⑤原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。

案例三：小潘今年28岁，和女友相恋4年，两人计划今年买房，国庆期间结婚，待新房装修完毕后，年底即可搬入。他们经过多方对比，目前认为有两套房子比较合意。其中一套（甲）位于二环路附近，面积87平方米，价格9000元/平方米，可以办理两成首付，利用公积金贷款；另外一套（乙）房子位于三环外，临湖，3年后通地铁，面积120平方米，价格6800元/平方米，但需要首付三成。假设小潘和女友合计可以获得的公积金贷款为40万元，不足部分的房款可以通过银行贷款来解决。公积金贷款利率为4.3%，银行商业贷款的利率为5.2%。

根据案例三回答11～18题。[2010年5月真题]

11．如果小潘和女友考虑甲方案，用足公积金贷款，在20年期限条件下，等额本息还款方式，则他们每月还款额为（　）元。

A．2478.74

B．2487.62

C．2672.63

D．2684.22

【答案】B

【解析】等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法。公积金贷款的每月还款额为：2487.62（元）。

12．那么他们偿还的公积金贷款的利息总计为（　）元。

A．197028.80

B．194897.60

C．244212.80

D．241431.20

【答案】A

【解析】公积金贷款的利息总额=总还款额-贷款本金=2487.62×240-400000=197028.80（元）。

13．在甲方案的情况下，小潘二人支付两成首付款，并利用40万元的公积金贷款，不足部分通过银行贷款解决。如果该银行贷款采取20年期限，等额本金方式，则其第一个月的月供款是（　）元。

A．943.33

B．1924.40

C．981.07

D．1962.14

【答案】B

【解析】银行贷款本金=87×9000×（1-20%）-400000=226400（元）；银行贷款第一个月的月供款。

14．接上题，在甲方案的情况下，小潘二人为该房款的商业银行贷款支付的利息总计为（　）元。

A．276449.60

B．236437.07

C．138224.80

D．118218.53

【答案】D

【解析】等额本金还款法的利息总额=5.2%/12×[240×226400-（226400/240）×（1+2+…+239）]=118218.53（元）。

15．在甲方案的情况下，小潘二人第一个月的还款额合计应为（　）元。

A．4596.63

B．4403.14

C．4608.62

D．4412.02

【答案】D

【解析】小潘二人第一个月还款额=公积金贷款的每月还款额+银行贷款的首月还款额=2487.62+1924.40=4412.02（元）。

16．乙方案中如果小潘要求等额本息方式还款，每月还款额为4300元，期限25年，使用商业银行贷款取得乙方案的住房，则小潘需要获得（　）元的房屋贷款。

A．789654.99

B．691424.34

C．721111.70

D．640782.96

【答案】C

【解析】小潘需要获得的房屋贷款=4300×（P/A,5.2%/12,300）=721111.70（元）。

17．接上题，在乙方案的情况下，小潘需要准备的首付款应为（　）元。

A．94888.30

B．175217.04

C．26345.01

D．124575.66

【答案】A

【解析】小潘需要准备的首付款=120×6800-721111.70=94888.30（元）。

18．综合上述分析，在给定的还款期限、利率条件下，方案（　）在财务上是更好的选择。

A．甲

B．乙

C．条件不足，无法确定

D．两个方案没有区别

【答案】B

【解析】甲方案中月供为4412.02元，乙方案中月供为4300元。在给定的还款期限、利率条件下，方案乙在财务上是更好的选择。

案例四：马先生2008年1月采用组合贷款法购买了住房一套，购买当月开始还款。其中40万元的公积金贷款采用等额本金贷款方式，贷款利率为5.22%，其余34万元采用等额本息的商业贷款，贷款利率为6.65%，贷款期限均为20年。

根据案例四回答19～25题。[2009年5月真题]

19．马先生公积金贷款的第一个月的还款额为（　）元。

A．2501.67

B．3406.67

C．3502.91

D．4506.67

【答案】B

【解析】第一个月的还款额。

20．马先生公积金贷款偿还的利息总额为（　）元。

A．251492.15

B．241967.00

C．229872.25

D．209670.00

【答案】D

【解析】公积金偿还的利息总额。

21．马先生公积金贷款中第三年偿还的利息总额为（　）元。

A．16921.25

B．17241.28

C．18313.50

D．20149.00

【答案】C

【解析】第三年利息总额18313.50（元）。

22．马先生商业贷款的月还款额为（　）元。

A．2565.06

B．2314.50

C．2261.20

D．2108.70

【答案】A

【解析】等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法。每月等额偿还贷款本息是个人住房抵押贷款中最常见的一种还款方式。马先生商业贷款的月还款额=2565.06（元）。

23．马先生商业贷款偿还的利息总额为（　）元。

A．166088.00

B．202688.00

C．215480.00

D．275614.40

【答案】D

【解析】商业贷款偿还的利息总额=2565.06×240-340000=275614.40（元）

24．如果马先生在还款2年后有一笔10万元的意外收入用于提前偿还商业贷款，在保持月供不变的情况下，剩余还款期为（　）。

A．105.21

B．110.28

C．118.63

D．120.12

【答案】C

【解析】剩余还款期T的计算：2565.06×（P/A,6.65%/12, T）=340000-（2565.06-340000×6.65%/12）×12×[1+（1-（6.65%/12）24/（1-6.65%/12）]-100000。解得T=118.63。

25．接上题，如果提前偿还商业贷款时，保持还款期限不变，月供应降为（　）元。

A．1650.25

B．1769.88

C．1826.36

D．1868.19

【答案】B

【解析】月供M的计算：M×（P/A,6.65%/12,216）=340000-（2565.06-340000×6.65%/12）×12×[1+（1-（6.65%/12）24/（1-6.65%/12）]-100000。解得M=1769.88（元）。

案例五：李女士眼光比较独到，几年前就看到了房价的上涨趋势，并于2003年1月在某海滨城市购买家庭第二套普通住房用于投资。李女士在购得住房后又将其出租，每月还能获得一些租金。购房的房款共计60万元。李女士从银行贷款，首付两成。在贷款的过程中采取等额本息还款法。打算20年还清（假设贷款利率为6%）。李女士在还款四年后将住房转售，由于海滨城市房价上升较快，售价90万元。李女士获利不菲。

根据案例五回答26～33题（计算结果保留到整数位）。[2007年5月真题]

26．李女士每月的还款额约为（　）元。

A．3439

B．2345

C．3193

D．2531

【答案】A

【解析】李女士每月的还款额=600000×0.8/（P/A,6%/12,240）=3439（元）。

27．李女士第一个月所还的利息约（　）元。

A．2700

B．2100

C．1200

D．2400

【答案】D

【解析】李女士第一个月所还的利息=600000×0.8×（6%÷12）=2400（元）。

28．在2007年1月，也就是在购房的四年后，李女士想提前还款，则李女士在还款四年后还有（　）元本金没有还。

A．108865

B．423799

C．56200

D．47418

【答案】B

【解析】李女士第一个月所还的利息为2400元，所还本金为3439-2400=1039（元），剩余本金480000-1039=478961（元）。李女士第二个月所还的利息为：478961×（6%÷12）=2394.8（元）。所还本金为3439-2394.8=1044.2（元），剩余本金478961-1044.2=477916.8（元）。根据以上计算方式求得李女士在还款四年后剩余本金为423799元。

29．李女士在这四年里还了（　）元利息。

A．108865

B．423799

C．56200

D．47418

【答案】A

【解析】李女士在这四年里所还的利息=3439×48-（480000-423799）=108865（元）。

30．若李女士四年后将该处房产以90万元的价格出售，则按国家规定，应当缴纳的营业税为（　）元。

A．45000

B．27000

C．9000

D．20000

【答案】A

【解析】个人购买不足5年的普通住房对外销售的，全额征收营业税，销售不动产的税率为5%。若李女士四年后将该处房产出售，则按国家规定应当缴纳营业税=900000×5%=45000（元）。

31．李女士转让90万元的住房，与买方签订住房买卖合同，应缴纳的印花税为（　）元。

A．270

B．450

C．900

D．1000

【答案】B

【解析】单位与个人与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按照购销金额0.05%贴花。李女士应缴纳的印花税=900000×0.05%=450（元）。

32．按照国家规定，李女士转让住房取得所得，应当缴纳个人所得税。当地对李女士以核定征收办法按照住房转让收入的1%计算个人所得税，则李女士需要缴纳的个人所得税的数额为（　）元。

A．9000

B．3000

C．2400

D．1000

【答案】A

【解析】李女士需要缴纳的个人所得税=900000×1%=9000（元）。

33．购买此90万元住房的个人应缴纳的契税为（　）元（个人购买自用普通住宅，减半征收契税，当地契税税率为3%）。

A．59000

B．30000

C．27000

D．13500

【答案】D

【解析】购买此住房的个人应缴纳的契税=900000×50%×3%=13500（元）。

案例六：张先生，公务员，40岁，家庭月收入7500元，计划买房。需要贷款300000元。假设其贷款利息率为6%，张先生希望15年还清贷款。

根据案例六回答34～42题。[2006年11月真题]

34．在等额本息和等额本金两种还款方式间，张先生应该选择（　）。

A．等额本金还款法

B．等额本息还款法

C．任意选择

D．在两种还款方式下，张先生都负担太重，应当延长还款期限

【答案】B

【解析】等额本息还款法适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等。这种方式的优点在于，借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。

35．如果张先生选择等额本息还款法，其每月应还款额为（　）元。

A．2631.57

B．2531.57

C．2431.57

D．2331.57

【答案】B

【解析】张先生选择等额本息还款法，其每月应还款额=300000×（6%÷12）×（1+6%÷12）180÷[（1+6% ÷12）180-1]=2531.57（元）。

36．张先生选择等额本金还款法，其第一个月应还款额为（　）元。

A．2631.57

B．2531.57

C．3166.67

D．3066.67

【答案】C

【解析】张先生选择等额本金还款法，其第一个月应还款额=300000÷180+（300000-0）×（6%÷12）=3166.67（元）。

37．张先生选择等额本金还款法，其最后一个月的应还款额为（　）元。

A．1875.00

B．1675.00

C．1475.00

D．1275.00

【答案】B

【解析】张先生选择等额本金还款法，其最后一个月的应还款额=300000÷180+（300000-298333.33）×（6% ÷12）=1675（元）。

38．在等额本息还款的情况下，张先生总共需要支付的利息是（　）元。

A．175682.70

B．155682.70

C．135652.70

D．115682.70

【答案】B

【解析】在等额本息还款的情况下，张先生总共需要支付的利息=2531.57×180-300000=155682.7（元）。

39．在等额本金还款的情况下，张先生总共需要支付的利息是（　）元。

A．175750.00

B．155750.00

C．135750.00

D．115750.00

【答案】D

【解析】在等额本金还款的情况下，张先生总共需要支付的利息计算如下：[（300000-0）+（300000-300000 ÷180×1）+（300000-300000÷180×2）+…+（300000-300000÷180×179）]×（6%÷12）= 115750（元）。

40．在等额本息还款的情况下，5年以后（即第60次分期付款后）总的利息支付是（　）元。

A．59922.00

B．69922.00

C．79922.00

D．89922.00

【答案】A

【解析】第一月应归还利息计算：300000×6%/12=150（0元）。第一月已归还本金计算：2531.57-1500=1031.57。第一月未归还本金计算：300000-1041.57=298968.43（元）。以后每月计算应归还利息均以上月未归还的本金作为计算基础。最终计算5年以后（即第60次分期付款后）总的利息支付为59922.00（元）。

41．在等额本息还款的情况下，5年以后（即第60次分期付款后）总的本金归还额为（　）元。

A．71973.00

B．81973.00

C．91973.00

D．101973.00

【答案】A

【解析】第一月应归还利息计算：300000×6%/12=150（0元）。第一月已归还本金计算：2531.57-1500=1031.57。第一月未归还本金计算：300000-1031.57=298968.43（元）。以后每月计算已经归还本金均以上月未归还的本金作为计算基础。最终计算5年以后（即第60次分期付款后）总的本金支付为71973.00（元）。

42．在等额本金还款的情况下，第61次的月还款额中有（　）元利息。

A．1000.00

B．1340.14

C．1666.00

D．1140.14

【答案】D

【解析】A项，在等额本金还款的情况下，第61次的月还款额中的利息=（300000-71973）×6%/12=1140.14（元）。

案例七：张某在北京购买了一套价格为200万元的住房，面积为180平方米，首付80万元，余款向银行按揭，贷款利率为5.751%。张某选择了等额本息还款方式，分20年还清贷款。

根据案例七回答43～48题。

43．按揭是（　）的俗称，是银行以信贷资金向购房者发放的贷款。

A．个人住房商业性贷款

B．个人住房公积金贷款

C．个人商用房贷

D．特别住房贷款

【答案】A

【解析】个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款，俗称“按揭”。

44．在张某申请贷款时，银行应当按规定对其担保、信用等情况进行调查，并按程序进行审批，审批结果应在（　）内通知张某。

A．2周

B．3周

C．半个月

D．1个月

【答案】B

【解析】银行自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并在3周内将审批结果通知借款人。

45．根据题中所列的条件，张某每月的还款额应为（　）元。

A．11021

B．8425

C．8970

D．7749

【答案】B

【解析】等额本息还款额的计算公式为：代入数据，可得：张某每月的还款额为8425元。

46．借款人在申请住房消费信贷时，银行一般不会给予全额贷款，会要求借款人支付房屋总价款的（　）。

A．10%～20%

B．20%～30%

C．30%～40%

D．40%～50%

【答案】B

47．张某选择的等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款的（　）的还款方法。

A．本金

B．利息

C．本金和利息

D．保险费

【答案】C

48．张某购买住宅时应按照其房屋价格的（　）缴纳契税。

A．1.5%

B．2%

C．1%

D．3%

【答案】D

【解析】购买住房需要交纳3%～5%的契税。购买普通住房，减半征收契税。2008年11月1日起，个人首次购买90平方米以及以下普通住房，税率统一下调至1%。按北京市建委发布的相关标准，普通住宅是指：住宅小区容积率在1.0（含）以上、单套建筑面积在140（含）平方米以下；实际成交价低于同级别土地上普通住房平均交易价格1.2倍以下。张某购买的住宅建筑面积为180平方米，在140平方米以上，为非普通住宅，因此其需要缴纳的契税为房屋价格的3%。

案例八：张鹏和李平是同在北京工作的好友，两家居住在同一个居民楼。目前两家都打算额外购置一处房产，价格在50万元左右。张鹏夫妇皆为公务员，每月都按时缴纳住房公积金，张鹏的太太预计在退休年龄内可缴存住房公积金15万元，张鹏离法定退休年龄还剩30年，其名下现有的住房公积金本息余额为8000元，上个月公积金汇储额为200元（包括单位及个人）。李平是一家私企的销售经理，收入较高，但他和家人从未缴纳过住房公积金。两家在购房时均打算在建行申请个人住房公积金贷款。

根据案例八回答49～52题。

49．银行会同意（　）的住房公积金贷款申请。

A．张鹏

B．李平

C．张鹏和李平

D．两者都不同意

【答案】A

【解析】个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。不缴纳住房公积金的购房者不得申请。

50．在退休年龄内，张鹏预计可缴存住房公积金（　）万元。

A．6

B．8

C．7

D．9

【答案】B

【解析】客户本人在退休年龄内可缴存住房公积金总额=目前本人名下公积金本息余额+上月公积金汇储额×剩余退休年限×12=8000+200×30×12=80000（元）。

51．张鹏家最高可申请住房公积金贷款（　）万元。

A．23

B．35

C．40

D．45

【答案】A

【解析】根据北京市住房公积金管理中心的有关规定，个人可申请住房公积金贷款最高额度以下面三个额度中最低者为准：①借款人及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金的总额：8+15=23（万元）; ②所购住房评估价的70%:50×70%=35（万元）; ③北京市住房公积金管理中心每年公布的最高贷款额：40万元。因此，根据上述规定张鹏家申请的住房公积金贷款额度最高为23万元。

52．张鹏申请住房公积金贷款时，下列说法错误的是（　）。

A．提供购买住房首期付款证明

B．以购房契约作为贷款的抵押物

C．由第三人为其贷款提供担保并承担偿还本息连带责任

D．不提供任何担保方式，因为本人无任何不良信用记录

【答案】D

案例九：张小姐是某外企的市场部经理，年轻有为，收入可观。最近张小姐打算给自己添置一辆新车，但她前不久刚刚买了房，手中资金有限，一次付清车款有一定困难。针对这种情况，张小姐的理财规划师建议其通过贷款方式购车。

根据案例九回答53～59题。

53．张小姐在申请和使用个人汽车消费贷款时，应遵循“部分自筹、有效担保、（　）、按期偿还”的原则。

A．自力更生

B．专款专用

C．互助合作

D．诚信守法

【答案】B

【解析】个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

54．张小姐可申请的汽车贷款年限最长不超过（　）年。

A．3

B．5

C．8

D．10

【答案】B

【解析】汽车贷款期限一般为3年，最长不超过5年（含5年）。

55．有权发放个人汽车消费贷款的机构包括（　）。

A．仅商业银行

B．仅汽车金融公司

C．商业银行和汽车金融公司

D．保险公司

【答案】C

【解析】银行和汽车金融公司均有权发放个人汽车消费贷款。

56．张小姐看中一辆价值25万元的车，如果她选择通过一般的商业银行进行贷款，则至少得有自备款（　）万元。

A．12

B．10

C．8

D．7

【答案】B

【解析】目前多数银行规定最低首付款为全车售价的40%。

57．若张小姐在北京工作，但没有北京户口，她选择（　）会更容易获得买车贷款。

A．通过银行进行汽车消费贷款

B．通过汽车金融公司进行汽车消费贷款

C．通过投资银行进行汽车金融贷款

D．私人借贷

【答案】B

【解析】目前银行批贷时要考虑到申贷人的户口因素，外省户口者想申请车贷比较困难，通过汽车金融公司，持外省户口消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款。

58．如果张小姐通过汽车金融公司进行贷款，则不需要缴纳（　）。

A．购置税

B．保险费

C．验车上牌费

D．抵押费

【答案】D

【解析】虽然银行利率较低，但是金融公司无杂费。

59．（　）不属于贷款买车的费用。

A．保险费

B．购置附加费

C．公证费

D．燃油费

【答案】D

案例十：黄先生在北京购买了一套价值100万元的普通住宅。

根据案例十回答60～63题。

60．黄先生购房时办理的是公积金贷款，则需要支付律师费为（　）元。

A．0

B．100

C．400

D．1000

【答案】A

【解析】办理公积金贷款时不需支付律师费。

61．如果黄先生购房时办理的是商业贷款，则下列说法中，不正确的是（　）。

A．买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的

B．采用财产抵押担保的，须购买房屋综合险

C．采用财产抵押并加连带责任保证担保的，可以不购买房屋险

D．采用财产质押担保或连带责任担保的，可以不购买保险

【答案】C

【解析】采用财产抵押并加连带责任保证担保的，必须购买房屋险。

62．如果黄先生是通过向商业银行贷款买房的，则他与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，所缴纳的印花税为（　）元。

A．20

B．30

C．50

D．75

【答案】C

【解析】与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借款额的万分之零点五贴花，即50元。

63．黄先生从有关部门领取《房屋产权证》时，须缴纳印花税（　）元。

A．5

B．15

C．25

D．50

【答案】A

【解析】个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每件贴花5元。

案例十一：赵大宝准备在北京购买一套200平方米的普通住宅，价格是20000元/平方米。他参加了住房公积金制度，并且每月按时缴纳住房公积金。赵大宝拟在工商银行申请个人住房公积金贷款，且目前名下的住房公积金本息余额为20000元，上个月公积金汇储额为4000元（包括单位及个人）。他本人目前离法定退休年龄还剩32年。同时赵大宝购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等各种费用。

根据案例十一回答64～66题。

64．若赵大宝办理抵押贷款，则他须承担的抵押登记费为（　）元。

A．30

B．80

C．90

D．120

【答案】B

【解析】需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取80元的登记费。

65．下列不属于赵大宝申请住房公积金贷款应提供的资料的是（　）。

A．借款人夫妻双方身份证及户口簿复印件

B．住房公积金储蓄卡及借款人名章

C．借款人夫妻双方稳定的经济收入证明

D．合法的购房合同、首付款收据

【答案】D

66．按一般规定，赵大宝须提前（　）个月持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷。

A．1

B．2

C．3

D．4

【答案】A

【解析】按照规定，客户提前还款，应当在预定还款日前一个月书面通知银行。

案例十二：邹先生是一家期货公司的职员，计划购买一辆价值20万元的汽车。

根据案例十二回答67～69题。

67．根据规定，邹先生购车时申请的汽车消费贷款的首期付款不得低于（　）万元。

A．2

B．3

C．4

D．5

【答案】C

【解析】汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%，因此，邹先生购车时申请的汽车消费贷款的首期付款不得低于20×20%=4（万元）。

68．邹先生以个人商用房为抵押申请个人综合消费贷款来购买汽车，该房屋价值40万元，则邹先生的贷款金额不超过（　）万元。

A．18

B．20

C．24

D．28

【答案】C

【解析】以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。因此，邹先生的贷款金额不超过40×60%=24（万元）。

69．邹先生计划以个人住房为抵押申请个人综合消费贷款来购买汽车，该房屋价值40万元，则邹先生的贷款金额不超过（　）万元。

A．18

B．20

C．24

D．28

【答案】D

【解析】贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。因此，邹先生的贷款金额不超过40×70%=28（万元）。

案例十三：小崔打算五年后买房，计划购买一套面积在90平方米左右的普通住宅。目前小崔有存款2万元；其2008年的年收入预计约为15万元，每年的储蓄比率为40%，投资报酬率为15%。小崔准备在买房时向银行申请20年期的按揭，预计当时的房贷利率为6%。

根据案例十三回答70～74题。

70．购房时，小崔可负担的首付款为（　）万元。

A．44.48

B．28.66

C．27.34

D．28.34

【答案】A

【解析】个人或家庭可负担首付款的计算公式为：可负担首付款=目前净资产在未来买房时终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值×年收入中可负担首付比例上限。因此，小崔五年后可负担的首付款44.48（万元）。

71．购房时，小崔可负担的房贷为（　）万元。

A．29.64

B．37.56

C．48.70

D．50.70

【答案】B

【解析】个人或家庭可负担房贷的计算公式为：可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限。因此，小崔五年后可负担的房贷=15×40%

72．购房时，小崔可负担的房屋总价为（　）万元。

A．84.22

B．81.90

C．82.04

D．79.80

【答案】C

【解析】个人或家庭可负担房屋总价的计算公式为：可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷=44.48+37.56=82.04（万元）。

73．购房时，小崔房屋贷款占总房价的比率为（　）。

A．46%

B．70%

C．76%

D．80%

【答案】A

【解析】小崔房屋贷款占总房价的比率=贷款总额/总房价=37.56/82.04=46%。

74．小崔可负担的房屋单价为（　）元。

A．0.798

B．0.842

C．0.910

D．0.912

【答案】D

【解析】可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需求平方米数=82.04÷90=0.912（万元）。

案例十四：李先生在北京购买了一套面积为100平方米的自住普通住房，每平方米均价为9000元。目前李先生已缴纳首付36万元，并向建设银行申请住房按揭贷款。

根据案例十四回答75～78题。

75．办理产权登记时，李先生不需要缴纳的税费为（　）。

A．房地产证贴花税

B．借款合同印花税

C．公共维修金

D．契税

【答案】B

【解析】购房者在办理产权登记时，需缴纳契税、交易登记费、房地产证贴花税、公共维修金。

76．李先生在办理按揭，缴纳保险费时，（　）。

A．若采用财产抵押担保，则必须购买房屋综合险

B．若采用财产抵押并加连带责任保证担保，可以不购买保险

C．可以采取组合贷款的形式，保险费的计算分为房屋险和人身险两部分，均按商业贷款方式缴纳保费

D．组合贷款按照商业贷款的有关规定缴纳

【答案】A

【解析】采用财产抵押担保的商业贷款，须购买房屋综合险，这种担保形式又被称为财产抵押担保加购房综合险。采用财产抵押并加连带责任保证担保的商业贷款，必须购买房屋险；采用财产质押担保或连带责任担保的商业贷款，可以不购买保险。组合贷款中，保险费的计算分为房屋险按商业贷款方式缴纳保费和人身险按公积金贷款方式缴纳保费两部分。

77．在办理住房按揭手续时，李先生需要缴纳的费用为（　）。

A．契税

B．购销合同印花税

C．交易登记费

D．评估费

【答案】C

【解析】ABD三项为办理产权登记时，需要缴纳的费用。

78．李先生若想延长贷款申请，则（　）。

A．应提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明

B．因为已提交申请，便不必清偿应付的贷款利息、本金及违约金

C．原借款期限与延长期限之和最长不超过20年

D．借款人可以多次申请延期

【答案】A

【解析】B项，延长贷款条件有：①贷款期限尚未到期；②延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。C项，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。D项，借款人申请延期贷款只能申请一次。