第4章
25岁、35岁、50岁的你，
怎样做理财规划？

看完前几章，今后你就知道了，理财君原来是一个霸气侧漏的内涵帝啊！这一章我们接着聊怎么理财才算平衡。

玩间隔年就是no zuo no die的节奏

大概20年前有个叫韩晓的歌手唱过一首歌，叫《我想去桂林》，当时这歌也算风靡一时。他在歌里是这样唱的：“我想去桂林呀，我想去桂林，可是有时间的时候，我却没有钱；我想去桂林呀，我想去桂林，可是有了钱的时候我却没时间。”不要以为这首歌唱的就是现在许多小白领想出去旅游又愁没钱没时间的那种纠结，其实这首歌蕴含了非常重要的理财原理。

在这首歌里，去桂林旅行代表的是获得快乐的生活体验，这是我们理财所追求的目标。而时间和金钱是获得这份快乐必备的两个条件。那如何把时间平衡地分配到赚钱和获得快乐上呢？

一个懂理财的年轻人会把一年中大部分时间用来努力工作攒钱，抽出一小部分时间，比如十几天年假或国庆、春节长假，花掉一年中赚到的一小部分钱，比如10%~20%的收入去旅行，剩下80%~90%的钱拿去日常开销和投资。因为一方面你要预备未来各种生活支出，另一方面你现在省下这笔去桂林旅行的钱，这笔钱几年后升值了，可能就够你去新马泰转一圈了。

而一个不懂理财的年轻人，要不就是为了攒钱买房，可以三、五年不出门旅行一次。大好青春岁月为了守着一套房子。这真叫浪费生命，暴殄天物啊！要不就是听商家忽悠：“人一生中至少要有两次冲动，一次奋不顾身的爱情，一次说走就走的旅行！”

扯他X的淡！奋不顾身的爱情会让你人财两空，被千夫所指甚至锒铛入狱。前有王立军，后有王小贱。你问王小贱是谁？就是文章在《失恋33天》里演的伪娘，不用我解释了吧。

至于说走就走的旅行只会让商家斩你没商量。提前半年买好的2折机票和你临时买的明天起飞的全价机票，亲，这旅行成本能一样吗？

现在很多年轻人都有一种冲动：老子不干了！老子就把这些年整天受老板气攒下的血汗钱拿去周游世界，玩间隔年。就是出去旅行一年，再回来工作几年攒钱，再出去旅行……这么反复折腾。

如果你也有这样的想法，力哥只能送你几个字：小施主，no zuo no die，回头是岸。为什么力哥不赞成极具中国特色的所谓“迟到的间隔年”，以后讲消费规划时再细说。

总之，理财本质上玩的就是一种平衡术——工作与生活的平衡；奋斗与享受的平衡；爱情与面包的平衡；投资与消费的平衡；当下消费和未来消费的平衡；高风险投资与低风险投资的平衡；长期投资与短期投资的平衡；金融投资和房地产投资的平衡；资产和负债的平衡；保险的保额和保障成本的平衡……

从摇篮到坟墓

既然说理财就是理生活，那生活中到底哪些东西和理财有关呢？

首先，人生出来就要吃喝拉撒、要消费，所以首先要做的就是消费规划。

接着你上学了，每个月妈妈给你的零花钱，你心里总得有个数吧。得提前把要用的钱留出来，不能这个月才过了一半，零花钱就花完了吧，所以就要做现金流规划。

再接着，你慢慢长大了，一开始没钱理财，那就要靠工作来赚钱。怎么才能依靠自己的聪明才智和勤奋工作不断赚到更多的钱呢？那就要进行职业生涯规划。

工作了一段时间，攒了点钱了，你就可以想办法钱生钱，这就有了理财规划中最重要也最复杂的一块——投资规划。

很快眼瞅着就要奔三啦，爸妈也整天催着你赶快找对象，别到最后给剩下了。要恋爱结婚，那就要进行恋爱和婚姻关系规划。你可能会问：怎么谈恋爱也和理财扯上关系了？

婚恋和理财的关系还真不小呢。因为婚姻本质上是一种财产合同关系。从技术层面看，找对象和投资有很多相似之处，从战略高度看，婚姻更是你这一辈子最大的一笔风险投资。幸福婚姻是你一生最大的财富，失败婚姻则是你最大的债务。

要结婚，没婚房丈母娘不答应，那就有了置业规划。

婚后你得生个孩子吧，就有了教育基金规划和子女财商教育规划。当然好基友、丁克族和李宇春就不用做这项规划了（春哥再度荣幸躺枪）。

好不容易实现了老婆孩子热炕头的社会主义初级阶段梦想，总得给这个小家庭添把安全锁吧。人活在这世上谁没个万一呢，所以就要考虑风险保障（保险）规划了。

再往后孩子慢慢长大了，自己也人到中年，混得有些人模人样了，投资收入也越来越多了，那就要动脑筋搞点税务规划。在合法前提下尽量帮你减少点不必要的税收损失。咱屌丝钱少不觉得，人家土豪可在乎这块呢！否则大S她婆婆干吗吧唧吧唧把自己的国籍和公司都迁到加勒比海小岛上去呢？要知道，避不避税，这收入可差了一大截啦！

再接着，要是实在受不了天朝这雾霾，就得考虑移民规划。老子不和你玩了，老子飞跃太平洋，投奔美帝怀抱！

最后你折腾了大半辈子，总算熬到退休了。想要晚年生活过得有滋有味，那就得年轻时未雨绸缪，提早开始退休养老规划。

好啦，这一辈子折腾到最后，当你临近人生终点时，就得想想：这钱生不带来，死不带去。小沈阳说人这一辈子最大的悲剧是人死了，钱没花完。那没花完的钱该咋办呢？那就得提前做好遗产规划，省得大姨太、二姨太、三姨太为了争遗产吵得不可开交。

你看台湾经营之神王永庆、澳门赌王何鸿燊、还有香港那个郭晶晶公公他爹霍英东，包括什么梅艳芳、陈逸飞、侯耀文……身后不得安宁的明星多了去了。

80后，你的名字叫“悲催”

看到了吧，理财包含了这么多东西，涵盖了你这一生从摇篮到坟墓的各种生活需求！

而且人生不同阶段的理财需求也不一样。比如遗产规划一般是老年期才须考虑的，保险规划和教育规划主要是家庭形成后才需要重点考虑的，职业规划主要是工作后最初10年的事，而消费规划、现金流规划和投资规划则贯穿你一生。

总的来说，家庭形成期（买房结婚生孩子这段时间）和家庭成长期（孩子不断发育直到成年前这段时间），是人一生中理财需求最多、家庭财务压力最大的时期。而像力哥这样的所谓“夹缝中的80后一代”，当下恰巧处在这一人生中最纠结、最悲催、最“亚历山大”的时期（26~35岁）。

这时候，你需要的不是成功学导师，不是励志学样板，更不是添加人工色素的心灵鸡汤，你最需要的像力哥这样真正能帮你改变财富命运，让你的生活变得更美好的靠谱理财师！

从霸气侧漏到无远弗届

理财的内涵已如此霸气侧漏，理财的外延更是无远弗届。它包括以你的生活为中心的三层同心圆。

最核心的一层是你的个人生活半径。包括你的兴趣爱好、职场发展、创业机遇、社交旅行、身体健康等等。

第二层是你的家庭生活半径。理财理不好，爱情飞掉了；理财理不好，婚姻破碎了；理财理不好，家庭木有了；理财理不好，儿子迟早要啃老，坑爹坑到你受不了！就像李天一那样：我爸李双江，我有冲锋枪。你能拿我怎么样？这就牵涉到子女金钱观、价值观教育的问题了。

最外面一层，那真叫一个高大上：比如责任、道德、慈善、公益、信仰……此处就不展开了。

现在你明白了吧，理财真是一门无远弗届的大学问。你个人理财的边界就是你生活的边际线。

而作为一门学问，理财学的范围甚至远远大过你的生活半径。它的核心知识体系是经济学，以及由经济学发展而来的金融学，以及由金融学发展而来的投资学，而这几门学科共同的基础是数学。不过请放心，力哥不会讲那些搞脑筋的数学公式，最多也就是说说一七得七、二七四十八、三八妇女节、五一劳动节这些基本四则运算。

此外，理财学还牵涉到心理学、法学、会计学、哲学、历史学甚至伦理学和宗教学。想要学好理财，这些知识多少都要懂那么点。

比如说这些年很流行的行为金融学，就是把心理学尤其是行为科学的理论融入到金融学中，来指导投资决策。再如演化证券学，就是把生物进化论那套思考逻辑引入证券分析中，那可是对过去基本面分析或技术分析理论的彻底颠覆啊！

看到了吧，学理财就是要有这种混搭、穿越、杂交、跨界的精神，所以学理财才会变成一件很happy的事。

最后力哥有一段肺腑之言送给大家，有人说我现在忙着奋斗赚钱呢，理财这档子事等我发达了以后再说。在我看来，非常可惜。因为——

很多人在用几乎全部的生命赚钱，却没有花哪怕一丁点时间，去规划一个值得拥有的生命。而理财就是帮你规划一个值得拥有的生命，并从财务上给予保证。

力哥理财物语：

许多人在用生命赚钱，却没有规划一个值得拥有的生命

思考：

你现阶段需要进行哪些理财规划？