第一节 产品开发概述

一、产品开发内涵

保险行业是知识密集型、资金密集型、技术密集型和负债经营风险的金融服务业。产品开发在很大程度上是由公司所提供的服务或产品来决定的。产品开发过程包含了设计和实现两个部分。产品设计中涉及目标市场分析、团队组成、产品形态、可行性评估等；产品实现中涉及费率的确定、利润测试、条款内容、提请保险监督管理机构审批备案、营销资料、系统支持以及对该产品的培训等内容。

二、产品开发需要考虑的因素

通常来说，保险公司在产品开发时应了解公司内外的制约因素，包括：①经济和社会环境。经济发展水平、社会环境、人口因素及技术发展等都会对人身保险产品的需求和经营产生影响；②监管环境。监管因素是产品设计的重要外部因素；③公司战略。产品设计要服从和服务于公司的发展战略和策略；④目标市场和销售渠道。产品必须与目标市场、销售渠道达成匹配；⑤公司系统的支持。产品的销售与管理离不开后台系统的支撑。

一般来说，运作成功的公司都能准确地锁定目标市场并开发出相应产品让其在这些市场中提供最好的服务。而那些不成功的公司，尽管不成功的原因各不相同，但往往都是由于未能准确定位其目标客户，或者在产品开发时采取了不当的市场策略。