第2节 互联网+金融，人人都受益

互联网与金融联姻，最大的受益者无疑是普通大众。尤其是站在投资者的角度来看这个问题，学金融就是为了投资，而互联网使投资理财更多样化、简单化。自从有了互联网金融，很多投资者在理财的理念和方向上，都产生了重大的变化。

“余额宝”推出之后，其可观的收益确实吸引了一大批人，很多人把工资放在里面“钱生钱”。

互联网金融原本是一个新产生的词，随着“余额宝”的面世，人们才开始逐步认识它、了解它。正因为大多数人对这一领域完全是陌生的，曾经有人一度认为有些互联网化的金融产品“来路不明”，只不过是融资机构炒作的一个概念。因此，很长一段时间，一股“狼来了”的恐怖气氛弥漫开来。在这种氛围中，互联网金融带给人们的感觉就是——“风险高，不安全”（见图1-4）。

我们先来看看互联网金融的发源地——美国，是如何认识互联网金融的。

众所周知，美国是金融行业、互联网行业最发达的国家，以华尔街为代表的金融行业及银行制度和体系已经十分成熟。利率全面市场化改革、风险防范和监管机制早在1985年以前就已经完成，金融产品自由定价，金融创新不断，各类金融机构业务及市场国际化；传统银行基本脱离了依赖吸收存款、发放贷款、赚取利差的盈利模式，完全是在实行资产证券化模式。这些产品由谁消化了呢？就是普通大众，他们可以从众多的金融产品及其衍生品中选择自己最需要的进行投资，而且投资渠道也很多，投资方式也高度自由。例如，政府积极的鼓励政策，规定投资上限，获利收入免征税收；小额资金也可以参与投资，品种更加齐全，不论是个人投资还是企业融资，需求都可以得到最大限度的满足。

由此可见，互联网金融并不是“狼”来了，而是给大众带来了福音。只有对其拥有正确的认识，并加以准确的操作，巨大收益才更加有可能惠及每个人。

接下来，我们更深入地了解一下互联网金融具有哪些特征。

（1）受众面更广

意大利经济学家帕累托曾对英国各阶层人士的财富和收益进行过统计，分析得出结论，80%的财富集中在20%人的手里，而80%的人只拥有20%的财富。这就是我们常说的“二八法则”，互联网金融的服务对象就合乎“二八法则”中的“八”，即主要满足那些金额小、资金分散的客户。

小额、分散的资金只要集聚起来，无论是资金供给还是资金需求，最终会形成巨大的资金需求供应链。互联网金融服务，将着力点放在了小微企业和普通民众上，这正是其优势所在，也是传统的银行服务所不具备的。银行服务的重点主要是集中在大、中型企业，而对于小微企业和普通民众则存在不少空白点。

（2）包容性和普惠性

传统银行业受制于成本核算和安全因素，服务范围和对象都有很大的局限性。而互联网金融则有所不同，它不受地域、时间的制约，用户只要拥有计算机，接入互联网，随时随地就可以享受到所有服务，其服务对象也可以包括互联网覆盖的所有人。

尤其是那些被长期挡在传统银行服务之外的人群，包括学生、农民以及无权申请贷款的小微企业等，互联网金融能为他们提供更宽的理财和融资渠道。尽管互联网金融与传统金融服务的对象有所重叠，但前者所具有的包容性、普惠性，恰恰是传统金融不具备的。

（3）满足多样化需求

互联网金融的一个最大特征是，依托大数据的挖掘和分析。在云计算、移动互联等现代高端技术的支持下，互联网金融推出的投资理财产品，品种更加多样化、个性化，满足了不同客户群体的需求。不管是腰缠万贯的富翁，还是工薪收入的“月光族”，即使是靠退休金生活的“夕阳一族”，只要有投资理财意愿，都可以选到适合自己的投资理财产品。

例如，小微企业主急需生产或启动资金，可在P2P或众筹平台上找到金额、价格、期限适合自己的金融产品。同时，由于互联网金融凭借自身的技术优势，可以充分挖掘已有的信息数据资源，梳理其具有的内在逻辑并做好科学规划，迅速根据市场变化更快更好地推出适合不同客户需求的投资理财产品和借贷资金品种。

（4）交易更简单、快捷

互联网金融的交易过程更加简单、快捷，这是其独特的优势。借助互联网连接亿万客户，利用手机端和计算机终端，不断创新营销渠道和金融产品，从而吸引大量中低收入者进行购买。“一块钱可以理财”“买基金就像超市购买生活消费品一样方便”以及“借贷款就像买一件合身衬衣不用操多大心”已经成为现实，而且相比于传统金融收益更高。

银行、证券等分工和专业化被互联网技术逐渐淡化、替代，资金交易、风险定价、期限匹配等复杂交易大大简化，易于掌握和操作。广大群众只要稍微懂一点金融常识，能够操作计算机，看得懂下拉式菜单，便可以通过互联网轻松进行交易。