要在理财路上走在前头，并非意味着要过得穷兮兮或苦哈哈，而是要注意小问题——一些戒掉就能让人变得更宽裕的消费小习惯。比如，如果没有足够的现金去买东西，就干脆别买；要干净利落地拥有房子，就要尽快付清所有贷款。

——大卫·巴哈

16．大卫·巴哈：破解“拿铁因子”让你富裕一生

作为全美首席理财大师，大卫·巴哈说：“借钱永远是输家，应该利用‘双份拿铁因子’储蓄。让理财变得自动，意味着每赚一块钱都要保证先拿到自己手里，而且能拿多久就拿多久。”

◎ 一定要每天都喝一杯拿铁吗

在西方的金融领域，有一个好听的名字——“拿铁因子”。故事里的一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。有一天，大卫·巴哈告诉他们，每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万元。他们惊呆了。

“拿铁因子”这个说法来源于对大多数现代人“月光”状况的认识，是他们亲手阻止了自己成为百万富翁的机会，而其实把那些看似微不足道的几块钱攒下来的话，到年底绝对就是一大笔钱。

“拿铁因子”指日常生活中像买矿泉水、杂志、报纸、零食等一些不太引人注意的零散花费。单独来看，每一笔钱甚至都不超过10块，但你想一想，每天浪费十几块，一年下来，我们花掉的就是能使我们成为百万富翁的钱财。

再来看看生活中还有哪些隐藏着的“拿铁因子”。每天一份报纸、上班路上买杯咖啡、路过蛋糕店没忍住买块蛋糕、懒得走路跨行提款的7元手续费、商场打折时买下的两条牛仔裤、在网上淘的一大堆面膜、付了钱却从来没用过的健身卡，等等。看似每一项都用不了多少钱，可是，如果把这些钱加起来，数额大得足以让你吃惊，说它们掏空了你的荷包也不为过。

可想而知，如果能控制够好这些“拿铁因子”，就能在享受生活的同时，管理好自己的财务状况。你不但要确定哪些开销是属于这个范围的，还要弄清它们究竟花去了你多少钱，尤其需要从长远角度考虑。

当然，人与人之间的价值观和需求有着巨大差异，不能以统一的标准去认定“拿铁因子”。只有找对自己的“拿铁因子”，然后毫不犹豫地将其削减，才有现实意义。

而且每个时期，每个人的需求不同，账单上的“拿铁因子”也不断在变。理财从来是个动态的概念，因为每个人的消费习惯也是动态的。它受影响的因素太多，除了价值取向的变化，还可能因为兴趣点、关注点、生活经验、周围影响等诸多因素的改变而发生变化。

◎ 随身带个记账本，破解“拿铁因子”

定期检查自己的消费情况，养成每天记账的习惯，每天抽出10分钟，浏览一下自己的账本，我们就会慢慢发现记账的好处。首先，通过记账能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，自己可以清楚每天、每月所花费的钱都用在哪里，可以知道哪些项目为不必要开支，可以节省。一个小小的举动就能带来很大的变化。

如下图，一个“月光族”审视自己的消费习惯，发现，除了必要开支，“拿铁因子”竟然耗费了月收入的三分之一，而如果破解了这些“拿铁因子”，至少每月将有2000元的存款，节省下来，以备不时之需。

其次，记账能对家庭中的各项经济收支情况进行分类反映，鼓励人们积极计划家庭收支。每一个家庭都会自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，特别是购置大件物品，如家具、电器等，如果对开支没有明确的规划，很容易出现经济困境。

了解家庭每月的固定收入和日常生活支出，是制订家庭开支计划的前提。而只有通过一段时间的记账才能掌握其规律，使日常生活条清缕析，为家庭开支提供一些科学依据。养成先收后支、量入为出的消费原则，也要建立在记账的基础之上，合理安排开支并节省费用。

最重要的是，通过记账，可以了解自己的现金流状况。从中得知个人和家庭日常生活资金运作的状况，一旦发现现金流动出现异常状况，能够随时得知并及时做出应变，找到并填补消费中的漏洞，把家庭的财务状况调整到健康有序的正轨上来。

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