案例5 中行安徽省分行：“小”产品做出“大”文章

一、案例介绍

早在几年前，大银行与小企业的“联姻”一直是豪门望族与灰姑娘的故事。不过，近年来在国家政策的推动下，中小企业融资难的局面逐渐得到改善，各家金融机构都把中小企业作为发展战略的重要组成部分。2009年，中行安徽省分行在系统中西部地区分行中率先成立小微企业专营机构，创新推出“中银信贷工厂”金融服务新模式，先后开发出多款特色创新产品，专门服务不同类型不同行业的小微企业，助推小微企业发展。

一边是迫切需要融资的小企业，一边是碍于风险不敢“接招”的银行，双方的僵局长期不能化解，最大原因就是小企业信用体系尚不完备，没有符合条件的抵押品。针对这一困境，中行安徽省分行创新开发了“联保通”产品，由同一区域或行业的中小企业自愿组成联保小组，共担风险，从而获得银行授信支持。

淮南凤台某粮油工贸公司主要从事米粉加工销售，2012年由于投资新建仓库挤占了流动资金，影响了正常的生产经营周转。公司拟向银行申请贷款，但由于无法提供足额有效的抵押物，不符合银行贷款条件。“那段时间过得真叫愁，原想我的公司都开了很多年，贷点款应该比较容易，哪知道会有那么多规矩，眼看收购粮食的时间就要到了，但就是手里没有钱”。该企业负责人想起当初的那段日子还心有余悸。该行闻讯后，主动上门推荐“联保通”产品，并帮助企业联系当地米粉加工行业的其他客户，促成他们组成3户联保小组，在无抵押物和第三方担保的情况下，为联保组的企业批量提供贷款500万元，顺利帮助企业渡过难关。

安徽是农业大省，农业产业在全省经济发展中占据十分重要的地位。该行推出的一款“农腾通达”产品，首次在小微企业授信中引入信用担保方式，并对季节性收购等临时性、集中性资金需求的涉农企业，贷款额度可根据季节性特点适当提高。安徽金寨县一家致力于茶油产业的民营企业，由于食用油加工生产销售具有很强的季节性，企业在原材料收购旺季流动性资金常常会出现缺口。该行利用“农腾通达”产品，安排专项信贷规模，前后不到7个工作日就向该企业发放1000万元流动资金贷款，为企业规模化、滚动式发展注入了源源不断的动力。据了解，目前此产品已惠及126户涉农企业，贷款金额近5亿元。

为支持皖江城市带承接产业转移企业发展，该行突破以前银行要在企业投产经营2年以后才能提供授信支持的做法，推出“皖江通达”产品。在基建阶段就对企业提供固定资产购置贷款，从而有效解决产业转移企业在建设初期资金紧张的问题，被监管部门评为“小微企业金融服务特色产品”。

据中行安徽省分行行长唐小晴介绍，截至2013年3月末，该行已累计为3000余户小微企业提供授信，贷款余额达138.3亿元，占全部公司贷款的15.43%，较2009年年末提升10个百分点以上。更为可贵的是，该行小微企业贷款不良率仅为0.23%，资产质量保持稳定优良，连续多年被安徽银监局授予“小企业金融服务先进单位”称号。

（来源：白振华，瞿苇．中行安徽省分行：“小”产品做出“大”文章．金融时报，2013年5月14日）

二、案例分析

小微企业贷款难的问题已经持续了数年，而这一问题之所以一直未能得到解决，最主要的原因就是小微企业信用体系不完善、缺少抵押品，银行贷款风险大。而中行安徽省分行就敏锐地观察到了这一点，并且开发了“联保通”产品，由同区域或同行业中的小企业组成联保小组共担风险，从而获得银行授信支持。

这一举措对于安徽省的小微涉农企业可谓是“久旱逢甘霖”，这些企业经常需要季节性融资，但苦于信用等级不够或是不能提供足额抵押物而无法申请贷款。这一举措的实行使得小微企业能够很容易地申请短期贷款以渡过难关，而联保小组的存在也降低了每个企业承担的风险；对于银行来说，众多小企业组成的联保小组也能保证贷款申请者的信用，降低了银行贷款发放的风险。

从该举措实行的结果来看，中行安徽省分行吸收了大量稳定的小微企业客户，虽然每个企业的贷款规模可能不大，但整个小微企业团体的贷款可以占到银行全部公司贷款的15%以上，对银行的长远发展绝对是有利的。

然而任何一项措施都不可能是有利无弊的。对于银行来说，最大的弊端就是难以考核联保企业的信用等级。此外，由于这项措施针对的主要是涉农企业，而农业生产中的不确定因素较多，因此，虽然不良贷款率很低，风险还是相对较大的。同时，对于企业来说，联保小组的形式使得企业可能要承担同组其他企业违约的连带责任。