前言 开场白——第三个老太太以房养老的故事

几年前的中国，上银行贷款买房还被冠以“透支明天”、“超前消费”的名头。为了刺激贷款消费，促动房地产业的发展，当时流行着这么一个笑话——一位中国老太太和一位美国老太太在天堂相遇，中国老太太感慨地说：“我终于在临终的前一天，攒够了买房子的钱！买到了新房子，舒适地在新房子里住了一晚上，然后才心满意足地来到天堂。”而美国老太太则说：“我年轻的时候贷款买到了新房子，在房子里安安然然地住了一辈子，临终的前一天总算还清了贷款买房的钱，没有给儿女们留下任何后患，也算兴高采烈地来到了天堂。”

如今，中国老太太觉得自己可以跟美国老太太交流同样的心得了，没想到，第三个老太太又一次登陆中国，拿出了全新的花招：同样是早年贷款买房，但并非临终时才还清贷款，而是60岁临近退休时就将住房的贷款全部还清。退休后再申请一项反向抵押贷款，把住了一辈子的住房抵押给银行，每个月凭空多了几千元收入，自己就可以到世界各地潇洒地观光旅游，而银行则要一直等到她去世后，才会收回这套住房。“临终前，我还去北京爬了趟长城，去法国吃了顿大餐，到韩国做了把整容，都是银行给‘报销’的。我那套50年房龄的老房子也没啥用了，就抵给银行还账了。”

美国老太太贷款买房理念的出台，曾经在我国引起相当大的轰动，带来的是我国老百姓购房观念的巨变和住房条件的极大改善；第三个老太太在今天的初始出笼，更引起社会公众的极大震动，它必将对我国未来老年人的养老保障问题的解决，发挥出巨大的功用。第三个老太太“玩”的，其实就是欧美等发达国家已非常成熟的倒按揭式的以房养老。

应当看到的是，美国老太太带来的只是购买和消费观念的演变，只涉及我们应当怎样买房，是储蓄买房还是贷款买房，观念的接受是容易的，新型生活方式的转变也是比较简单的，一经推出就立时受到全社会的热捧，于是贷款买房成为住房消费的一大潮流。而第三个老太太带来的则是对人类社会几千年来养儿防老、遗产继承传统的彻底颠覆，涉及伦理观念演变、代际关系革命、法律条款修订、金融体制变革等诸多重大事项。它在神州大地的实施，很可能在不久的将来带来公众有关住房、养老、金融理财乃至生活方式、价值观念的全方位巨变。

以房养老作为一个全新理念的提出，已经吊足了大家的胃口。倒按揭模式在国外已经有20多年的积极运作，并取得了骄人的成绩，能否将国外已有的好经验与做法引入国内，并结合中国的国情搞好本土化改造，解决好中国老人晚年面对的养老困难，更是引起社会各界种种的思虑与质疑。

虽然倒按揭这种舶来品在国内登陆的脚步声已渐行渐近，尽管大家对以房养老是看好声不断，但因种种因素在短期内仍然难以全面出台，要真正在我国形成较大气候还是任重而道远。这就需要我们从理论探索、市场调研、媒体引导、观念演变、制度设计、产品研发及相关政策倾斜、法规构建等诸多方面，为迎接以房养老的早日到来做好一切准备。

尽管大家对以房养老给予很高的期望，新闻媒体也予以大肆炒作，但什么是以房养老，房子为何能用来养老，我们应当如何以房养老，房子养老、儿子养老乃至票子养老将呈现为何种关系，以房养老应当怎样运作，运作中将会对整个经济社会生活进步，对家庭代际关系、传统观念、生活方式演变等，带来哪些强有力的冲击？为推动以房养老的实现，我们应当做好哪些工作？需要为此准备哪些社会基础与物质条件，与之关联的观念伦理、法律制度应当如何设计构建，相关部门如金融保险、房地产、养老保障乃至财税部门的关系应当如何调处，相应的金融产品制度要素等应当怎样设计，产品定价如何计量匡算等，都是摆在我们面前的大问题。大家对此都有着种种好的思考和建议，需要我们予以归纳总结，集思广益；更有着太多的困惑和疑问，回答这些疑问正是我们不容置疑的责任所在，并借此将以房养老大业推进到一个新的高度。

我们对待以房养老，既需要大张旗鼓地宣传造势，使大家都了解今天有这样一种新的养老理念，足以应对急剧到来的老龄化危机，为老人带来极大的晚年生活保障；更需要足踏实地为此做出各种细密慎思的筹划，力争将以房养老的新理念打造得更为完备，相关制度研发得更为缜密，能够经受住众多严格的检验和评判。

本书对以房养老中的种种事项给予较为深入的描绘和介绍，对大家心目中尚存的对以房养老和倒按揭的各项疑问以答疑解惑。笔者遵循这一目的将《以房养老释疑》一书摆放在大家面前，希望本书的出版能得到大众的满意，更希望以房养老这一新兴理念能借此走进千家万户，成为家喻户晓的热门话题，并从理念走向现实，为应对人口老龄化危机的到来，更好地加固养老保障，使得城乡亿万老年人安心舒适养老，成为可以触及的现实。