第四章 观念
一、老年人如何看待以房养老
大家对以房养老有哪些评价，这些评价将对以房养老的运作带来哪些积极和消极影响，这是本章需要说明的。根据我们的多次访谈和问卷调查，众多老年人正在为自己的养老寻找各种可行办法，听到居然可以用房子来养老，都表示很感兴趣。那么，众多的老年人是如何看待以房养老的呢？
（一）老年人应当看得开一些
有位号称“蓝天”的网友在网站上发言，“我觉得以房养老很好，是否这样做，要看老人能否对一切都‘看得开’。很多老人很想在自己离开人世时能给子女留下些什么。但是，为什么自己不能看得开一点，用以房养老安静过完余生会更好。尤其是那些没有退休金的老人，自己没有收入，子女不孝顺而又不能养他们，以房养老使自己每个月都能得到一笔固定收入，不再对日常吃住问题犯愁，何乐而不为呢？”
“蓝天”谈得很好，老年人遇到各种事项，尤其是对待像晚年生活赡养这样的大事情，本人的经济状况可能是较好或较差，子女对自己的情感可能很关注、很淡漠或还有虐待行为等，遇到这些事自己看得开一些，都是很对的。父母勤勤恳恳、辛辛苦苦将子女养育大，已很不容易。到晚年时，安心养老生活就是，不必操心过多。再者，孔夫子说了“四十而不惑”，大家都是六七十岁，早已超越了不惑之年，在社会上经见的各类事情已太多，还有什么看不开的呢？
（二）谁更喜欢以房养老——老年人或儿女
在中国，养儿防老和“把房产留给子女继承”的观念根深蒂固。大家习惯认为，老年人比年轻人的思想观念保守，可能更不容易接受以房养老。国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”。老人将房产作抵押养老而非留给子女，国人恐怕难以接受这个现实。
我们曾经组织了相关调查，有个现象很耐人寻味。各类新生事物一经推出，大家总是觉得年轻人观念新，接受新生事物快，同意者居多；老年人则是因循守旧，传统保守，多会持不赞同态度。但以房养老的实情却是相反，相当多数老人纷纷对此表示赞同，认为自己辛苦了一辈子，老年时代应当生活得好一些，不必为儿女多留遗产。
真正省吃俭用、克勤克俭，一心想为给子女多留遗产的老年人是有，但数量并不多。即使有一些父母愿意这样做，但遇到不孝顺的儿女伤透了自己的心，也会最终改变主意。还有部分老年人会顾虑儿女的态度，如儿女对父母以房养老持坚决支持态度，父母会义无反顾地这样做，如果儿女对此尚有不同意见，父母也多会打消主意。
许多做子女的对以房养老是很支持的，认为住房是父母的，父母有权利做自己希望做的事情；有的儿女还认为父母这样做，是对自己养老负担的减轻和关爱；但也有许多儿女对以房养老提出异议，缘由之一就是父母这样做，顺理成章到手的住房就这样白白没有了，是对自己利益的极大伤害；有的儿女则认为父母这样做了，会给外界产生不良影响，认为自己不孝顺，才迫使父母这样做；等等。这种“仅仅为自己打算，而毫不为父母着想”的做法，显然不应当出现。
（三）以房养老是对数千年来传统养老观念的大挑战
任何一种新事物的普及都需要一定时间，有人认为“以房养老能否破除国人养儿防老这种传统观念，我们现在尚不得而知”。这是很对的，却又不很完全。在美国老太太与中国老太太的较量中，中国老太太很快就接受了贷款买房的新观念。但在与第三个老太太的新较量中，需要打破的是“遗产继承，养儿防老”观念，这是几千年来在老百姓心目中已根深蒂固的观念，是对人们心目中最神圣的家庭人际关系的大背离，是对国人几千年流传养儿防老传统观念的大挑战，它绝非贷款买房与储蓄买房的简单事体，难度之大是可想而知。
有人如此说：“试问，目前能有多少老年人愿意撇下儿女不管不顾，用多年的辛勤积蓄买来的房子，换取晚年的‘奢华’生活呢？”这里想说的是：假如20多岁的年轻父母撇下幼小儿女不管不顾，只顾自己享乐，应当受到法律惩处；但如年已花甲的老头老太没有将这套房子留给正值壮年的儿女，而是用自己辛勤劳动换取的房子为自己养老，不知又会换来何种“罪名”呢！
现实告诉我们，大多数国人还是认同养儿防老的。老父母看重为子孙后代留下家业，认为这顺理成章；从子女层面来说，国人不管何时都应首先遵循“以孝为先”的传统美德。即使子女不需要老人的房产，很赞同让老人以房养老，但又顾虑可能会因此背上“不肖子孙”的骂名，承受很大的社会舆论压力。
笔者曾经在山东齐鲁电视台做以房养老的节目，有位中年人表示自己晚年会采用房子养老的办法，却不赞同自己的父母采用这种方式，原因就是惧怕外界的舆论，认为自己不孝使得父母不得以出此下策。有位老年人很赞同以房养老的新观念，认为它将对老年人的养老负担减轻发挥极大的积极效应，但在谈到他自己本人会否参与以房养老时，却表示不大会参与，原因是怕子女会因此对自己不孝顺，不愿意用金钱来换取亲情。
（四）不同家庭的养老办法应有不同
各类家庭的家情不同，需要具体状况具体分析。如子女孝敬赡养父母，能够养好老人也愿意养好老人并为父母送终；待到父母百年时，住宅自然而然、顺理成章留给子女继承。既减少参与倒按揭会带来的种种麻烦，也减少因此而出现的利息税费等多种额外开销，可谓“肥水不流外人田”。老人与子女共同生活，其乐融融，共享天伦之乐，正是大家追求和神往的家庭生活的最高境界，是一种最高境界的以房养老。
如家庭和睦，儿女对父母十分孝敬，且父母的经济状况不错，依靠自我积蓄养老金和子女的赡养费用，完全可以应对自如时，确实无须再参与以房养老。如父母与子女的关系紧张，子女对父母完全不理不睬，或父母的经济状况不佳，以房养老就是一种较佳选择了。
如子女的经济状况很差，小夫妻双双下岗，生活很困难，不能很好地赡养老父母。老父母如经济状况还很不错，不要子女养老，还能帮扶子女共渡难关，也是人之常情。中华民族的优秀文化传统，正在这些方面很好地体现出来。假如老父母自身的经济状况很好，有不菲的退休金和大面积住房，儿孙却因种种缘由不走运，又面临失业待业等，如老父母依然不管不顾，坚持要以房养老，以便有更多的钱财“爬长城，吃法国大餐，看美国迪斯尼”，虽然这种现象极为少见，却并非我们这里所要提倡的。
西方国家认为养老生活的最高境界，是能够过着一种“体面而尊严”的生活。自食其力是人生应奉行的基本准则，体面与尊严首先需要较为雄厚的物质基础。若老人在晚年生活中完全没有经济来源，单单依靠儿女的“救济”度日，确实很难在子女面前确立尊严。再如，许多家庭因经济问题吵闹不和，父子反目；许多老人因缺乏经济来源，经常要“手心朝上”向子女讨要钱财花销，或要为此遭受种种非礼待遇，这就很难谈到所谓的体面了。
（五）父母何时向子女交付房产
许多老人都有一个选择，即自己手中拥有的房产、储蓄存款，是在生前就赠予儿女，还是待自己死后再作为遗产归儿女继承。如是生前赠予，父母会担心自己手中空空，失去笼络子女的手段；但如自己死亡后再将房产、存款留给儿女继承时，却又要为此缴纳高额的遗产税。前者如巴尔扎克经典小说《高老头》中所描写的那样，高老头在将自己的所有财产全部赠给女儿做陪嫁，原指望可借此得到女儿的欢心。谁知当高老头又穷又病，在病床上思念女儿来探望时，两个女儿却因为父亲已经是榨干汁液的“柠檬”，再无任何利用价值而毫不理睬。这种状况显然是老人最不愿意看到的。后者的做法则会使晚年期的养老缺乏经济来源等，难以轻松度日。这显然是个两难抉择。
比如，张三和李四两对老父母的经济状况都很好，有大套住房和较多的储蓄存款，但都是仅有的儿子不大孝顺，或者说自家的儿子还差强人意，儿媳却是绝对不给老两口好脸色看。张三为了能让儿子安心孝敬自己，提前将房产证上的户名改换为儿子和儿媳，甚至将存折也全额交出，试图换取子女的孝心。刚开始的半年里，儿子儿媳对父母嘘寒问暖，孝敬得是没话说；待过了大半年后，小夫妻马上显露原形，一切又都恢复原状。再过了一年后，小两口就迫不及待，拿着房产证向老父母提前讨要房产了，老父母这时心生后悔也悔之晚矣。最后两位老人在家立身不牢，被迫另外租个小房单独居住。
李四首先要求子女必须很好地照管自己，同时又承诺自己去世后将房产交付子女，否则就要把房子卖掉，自己住到养老院用房子养老。这对小夫妻也在算账，将老人服侍到最后的养老送终，花不了多少钱，但父母真要住到养老院，房子到不了自己手里边，一套住房价值七八十万元，这笔损失可不得了。最终的结果是小夫妻的照顾不可能很好，但要顾及将来获取老人的房产，也不敢表现得太差，老人在家中过得不温不火。
我们讲到老年人遇到事情要看得开一些，正是在这个层面上说的。以房养老正是在这种状况下，真正反映了住房对自身的价值和效用，这部分老年人是最应该实施以房养老的。