第四章 不同个人、家庭储蓄存款技巧

第一节 储蓄存款的种类及业务

我国储蓄存款的种类

你了解的储蓄种类有哪些？

目前，银行和其他金融机构开办的储蓄业务种类有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、邮政储蓄、外币存款等种类，如图4-1所示。

常见的十二种储蓄存款业务

我国各大商业银行开展的储蓄业务很多，下面仅就人们日常生活中经常接触到的十二种储蓄存款进行一些简单的介绍。

(1) 活期储蓄存款。活期储蓄是一种随时存取，跨年结息，息入本金，销户结清的储蓄品种。要求1元起存，多存不限，凭折支取。活期储蓄包括活期存折和储蓄卡等方式。储蓄存折实行实名制，可以挂失。

(2) 支票存款账户。个人支票存款是近几年内开展的一项新业务。该种存款的起存金额为人民币5000元。签发支票的金额起点为100元，付款有效期为10天。根据需要，银行可要求申请使用支票者提供担保人，担保人与被担保人承担同一责任，担保人应为2人以上，担保人应承担连带责任。

在国外，购买商品、娱乐等消费，都可以签发支票，十分普遍，也非常方便。在我国，个人支票的使用尚属起步阶段，社会大众和商业、服务部门对个人使用支票都需要有一个熟悉、适应的过程。目前我国个人支票的使用，在接受、使用范围以及便利程度方面都有待于改进和提高。

(3) 零存整取定期储蓄存款。5元起存，多存不限；按月存入，到期支取本息；若漏存，次月补齐；存单记实名，可挂失。存期包括一年、三年和五年3个档次。

(4) 整存整取定期储蓄存款。50元起存，多存不限，到期凭存单(折)一次支取本息，即整笔存入。定期支取。存期包括三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。

(5) 存本取息定期储蓄存款。一种整笔存入，分次取息，到期还本的储蓄种类。约定存期与金额，整笔存入，5000元起存，多存不限，分次取息，到期还本。存期分一年、三年和五年3个档次。

(6) 整存零取定期储蓄存款。约定存期与支取期(一个月、三个月、半年)，整笔存入，分期支本的储蓄。要求1000元起存，多存不限，特点是利息于期满结清时支取。存期分一年、三年和五年3个档次。

(7) 个人通知存款。个人通知存款是交通银行上海分行于1994年初首先推出的一种将活期储蓄与定期储蓄相结合的存款种类。

个人通知存款属于整存零取类存款，起存点为人民币1000元，多存不限，期限最长为三年。根据存期长短共分15个利率档次，是现有储蓄中利率档次最多的一个品种。存期不满15天或超过三年部分按支取日当天挂牌的活期储蓄利率计息。

个人通知存款是以记名存折的方式存储的，一次存入根据需要多次支取。取款时凭预留印鉴支取本息。每次取款根据取款额按存入日实际存期的同档次利率计息，未取部分仍按照原存入日计息。

个人通知存款的存折如遗失，可凭本人身份证到存款行办理挂失手续。在整个存款期内，不论利率调高或调低，都按存入日的各档利率计息。

(8) 定活两便储蓄存款。50元起存，多存不限，存期不定，银行根据实际存期按支取日挂牌利率打6折计付利息。

(9) 大额可转让定期存款。大额可转让定期存款原起存数为500元，存单面额为500元、1000元、5000元、1万元、5万元、10万元等数种，1997年起存数提高至1万元。存期分三个月、六个月、九个月和一年4种。该种存款的利率高于整存整取定期储蓄。到期凭存单一次支取本息，不可提前支取，不分段计息，不计逾期息。大额可转让存单可对个人或企事业单位发行。对个人发行可记名，也可不记名，如采取不记名方式不能挂失。过去流通市场上没有专门的机构从事大额存单的转让业务，所以虽然是可转让存单，实际上是无法转让的。自1997年起，个人大额可转让定期储蓄的起存点提高至1万元，并可以进入市场流通转让。

(10) 住房储蓄。指储户专门在银行存入一定额度存款，借以取得银行的优惠贷款，用来购建住宅的储蓄存款。

(11) 代发工资储蓄。代发工资储蓄是指由单位委托银行在发工资时直接将工资转存储蓄存款。

(12) 教育储蓄。教育储蓄为实名制零存整取定期储蓄存款，对象为在校小学四年级(含)以上学生。存期分为一年、三年和六年并实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄到期支取时，储户凭存折和学校提供的正在接受义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息。储户凭“证明”可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税，每份“证明”只享受一次优惠。