第二节 选择合适的储蓄存款种类应注意的问题

储蓄种类很多，而且各有各的特点。究竟选择哪一种好呢？怎样才能确保自己的储蓄存款在一定时间里获得最多的利息？怎样才能确保在自己需要现金的任何时候取用方便，且利息损失相对较小呢？这需要根据每个存款人的实际情况，设计一些最佳的储蓄组合方式。

在选择与组合储蓄种类时，要考虑以下问题并做出相应的选择。

如何确定存款额

要确定存款额，首先要估算出自己(本人或家庭)每个月平均的收入(包括薪水及其他非薪水性收入)。其次，估算出自己(本人或家庭)全月的基本支出(包括吃、穿、住、行及其他生活费用)，用全部收入减去全部支出，即为本人或家庭平均每月的结余资金额。

估算出每月的结余资金额以后，每个投资者应根据自己的具体情况，如工作性质、结余资金的多少、对结余资金收益的依赖程度、对投资风险的承受能力等再确定对结余资金的投资方式及比例。

一般来说，比较具有投资经验、有较强的承受风险能力，并且能灵活掌握投资时间的投资者，可将结余资金的大部分用于股票、债券及其他投资。而对于那些投资经验不足、对结余资金的本金及收益依赖程度较高、承受风险的能力较弱的人，或对于那些无法灵活掌握投资时间的投资者来说，则可将结余资金的大部分用于储蓄。

如何决定存款期限

确定存款期限，主要应考虑以下三方面因素。

(1) 动用存款本金的时间。

(2) 利率水平及其变动趋势。

(3) 除储蓄存款外是否具有其他应急资金来源。

(一)动用存款本金的时间

一般说来，在不考虑利率变动因素的条件下，较长时期内基本不会动用本金的存款，通常考虑选择一年以上的定期储蓄存款为宜。因为不论何时，期限较长的储蓄品种，其利率总是高于期限较短的储蓄品种。在利率水平不变的前提下，一笔同额的存款，连续存3个一年期(或一年到期后自动转存两次)与该笔存款一次存三年期相比，后者的收益高于前者。因为在前一种方式下，虽然第一年的利息可作为第二年的本金，但由于三年的利率都是按一年期利率计算的，因此利息率水平较低。而后一种方式，虽然本金未增加，但由于三年中每年的利息都是按三年期利率计算的，而三年期利率高于一年期的利率，因此同额存款连续存几个短期，其收益小于时间相当于这几个短期之和的长期定期存款的收益。

(二)利率水平及其变动趋势

在过去几十年中，我国银行存款的利率很少变动。这几年，随着金融体制改革的不断深入，利率作为有效的货币政策工具，发挥其调节经济的作用，存款和贷款的利率变动调整也就不足为奇了。因此在确定存款期限时，还应考虑利率水平及其变动趋势。

在利率水平较高时，应将一定时期内基本不动用的资金选择较长期限，如三年期或五年期的定期储蓄。这样，当利率下调后，原先存入的长期定期储蓄存款仍按存入日的利率计息，不受利率下调的影响，仍可在存期内享受较高的利息收益。

定期储蓄存款一律按存入日的利率水平计息，在整个存期内，不论利率调高或调低，都按存入日的利率计息。因此，在利率水平较低并有可能在近期会提高利率时，就不宜选择太长的期限，以便在利率调高后，能较及时地调整存款期限并获得较高的利息收入。

但是，如果无法确定低利率将会持续多久时，也不宜将大笔结余资金存很短的期限。因为无论在什么时候，期限长的存款利率总是高于期限短的存款利率，若低利率持续时期较长，不断转存的短期(如一个月、三个月)的定期储蓄存款，就会导致利息的较大损失。因此，当无法确定低利率将会持续多久时，每个人可根据自己的判断及实际情况做出选择，一般应考虑六个月至一年期。

(三)除储蓄存款外是否具有其他应急资金来源

所谓应急资金是指，个人或家庭为应付突发性事件而需急用的资金。身边的现金、信用卡和活期存折上的资金，可以随时出售转让的国库券等，都可作为应急资金来源。其中，现金和可在ATM机(自动取款机)上取现金的信用卡存款流动性(应急性)最好。

如果已将一部分结余资金购买了随时可兑换成现金的国库券，或已在信用卡账户或活期存款账户存入了部分资金，那么其余准备用于储蓄的资金，可选择较长期限的定期储蓄。如无其他应急资金来源，或来源不足，或变现(出售转让)不方便，则宜将可能急需用的部分资金存入信用卡账户，或选择期限较灵活的定活两便存款。

如何选择同一期限中不同的储蓄种类

存款期限大致确定以后，期限相同的存款方式不止一种，该如何选择呢？这要根据每个人存款的金额、动用的频次(即取用次数多少)以及应急资金来源等具体情况而定。

(一)3种三年期储种的比较

三年期的存款，目前有整存整取定期储蓄、存本取息储蓄和个人通知存款储蓄。这3种储蓄存款各有特点。从利息收益率看，整存整取定期储蓄利率最高。存本取息定期存款虽然利息比整存整取定期存款的利息少，但是其优点是每月可取利息。对那些有大宗存款并以存款利息作为部分生活费用来源的人来说，存本取息定期存款就是一种较理想的储蓄方式。例如有些老人，本人退休薪水不多，在外工作的子女经常寄些钱回家以尽孝心。这些老人就可以选择存本取息定期储蓄。对于那些从国外打工赚了一大笔钱，但回国后暂未找到理想工作，一段时期内需要以利息作为生活费用的人来说，存本取息储蓄也是较理想的储蓄种类。

如果你想购买住房，也可以参加建设银行开办的住房储蓄。只要存够1万元，存期满一年后，就可获得购房贷款。

(二)4种短期定期储种的比较

再看短期定期储蓄。在众多的定期储蓄中，含有三个月至一年期的就有整存整取定期存款、定活两便存款、个人通知存款(存期从活期至三年期)、存本取息存款(本金存期一年至五年)、大额可转让定期存单(存期一年以内)等多种。这几种存款方式各有特色，大额可转让定期存单的利率最高，其利率比同档次的整存整取定期存款利率高约0.5%。但该种存款起存点较高，到期一次还本付息，不计逾期利率，可以流通转让。

整存整取定期储蓄，其利率虽略低于大额定期储蓄，但起存点只要50元，且可部分提前支取，存款逾期，其逾期部分可按活期利率计息。

定活两便存款和个人通知存款，虽然在取款期限上较具灵活性，但是这两种存款的利率水平相对较低。其中定活两便存款的利率是按同期限整存整取定期储蓄存款利率打6折。即同样期限、同样金额的存款，存定活两便比存整存整取定期存款的利息收入少40%。但是，如果存了一年期的整存整取定期储蓄，半年后急需用钱，若将钱取出只能按活期利率计息。如果存的是定活两便存款，可按半年期定期利率打6折。

在对各种储蓄进行选择组合时，要结合每个人的实际情况斟酌确定，以下建议供参考。

(1) 大额定期存款。大额定期存款的优点是利率高，资金起存点高，无一年期以上的长期存款档次。由于大额可转让定期储蓄是所有储种中利率最高的储种，所以金额达到起存点以上的存款，可考虑选择大额定期存款。在期限的确定上，要尽可能与取用日吻合。如无法吻合，或无法确定时，宁取短，不取长。例如，一笔1万元的资金，用款期可能在七个月以后，也可能在一年以后，此时，如无其他可调剂应急的资金来源，宁可选存半年期限，若半年后仍未用，可根据当时的情况续存三个月或转存半年。

(2) 整存整取定期存款。整存整取定期存款的好处是利率较高，存款长短期限档次多，存款资金起存点低。不足之处是即使只提前一天支取，都会按活期利率计息，利息损失较大。没有特殊用途的资金、闲置较长时间的资金，都可考虑选择整存整取定期储蓄。因为它期限档次多，有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年6个档次。利率水平也相对较高，只有一年期及一年期以内的(三个月、六个月)利率略低于大额定期存款，但其利率要高于其他储蓄的利率。所以较长时间内不准备动用的资金，可以选择一年期以上的整存整取定期储蓄。

另外，不论存期长短，存款后容易忘记取款日期或用款日期可能晚于存款到期日时，也可以考虑选择整存整取定期储蓄。因为它可计逾期利息，储蓄机构还会为储户办理自动转存手续(在整存整取定期存单的背面一般都明确说明，存单到期自动转存，若无此说明，应立即问明储蓄机构，以免到时因未办转存手续而发生损失)。

例如，某储户存了一笔一年期的整存整取定期储蓄，两年以后他去取款，储蓄机构会按他当时存入期的一年期利率支付两年的利息，即支付两份一年期利息。如果该储户一年零三个月时去取款，储蓄机构会支付给他一年期的定期利息加上三个月的活期利息。在第二种情况下，该储户在一年期满时，应到储蓄机构办理转存三个月的手续，这样一年期满后，即可重新按三个月定期利率计息。储户到期不办理转存手续，储蓄机构一般会按原存期自动转存。

由于具有利率较高、期限档次较多较长以及可以自动转存等特点，所以，对那些存款期限较长或存款取用期不确定的存款，例如子女的教育金、婚嫁金、养老金，准备用于购买大件耐用消费品的存款，准备用于旅游以及未确定明确用途的应急资金，都可以选择整存整取定期储蓄。

(3) 活期储蓄。活期储蓄包括信用卡储蓄、个人支票存款、定活两便储蓄、个人通知存款储蓄。这几种储蓄品种的好处是期限较灵活，存取较方便，不足是利率水平相对较低。从便利程度来看，以信用卡储蓄与活期储蓄最佳。尤其是信用卡，由于它可以在任何设置 ATM 机的场所使用，也可以在众多消费场所(如机场、火车站、大商场等)使用，最适合那些日常开销较大以及薪水划入信用卡中的工薪阶层存储日常备用金和小额应急资金。

但对那些薪水划入信用卡的人来说，如果薪水较高，储留在信用卡上的资金较多，虽然取用方便，但利息损失也较大。因此，信用卡上较长时期累积结余的薪水，应取出另行以整存整取定期存款的方式存入银行，日积月累可获得可观的利息收入。

离银行较近的储户，可将暂时不用的小额资金存入活期账户，取用方便又可获利。平时无暇支付公用事业费的储户，也可在办理代收公用事业费用(煤气费、水电费、电话费等)的银行开一个活期存款账户，办理委托手续，通过银行从活期账户上代扣各种公用事业费，非常方便。

个人通知存款的期限档次很多，可随时取用，15天以内按活期利率计息，15天以上靠档计息。这是一种迁就储户的储蓄，它能使储户在提前通知银行的前提下获得较高的利息。对从事股票、证券投资的人和从事个体经营的人以及用款频繁而期限又不确定的储户来说，通知存款是较为理想的。

对该储户来说，在当时的利率水平下，他存入5000元一年期存款，存满9个月时支取，若选择个人通知存款比整存整取定期提前支取多收益87.75元，比同额同期的定活两便储蓄多收益40.50元。

个人通知存款取用灵活，存期超过15天时利率就高于活期储蓄，但该储种起存点较高(目前为1000元)，且其各档次利率都低于同期限的整存整取定期储蓄，因此取用期限较确定的存款，不宜选择个人通知存款。

与个人通知存款相比，定活两便存款的利率档次少，利率水平也较低，优点是起存点较低，在某一银行系统内可通存通兑。例如某储户在工商银行的一家储蓄网点存入一笔定活两便储蓄存款，当该储户需取用存款时，他可在本市(县)范围内的任何一家工商银行的储蓄网点支取存款。存入其他银行也可通存通兑。

总之，每位储户在存款之前，应根据自己的情况选择合适的储蓄存款种类。