序二

我自1997年北京大学数学科学学院金融数学系成立以来一直从事保险精算和金融数学及金融风险管理的理论和应用研究工作，一直坚信建立于科学的风险分析基础之上的保险行业，具有强大的、不可替代的社会服务功能和提供风险转移所带来的商业价值。而上述功能和价值要变为现实需要保险行业、消费者和相关的利益方的共同努力，我很高兴地参与了《2019中国人身保险产品研究报告（消费者版）》的撰写工作，希望对保险业的基础性建设工作做一些自己力所能及的事情，同时也帮助我更深入地了解和掌握人身险市场的最新状况和趋势。

人身险产品与人的身体健康和生命息息相关，人作为单个生命个体其特征差异非常明显，影响发病和身故的因素很多且作用方式复杂。我国的人身保险业自改革开放恢复之后，在产品开发、提供保险保障方面已经建立了基本的框架，但随着计算机技术和风险模型方法的快速发展，寿险产品向精细化和差异化的转型是一个必然的趋势。精准定价对保险公司的风险识别、风险分类和风险计量都提出了很大的挑战，最为基础性的是在设计和开发产品时对保险责任、投保范围等有更加全面的认知，同时要加深对市场现状的了解。只有深入地理解消费者的真实需求及其趋势才能“精准发力”，设计出更加有竞争力的产品。而行业也有责任帮助消费者了解保险，明晰自身的需求，选择合适的产品。《2019中国人身保险产品研究报告（消费者版）》立足于服务人身保险产品的长期可持续发展，特别针对保险专业人员和消费者两大主体撰写了不同的分报告，为保险产品的开发者、销售者和购买者给予更好的基础性支持。

《2019中国人身保险产品研究报告（消费者版）》以爱选庞大的人身险产品库中千余款从市面收集并经过归纳整理的真实产品为基础，首先根据由专业的保险人员确定的拆分原则进行基本处理，然后结合风险管理、精算等各方面的专业能力进行数据分析、风险计量建模的研究，进而对2019年我国保险市场在售的主要人身保险产品进行较为深入的对比研究和科学评级，这也是我着重参与的部分。本报告全面而系统地覆盖了定寿、终寿、重疾、年金、万能险、投连险、中端医疗险各类人身险险种，同时专为消费者撰写浓缩版的分报告八，有针对性地为消费者选择保险产品提供指导。报告广而不泛，并未停留在简单的产品介绍上，而是做了更加专业化、精细化和深入化的分析，每一类产品都“从大到小再到大”。首先对每类产品一年的市场状况进行全面的分析和介绍，然后再对具体产品进行详细的条款和责任对比分析，进而对整个产品及市场提出展望和建议，具体且充实。

《2019中国人身保险产品研究报告（消费者版）》是对人身险行业具有重大意义的基础性研究工作，对2018—2019年中国人身险市场上的产品状况做了系统性地研究与总结，同时针对各类产品未来的发展提出展望和建议，对于专业的保险设计人员、保险展业人员、消费者都具有借鉴与指导意义，而对于保险公司高层管理人员、战略研究人员和行业监管人员也具有一定参考价值。

不积跬步无以至千里，市场瞬息万变，基础性研究要永不停歇，我非常荣幸参与此次报告的撰写。希望本报告能促进保险公司的产品开发更好地与消费者的需求相结合，加强风险管控，精准定价，为市场提供更合适的保险产品，帮助保险代理人良性展业减少销售误导，帮助消费者正确理解保险和认识自身的保障需求。希望通过我们的不断积累和努力，可以夯实行业基础、促进保险行业的健康发展！

吴岚