第2章
导演无忧人生
让投资演A角，保险演B角

迈克尔·杰克逊虽然拥有一个梦幻庄园，但他死之前却连保姆都请不起了。他有一个值钱的庄园，却是一个不能给他带来现金流的资产，所以他还只是个穷人。

全世界的人都盯着股神巴菲特的财富，你知道他留给子女最大的财富是什么吗？

有的人财富偏少，那就要作投资规划，让财富成长，即让投资扮演A角；有的人财富不少，但担忧很多，则可以实行“风险管理”，即让风险管理扮演B角。

有一次，我在中山大学讲课。我说理财就是通过对财务资源管理，实现人生目标的过程，并要求听众和我分享一下自己的人生目标，有一个学生站起来说他的目标是40岁退休。我问他多大了，他说22岁，是应届毕业生。大家都乐了：这个孩子，还没工作就计划退休。假设他从现在工作到40岁有18年，而生活到85岁，还要45年呢！

我认为：是工作还是退休，甚至是工作还是死去，这是人生价值观的问题。

在诺贝尔文学奖得主加西亚·马尔克斯的《霍乱时期的爱情》一书中，就有两个价值观截然不同的人。城中德高望重的医学院院长的价值观是希望工作到人生的最后一天。虽然他在课堂上一直反对人们服用延缓衰老的药物，但他自己一直悄悄服用以防止老年痴呆。而他果然如愿以偿，意外去世的那天上午还在医学院上了人生最后一堂课，那时他已是85岁的高龄了。而他的棋友，本城的儿童摄影师，在同一天的早上去世，那一天是摄影师61岁的生日。他让心爱的秘密情人陪伴他度过了60岁的最后一段时光，然后在61岁来临之前服毒自杀。因为在摄影师看来，人活过60岁是可耻的。

世界如此多样，人们有不同的价值观，无论是一定要工作到最后一天，还是绝不活过60岁，或者还没有工作就希望退休，我都能接受。我总是聆听客户的诉求，也告诉我的学生们要聆听客户的心声，了解他们的价值观。众所周知，我是一个培养职业理财师的导师，这个工作我已经做了超过10年，我的学生成千上万。我告诉我的学生，我们没有资格对客户的人生做道德判断，也没有资格对客户的人生做任何的价值判断，我们只应该聆听他们的需求，然后用我们的工作方法，帮助他们作出相应的财务分析和规划。

什么是我们的工作方法？先了解客户的梦想和担忧，然后帮助客户盘点自己的资产、负债、收入、支出，接着分析客户的资源在什么情况下能够满足他的梦想。一般来说，有两种情况：第一种是客户财富偏少，那就要作投资规划，让财富成长，即让投资扮演A角；另一种情况是财富不少，但客户有很多的担忧，比如对财务的担忧、对人性的担忧、对控制权的担忧等。对于所有这些担忧，可以实行“风险管理”，即让风险管理扮演B角。我们的工作始终围绕投资管理和风险管理展开。我们为客户作规划的目的，是为了让他们演绎自己的人生。

如果人生一世是一出戏，你可能既是监制又是导演更是演员。监制要关心人生规划和财务策略，导演要给自己掌控的资源分派角色，而演员则可以尽兴演绎人生。很多人只是在演绎自己，从不担心自己的资源；有人既做导演又做演员，不知是花钱还是被钱花，是钱的主人还是钱的奴隶。如果能够先做监制（人生理财规划）再做导演（安排钱的使命，作好资产配置），自己则可以嬉笑谩骂，做性情中人了。财富管理的观念就是：让投资演A角，保险演B角，你导演人生。让我们先从生命周期图开始。