第三章 财产保险的基本原则

【开篇案例】[1]美国南北战争期间，一艘装有6500包咖啡的船舶自里约热内卢驶往纽约，该船投保过一般船舶险，货物投保过海洋货物运输保险。保单上均注明所有敌对行为后果除外，不负责任。在航行中由于一灯塔遭联邦军事行为破坏，致使该船触礁后解体沉没。其中120包咖啡被救下船，但被联邦军事征用，1000包咖啡本可救下船，但被联邦军事方阻止，连同其余5380包咖啡一起随船沉没。问：保险公司应怎样处理？

案例评析：这起保险事故中，有两个原因引起船舶和货物遭受损失——灯塔被毁坏以及触礁沉没。在保险理赔实务中，只有近因才是保险公司承担保险责任的依据。近因不是时间上最近的原因，而是造成标的物损失最直接、因果关系保持连续不间断的原因，是致损效果最关键的因素。如果认定灯塔被毁是近因，因为属于军事行为的后果，保险公司可以免除赔偿责任；若触礁是近因，作为普通的海上事故，则保险公司应该承担赔偿责任。这是美国海上保险史上用来判断近因归属的一个典型案例，在以判例作为断案依据的英美法系国家里，此案例被多次引用。最终法官认定，触礁是造成船货损失的根本原因，保险公司应承担起相应的保险赔偿责任。船舶保险公司赔偿船只沉没损失，货物保险公司承担5380包咖啡的损失，1120包咖啡的损失是由于军事行为和军事干预引起，保险公司可以免责。

【内容提要】 财产保险合同属于合同的一种，一方面，要遵循合同自愿、平等、公平、诚信等一般原则；另一方面，又因为保险经营的特殊性，还需遵循一些特殊原则。本章阐述了财产保险的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则，以及损失补偿原则的派生原则——代位求偿原则和重复保险的分摊原则。