第一章 下一个投资金矿在哪里
普通人真的能够实现财务自由吗
财务自由是当下特别流行的一个词。我们大多数人都想自由自在,做自己想做的事情,去自己想去的地方,来一场说走就走的旅行。然而,“理想很丰满,现实很骨感”,面对生存现状,现在的人不仅焦虑,而且“内卷”。
其实人生中很多焦虑的事情最终都可以落到一个字“钱”上。虽然钱不能解决一切,但是它的确能够帮助我们解决生活中的大部分问题。
承认自己对钱的渴望很正常,也不用担心告诉别人你想要财务自由会被嘲笑,因为财务自由是人生自由的基础。如果你除了工作之外,还能通过投资理财赚到钱,并实现财务自由,只能说明一件事——你财商高。
有很多励志书籍告诉我们要把愿望写下来,每天大声读上几遍,这样才能更快地实现目标。我觉得形式没有那么重要,关键是目标明确,方法正确,并且真正付诸行动。
有很多人觉得财务自由要几百万元、几千万元甚至更多,一个普通上班族的收入能满足日常生活就不错了,想实现财务自由太难了!如果你只是把它当成一个虚无缥缈的概念,要实现这个目标的确很难。其实财务自由并不是有些人想象中的那种挥金如土,它有自己明确的量化指标:当你不工作,投资带来的收益也能覆盖日常花销,就实现了最基本的财务自由。简单来说,就是不上班,也有钱。
所谓的财务自由,没有一个绝对数字的标准,因为每个人的消费水平和物质欲望都不同,可能有的人每个月1万元就过得很舒服,有的人每个月10万元也不够花。虽然每个人财务自由所需要的金额都不同,但是当你不再需要为了生活而必须要去工作赚钱,而是拥有一台为你赚钱的机器,这台机器为你赢得的利息收入等于或者远远大于你的日常支出的时候,你就达到了财务自由。
有一个通用的简单公式我们可以参考一下:
实现财务自由需要的钱=你每年的开销/4%
这是美国麻省理工学院的学者威廉·班根在1994年提出的理论,也叫4%法则。他分析了美国长达75年的股市情况及退休人员案例,认为通过投资股票资产,每年从退休金本金中提取不超过4.2%的金额用于花费,那么退休金到死都花不完,因为股票资产自己会增值。
假设你每月花销1万元,12万元/4%=300万元,也就是当你拥有300万元时就可以实现基本财务自由,这些钱每个月产生的利息投资收入可以供给你每月的日常花销,即使不工作你也能维持日常生活。当然这里不包括你想要买房、买车,甚至更大额的花销。
有一个上班族和她的丈夫,通过储蓄和投资,用十年的时间积累了价值650万元的基金。然后他们辞去了工作,开始环游世界,过上了梦想中的生活。为此她还写了一本书,叫作《不上班也有钱》,书中描述了很多人梦想的生活,各处旅行,无拘无束,真真道出了上班人的心声!
其实他们也没有什么高超的技巧,也不是年薪百万,就是凭着极其明确的目标和超强的执行力,通过十年的时间实现了目标。首先通过上面4%法则公式的计算,他们得出了想要财务自由需要650万元,然后就开始执行计划。
第一步,储蓄,而且是超高的储蓄率。这里不是说你一个月存1万元就是高储蓄率,而是要看你的储蓄和收入的比例。比如你一个月收入10万元,储蓄1万元,那么你的储蓄率就是10%;如果你一个月收入只有1万元,但是储蓄了5000元,你的储蓄率就是50%。最重要的不是储蓄额,而是储蓄率。我身边有的朋友年薪百万,每天依然还在念叨什么时候才能退休。虽然他们的收入很高,但是靠工作换收入,一旦工作停止,收入也就停止。所以实现财务自由不是看你赚了多少,而是存了多少,是你不工作的时候手里能有多少钱。
我们先看看自己每个月的储蓄率有多少,10%还是20%?或者根本就没有?这对夫妇能够在十年时间实现财务自由,很重要的一点就是80%的高储蓄率。
相信很多人都难以做到这个程度。这么高的储蓄率,就意味着从每一个角落省钱,能不花的就不花,不能不花的就尽量少花。
他们先把支出表中的前三项花销减少一半,掐大腿减少冲动购物,区分必要和想要,进行各种省钱实验。为了省钱,他们通过极简婚礼,租房居住,骑自行车上下班,自己制作生活用品,养猪种菜,和邻居换鸡蛋等各种你想象得到与想象不到的方法实践,把钱攒起来。
第二步,用攒下来的钱持续投资被动型指数基金,用时间复利的方式积累财富。作者表示“自己的投资目的不是要追求快速致富,也不奢求在短期内让资产增加数十倍、数百倍,只希望透过长期投资赚取稳定的股利,在退休后资产不致因为通货膨胀而缩水”,同时她积极开展一些副业增加收入。
《不上班也有钱》这本书在前几年非常火,内容不多,用一天的时间就能读完,当时给我的触动还是很大的。第一,实现财务自由是完全有可能的;第二,要对欲望有合理的预期和控制;第三,财务自由的方法简单总结就是储蓄和投资,这一点和巴菲特的观点相似。
只是他们这种极端的省钱方法,绝大部分人做不到。但是我们起码能做到尽量多地储蓄,比如我给自己设定把每个月收入的30%存起来,这个还是可以的。我认为生活中的吃喝玩乐也是获得幸福感的重要来源,你不必那么苛责自己,可以试着在其中找到平衡。就像《富爸爸穷爸爸》里讲的,别把你上班辛苦赚来的钱买奢侈品,而是用这个钱去投资,用投资赚的钱再去买想要的东西犒赏自己,多了一道程序,钱也有了,包包也买了,区别只是延迟满足而已。
除了攒钱,投入尽量多的本金,我们还可以从其他因素下手。复利有时间、本金、收益率三大因素,想要实现财务自由,这几个因素都会起到决定性的作用。比如《不上班也有钱》这本书的作者从本金下手,严苛地存钱,让本金快速增长。除此之外,时间也是一个重要因素,越早开始投资越好,而且收益率越高越好。也就是说,从大学就开始投资和从40岁才开始投资,收益会有巨大的差距;年化收益率10%和15%,收益也会有巨大的差距。
我们可以利用复利计算器做个粗略的计算。假如你现在30岁,每月拿出3000元定投,以年化收益率10%来计算,到55岁时,25年的时间共投入90万元,最终本金收益和粗略估算将有401万元。
如果你从20岁开始定投,同样每月定投3000元,以年化收益率10%计算,到55岁时,35年的时间共投入126万元,最终本金收益和粗略估算可能会达到1148万元!这就是时间因素的魅力。
如果还是从20岁开始每月定投3000元,但提高收益率按照年化收益率12%计算,到55岁时,期末总资产将会达到1948万元,投入的本金只有126万元。
这就是复利的关键:时间、本金、收益率。投资越早,本金越多,收益率越高,你就会越快实现你的财富目标。
我们往往会低估自己十年能做到的,而高估自己一年能做到的。但是当时光流水匆匆过,你从20岁来到30岁,又来到40岁、50岁……你会发现时间竟然过得这么快,二十年前怎么没早点开始投资?
我们总想着一口气吃个胖子,想赚大钱、赚快钱,但投资却是个细水长流的活,任何暴富或快速收益都很难维持,而且还容易掉坑。只有努力工作不断提高自己的收入,同时踏踏实实地储蓄投资赚钱,即使一段时间不工作也有钱花,这样你才能体会到自由的快乐,也能更快地实现你的目标——财务自由。