1.2　这样买保险，怎么样都不会错

很多人的保险启蒙，都来自自己身边的亲戚朋友。

他们会告诉你，我这里有一个×××保险，特别适合你，你来了解一下。

但是面对一个陌生的领域，大部分人都不了解这到底是什么，它有什么用，能给自己什么样的帮助。在不清不楚的情况下，有的人可能为了顾全亲友的情面购买，又不知道会不会买错；有的人拒绝对方说自己不买，又不确定这份保险对自己来说是否真的无意义。

所以在这里，我为大家梳理一个问题：怎么买保险，不会错。

在买保险的时候，天字第一号保险就是社保。社保是唯一一款没有核保也不会断保的保险。只要持续缴费，那么任何时候生病了，社保都可以按照报销要求，帮我们承担一部分的医疗费用。通常一次住院，社保中的医疗保险能报销大半的金额。

所以在买保险之前，我们要先看一下，家里还有谁没有交社保。

在职员工一般在公司交，公司承担一部分的保险费用；

孩子如果没有交，可以在居委会或者街道办咨询一下；

父母如果之前没有交，或者夫妻中有全职在家的，如果是城镇居民户口可以咨询当地社保中心，办一个城镇居民社保，非城镇户口可以找村委会办新农合。

一家老老小小加起来，一年可能也就支出收入的很少一部分，但是万一生病了，社保就是我们坚强的后盾。

在参加社保的基础上，我们再来考虑我们为什么要买保险。

其实买保险这个东西，说来说去就是一个字：钱。

归根结底，买保险就是为了应对意外情况。如果在某些时候出了某些事情，我觉得我可能一下子拿不出这笔钱来，那么这时就可以提前利用好保险的杠杆，用小成本保证我到时候能拿到那么一笔钱。

这就是保险的初衷，一个有偿的互助机制。

1.2.1　考虑什么时候会需要这一笔保障金

平日里最常见就是感冒发烧，但是治疗一次感冒发烧通常也就几十元钱，很多时候哪怕不吃药过几天也就康复了。

很明显，这一类属于频次高但是风险低的事情，如果我们想转移这一部分的风险，因为频次太高，那么理赔率也会很高，保费不会比实际就医费用低多少。所以这一部分完全可以自己承担，没有太大必要转移出去。

费用稍微高一点的就像肺炎、乳腺纤维瘤手术这些，花费一般在一万元之内，对于绝大多数人来说都可以承担，但如果能有杠杆比较高的保险就更好了。

像一些比较严重的疾病，比如说早期癌症一类的，花费可能是几万元，对于这些，属于能转移风险最好，但是没有合适的保险产品的话，勉强也能自己承受。

最怕的，莫过于重大疾病、高等级伤残以及意外去世。

重大疾病的治疗费用，几万元算少的，通常都要几十万元，并且一般发现病情后都需要尽快筹到一笔钱。

家人的意外去世，对于家庭来说不仅仅是情感上难以承受的打击，如果是家庭经济支柱身故，更是经济上的灭顶之灾。

新闻报道中有很多烧烫伤案例，如大面积三度烧伤，基本治疗费用加后期植皮，花费动辄上百万元。

所以，对于转移风险来说，我们应先考虑哪些风险是难以承受的。转移了这一部分难以承担的风险，再去考虑其他经济损失较小的风险。

有的人可能说，我一人吃饱全家不饿，那这种情况，应优先考虑的是重疾和伤残。

有的人说，我有公费医疗，医疗费用全额报销，那重点考虑的是残疾后的收入和身故补偿。

不同的个人情况，面对的问题不同。

读者可以考虑一下，你最担心的是什么风险？

1.2.2　怎么解决这个风险

我们先给风险分个类。

报销类的，包括重大疾病的医疗费用、伤残的治疗费用。

费用补偿类的，包括重大疾病治疗导致的收入损失、残疾后续的收入弥补、家庭经济支柱离去后给家人的经济补偿。

报销类的这两种，主要是靠医疗险解决，特点是医疗费用不定，可能几万元也有可能几百万元，所以需要的额度较高。

费用补偿类的，重大疾病治疗靠重大疾病保险；残疾后续的收入，意外险可以在很大程度上补偿；家庭经济支柱离去，这个经济补偿可以靠寿险。

以上内容，就是把不同的风险用不同的产品进行了解决。

这个时候很多人会认为：买了这种产品就解决了这种问题。

可事情并没有这么简单。

举个例子:

这两种情况暴露出来两个问题，一个是保险要买全，另一个是保险要买足，不是买了就算完成任务。

因为不管是家里的谁出了事，都会牵动这一个家庭，都需要去花钱。所以在买保险的时候，不能只给一个人买保险。

每个人是不是都有了保障，每个人的保障够不够全面，都是我们应该关心的问题。

1.2.3　买保险怎么买

上一小节已经提到了，中国的保险公司有着重重保障，破产是很少见的情况，即使破产了，那么也是有其他公司接手的。

在严格的监管之下，保险产品有以下两个特性。

（1）安全

保险公司的经营严格受到银保监会的监管。

在偿二代体系下，保险公司每个季度都要公布自己的偿付能力。我国的这一套监管体系十分先进，已经走在了其他国家前面。

另外，保险公司的投资都有着严格的要求，非稳定性极高的投资渠道，都是不可以的。所以我们可以看到很有意思的一些情况，比如被认为“激进”的华夏保险，选择的投资方式是成为平安保险的股东。

（2）严格按照条款

黑就是黑，白就是白。保险赔付严格按照条款进行。

虽然个别人在销售保险的时候会存在误导行为，但是条款本身的内容都不会变，所以我们如果不确定这个人说的对不对，可以去看看条款。

如果条款有多种解释，那么《中华人民共和国保险法》要求选择偏向于投保人的解释。

在这两个特性下，我们在明确自己的保障需求之后，更需要关心的是这个保险产品的条款保障的东西够不够全面，有没有保障上的“硬伤”，以及这个保险产品的杠杆有多高，是不是能真实地起到保障作用。

【小结】

在我们真正去选择一个合适的保险时，最需要注意的是这几个问题。

1）我家里的人是不是都有社保了？

2）我担心什么？

3）什么险种可以解决我担心的问题？

4）这个产品，条款列明的保障责任够不够全面？费用与市场同类产品相比合不合理？

只有从需求出发，从真实想解决的问题入手，你所买到的保险，才是怎么样都不会亏的。