1.3　保险要从孩子买起吗

1.3.1　父母对孩子的爱

妈妈爱吃鱼头的故事，相信大家都看过，并且深有感触。它讲的是在我们年幼的时候，妈妈总是抢着吃鱼头，说鱼肉不好吃。等到后来我们长大了，终于可以吃鱼头了，才发现鱼头寡淡无味，根本就不好吃。

这里不讨论到底是鱼头好吃还是鱼肉好吃，只是想说这么一种现象，就是在我们身边真实生活和各种影视作品/书籍里，父母总是喜欢把自己觉得好的东西都留给孩子。

父母对孩子无私的爱与奉献，永远是人类不朽的传承。父母爱孩子往往就把自己认为最好的东西都给孩子。

自己出行都是骑共享单车，带孩子出门却总是打车；

舍不得春天给自己买一件新的风衣，孩子的衣服却季季换新；

好几年不换新手机，给孩子报起两万元一学期的课外班却一点都不手软。

这些父母和当初给我们留下鱼肉自己却吃鱼头的父母其实没有本质上的区别。

所以很多人来咨询保险的时候，第一句话总是：我想给我们家宝宝买保险……

1.3.2　父母对孩子的责任

在孩子的养育过程中，很多人都会深感不易。

这种不易不仅仅体现在经济上，更体现在我们养育孩子的一个基础要求：责任。

做父母虽然是一个不需要考证就能上岗的“职位”，但是想要做一个好的父母，并不容易。

这体现在很多层面上，更多时候，是我们想把自己缺失的，全部弥补给我们的孩子。

鱼肉可能就是某一代人的缺失，不管“鱼头”本质上好不好吃，这都是那一辈父母的爱，是从为孩子好的角度出发，才会产生的一种行为。

但是作为父母，更基本的责任和义务是让孩子吃饱穿暖，让他病有所医，学有所成。

所以对很多人来说，当孩子呱呱坠地的那一刻，他们便突然意识到，什么叫作责任。

怎么能更好地尽到这种责任，也是很多人的难题。

他们可能深知世道艰险，知道孩子在长大的过程中，会遇到很多自己曾经遇到或者没有遇到过的问题。

他们也知道自己能力有限，担心不能给孩子更多的帮助、更好的教育环境，不能满足其特殊情况下的医疗需求。

但是他们依然想给孩子更多更有保证的爱，而不是把希望寄托在网络筹款，寄托在别人的善心上。

所以他们选择了保险，当他们来咨询保险的时候，第一句话总是：我想给我们家宝宝买保险……

1.3.3　给孩子买保险的优点

给宝宝买保险，相比于送孩子其他礼物来说，确实是一个很不错的选择。

（1）买保险是一份爱

父母都爱孩子，所以希望孩子一生都平平安安，但是我们也知道，平平安安并不能只靠想象，更多是靠经济能力和爱的守护。

经济能力能保障基础生活，它保证的是孩子的日常生活品质。孩子能穿上合适的衣服，吃上合适的食物，用上合适的东西，生病的时候能选择合适的医疗，得到恰当的治疗，这些都和经济情况密不可分。

爱也是一种能力，有爱，我们会引领孩子的成长和学习，关爱他的身体和心理健康，让他能有爱人的能力，也能保护自己，让孩子成长为一个过得开心的、对社会有益的人。

而保险，无疑是爱与经济的双重体现。因为爱孩子，所以给他买保险；买了保险，能更有效地保证孩子在意外发生时能得到恰当的治疗。

（2）买保险所需费用不高

年龄越小，出险概率越低。在给孩子买保险的时候，因为年龄小，生大病的概率低，所以孩子的重疾保险的费率通常都很低，这使得我们买起来更加轻松。而且，很多保险公司都专门设计了针对儿童的保险产品。

这些特定产品的特点就是保障时间短、针对性强、保额高、保费低，往往几百元就能得到最高一百万元保额的重疾保障，可以说是大部分家庭都能承受得起的费用，并且也是切实能解决问题的保额。

再加上医疗险和意外险，给孩子做个基础且全面的保障方案，所需保费往往在2000元到10000元之间。

通过保险，用这样的费用来保证孩子在大部分情况下都可以得到合适的医疗，不得不说是一件很值得的事情。

（3）买保险容易

买保险容易也是给孩子买保险的一大优势。

现代社会的极速发展、快节奏的生活模式、难以避免的雾霾等环境问题、重油重盐的饮食习惯等，这些都在缓慢地损害我们的健康。随着年龄的增长，亚健康的概率越来越高，一个成年人只要去体检，多多少少都会有一些小问题。

而这些小问题，在核保人员的眼里不一定就是小问题，因为核保人员考虑的是这些小问题，在未来的几十年里，是否会令这个人得这方面重疾的概率比其他人高。

所以成年人在投保的时候，多多少少都要面临核保难这一情况。甚至有不少人的健康告知，一张A4纸都写不下，可是真说起来，健康也没有什么大问题。

亚健康已经逐渐成为一个普遍的情况。

但大部分的宝宝都没有这方面的问题，因为他们刚刚出生，一切都还在起点上。

所以他们在保险产品的选择上可以更加“任性”，区别只在于家长对保险公司、保险产品有什么样的偏好。

1.3.4　出险率和疾病发生率

在2020年，银保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，从这个表里，我们可以得到很多疾病发生概率的真实数据，让我们一起来看看。

在重大疾病保险里面，有一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（后文简称《规范》），里面对28种重大疾病进行了统一和规范，其中6种是必有病种。

如图1.4所示，6种必有病种经验发生率男表里，概率最低的是7岁，经验发生率为0.131‰，也就是说，一万个人里有1.31个人出险。

0岁发生率为0.312‰，也就是说，在0～7岁之间，经验发生率是递减的，从7岁开始，发生率开始增长。

在30岁的时候，经验发生率为0.646‰，是0岁的2.07倍，是7岁孩子的4.93倍。

和男性一样，女性概率最低也是7岁，经验发生率为0.107‰，也就是一万人里有1.07个人会出险，如图1.5所示。

0岁女婴的经验发生率是0.239‰，比男婴要低0.073‰，差距都快接近7岁女童的整体经验率了。

到了30岁，经验发生率变成了0.779‰，是7岁女童的7.28倍，是0岁女婴的3.25倍。

《规范》中的28种重疾的经验发病率走向和6种必有病种的走向差不多，都是0岁略高，然后慢慢降低，到7岁左右开始上升，30岁开始上涨幅度增加，如图1.6所示。

1.3.5　孩子真正的保障

因为我们深爱孩子，有时选择把自己舍不得吃大餐的钱留给他们吃大餐，舍不得买衣服的钱留给他们买衣服，舍不得换新手机的钱留给他们上补习班。

这种行为并不会对我们的家庭生活造成很大影响，究其根本，是因为：

我们不吃大餐也能吃得开心；

不买新衣服也不会衣不蔽体；

不换新手机，旧手机也能满足日常使用。

但是，一旦我们把给自己买保险的钱省下来，只给孩子买保险，那么会出现以下几种可能的状况。

（1）孩子没出险，我们也没出事

这种情况皆大欢喜，大家都开心。

（2）孩子出险了，我们没出事

这种情况下，我们给孩子买了保险，那么，符合保险理赔要求的情况下，我们可以获得相应的理赔。

并且，如果我们的保障计划做足了的话，我们得到的理赔往往能解决我们实际上需要的费用。

虽然出险不是我们希望看到的，但是能得到足够的理赔，也是不幸中的万幸。

（3）孩子没出险，我们出事了

这种情况是最坏的。如果发生这种情况，我们需要面临：

1）我们的高额治疗费用；

2）我们和孩子的日常生活费用；

3）我们的疗养费用；

4）孩子的教育费用；

5）孩子的保费。

是的，你没有看错，一旦大人出事了，最坏的情况是，我们不仅仅需要面对常见的那些经济困难，甚至给孩子买的保险都可能没钱继续交费。

这样该怎么办呢？

在保险方面的爱，我们需要调整一下我们的观念。

那就是：

“孩子真正的经济保障，来自整个家庭，而不仅仅是孩子自己的保障。家长自身经济的稳定，才是孩子最坚强的后盾。”

我们可以想象一下。

在当下，一个家庭中，谁出事会对家庭造成严重的经济负担？

对于大部分人来说，这个问题的答案是：所有人。

家庭中，任何一位成员出事的话，都需要去治疗，去休养。

治疗和休养则意味着高额的支出，甚至可能是远超过我们收入的支出。

在这种情况下，我们没有办法预测到谁是先出事的那个人。

但是我们知道大家都是一家人，不管谁出事，都将是整个家庭的不幸。

1.3.6　父母之爱子，则为之计长远

我们在各种新闻、网络众筹里面，经常会看到这样的情况：某个家庭的经济支柱没了，然后家庭经济一下子遭受重创，配偶收入能力低却又习惯了高消费，孩子的教育费用等问题一拥而上，整个家庭陷入困境。

父母在最开始的时候，都是从爱的角度出发，但是实施的方式不同，造成的结果也会有很大的区别。

买保险其实是一件很私人的事情，因为这个关系到的是这个人、这个家庭在面临危机状况的时候，家庭的经济储备。

每个家庭的状况不一样，需要储备的“钱”也不一样，所以每一份保障方案都有它的特色，而并不是说一个方案复制给所有人。

在这个过程中，我们一定要明白的一个道理就是，保险不是一个人的事情。家庭中的任何一个人，如果他出事会对家庭经济造成影响的话，那么这个人就是需要得到保障的。

父母对孩子真正的爱，不只是保障孩子当下的生活，而是要有能让孩子稳定生活的底气。

从父母之爱出发，买保险，可以从孩子先开始考虑。

但父母更要明白的是，什么样的实施方案才是更稳妥的爱。