三、风险的构成要素

风险包括三个构成要素：风险因素、风险事故和风险损失。

（一）风险因素

风险因素是引发风险事故或者导致损失扩大的原因和条件。风险因素越多，引发事故的可能性就越大。根据性质的不同，风险因素可分为有形风险因素和无形风险因素两大类。

有形风险因素也称物质风险因素，是指引发风险事故或者导致损失扩大的物理条件，通常指一种客观条件，与人的心理状态无关。比如，雪天路面结冰，容易引发交通事故，路面结冰就是一个有形风险因素。同一个风险因素可能导致一种风险事故，也可能导致多种风险事故。而一种风险事故可能由一个风险因素引发，也可能由多个风险因素引发。比如，质量不合格的饮水机，可能在使用过程中发生故障，也可能给人体健康带来危害。而一栋建筑物倒塌，可能是因为建筑材料不合格，也可能是因为建筑设计不合理。

无形风险因素也称人为风险因素，是指与人的心理或者态度相关的风险因素，通常是一种非物质形态的因素。包括道德风险因素和态度（心理）风险因素。

道德风险因素是指个人怀有不诚实的心态或者不良企图，从而可能引发风险事故或者导致损失扩大的情形。比如，故意制造虚假事故妄图从保险公司获得赔偿等。在保险实践中，道德风险因素主要表现为投保人或被保险人企图利用保险牟取不正当利益。所有的保险业务都存在道德风险。对于保险人来说，道德风险很难控制，可以尝试通过严格核保来尽量规避。

态度（心理）风险因素是指由于个人粗心大意或者漠不关心的心理，可能引发风险事故或者导致损失扩大的情形。比如，车主下车时忘记关车窗，导致车内物品失窃的可能性增加；在拥挤的公路上忘记示意而直接变道，会增加交通事故发生的可能性。

（二）风险事故

风险事故是引发损失或者导致损失程度增加的事件，是引致损失的直接原因。比如，房屋因为火灾而烧毁，火灾就是风险事故；车辆因与其他车辆碰撞而损毁，碰撞就是风险事故。导致财产损失的常见风险事故包括风暴、冰雹、龙卷风、地震等自然灾害，以及火灾、爆炸、盗窃等意外事故。

（三）风险损失

风险损失是指经济价值的减少或者灭失。在保险实践中，我们常常谈论的是可以用货币来衡量的、非预期的、非计划的经济价值的减少。比如，意外发生的车祸导致的财产损失属于风险损失。而企业按照计划提取的固定资产折旧，属于计划内可预期的经济价值减少；经常出现在民事侵权纠纷中的精神损害，因为无法用货币衡量，也不属于保险的讨论范畴。