四、风险的种类

在现实生活中，我们会面临各种各样的风险。根据不同标准，我们可以对风险进行分类。根据风险是否与人的心理相关，可以将风险分为客观风险和主观风险；根据风险的影响不同，可以将风险分为基本风险和特定风险；根据风险损害的对象不同，可以将风险分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。

（一）客观风险和主观风险

1.客观风险

客观风险也叫风险度，指的是实际损失与预期损失之间的相对差值。比如，财产保险公司长期承保某区域内1万栋房屋的火灾保险，平均每年有1％即100栋房屋发生火灾。但很少会有每年恰好有100栋房屋失火的情况。事实往往是在一些年份中，有多于100栋的房屋失火，比如110栋，而在另一些年份中，失火的房屋数量少于100栋，比如90栋。那么，与预期将失火的100栋房屋相比，就会有10栋或者10％的差值，这个差值就被称为客观风险。

客观风险随着暴露于风险中的风险单位数量的上升而下降。实际上，客观风险与作为观察对象的风险单位的数量的平方根成反比。在前面的例子中，投保的房屋是1万栋，客观风险是10％。而如果投保的房屋有100万栋，同样预计平均每年有1％的房屋发生火灾，那么预计失火的房屋就是1万栋，但实际损失与预期损失的差额仅仅是100栋。客观风险变为100/10000或者1％。所以，随着预计失火房屋数量的平方根从第一个例子中的10增加到第二个例子中的100，客观风险下降到之前水平的1/10。[3]

客观风险可以用一些离差测度的方法来进行计算，比如标准差或者协方差。因此，保险人能够根据大数法则来预测其未来的损失。大数法则表明，随着风险单位数量不断增加，实际损失与预期损失会越来越接近。

2.主观风险

主观风险是指个人对所面对的不确定性的心理评估，往往是一种主观判断。比如，在外用餐喝醉了的司机，仍然决定要自己开车回家。这名司机就需要评估安全到家而不被警察逮捕的不确定性，这种心理上对不确定性的判断就被称为主观风险。

主观风险因个体差异而不同。主观风险高的人行为可能更加保守和谨慎，而主观风险低的人行为可能更加冒险和冲动。

（二）基本风险和特定风险

1.基本风险

基本风险是指非个人原因引起的风险。基本风险的损失往往波及很大范围，不能由特定的社会个体预防或者控制。比如战争、地震、洪水等都属于基本风险，一旦发生往往影响很大。

2.特定风险

特定风险是指个人原因引发的风险。特定风险往往由特定因素引起，后果一般只与特定的个人或部门有关。比如火灾、盗窃、车祸等导致人身伤害或者财产损失的风险都属于特定风险。

（三）财产风险、责任风险、信用风险和人身风险

1.财产风险

财产风险是指财产遭受损毁、灭失或者贬值的可能性。个人或者单位所有、使用或者保管的财产都有发生这类风险的可能性。比如建筑物有遭受火灾、洪水、地震的风险。

2.责任风险

责任风险是指个人或者团体的过失或侵权行为造成他人的财产损失或者人身伤害，根据法律规定负有经济赔偿责任的不确定性。比如，专业技术人员的失职、公共场所的内在缺陷、产品质量不合格等都可能产生责任风险，进而导致责任损失。

3.信用风险

信用风险是指在经济交往的过程中，权利人和义务人之间，一方违约导致另一方经济损失的风险。比如在国际贸易中，卖方已经按要求发货，买方在收货后却拒绝按合约约定付款。

4.人身风险

人身风险是指人因为早逝、疾病、残疾、失业或者失能而遭受损失的不确定性。这种风险可能导致人们经济收入减少或者支出增加，影响本人或者亲属的生活安定。