三、风险管理与保险

我们已经知道，保险是进行风险管理的重要方法之一。正因为风险无时无处不在，才催生了保险这种风险管理方法。所以，风险与保险之间有着密切的联系。

（一）风险管理与保险之间的关系

风险是保险产生的前提和基础，风险的发展是保险发展的客观依据。风险随着社会经济的发展和科学技术的进步而不断发生变化，促使保险业不断根据形势变化，设计新险种，开发新业务，最终获得持续发展。

保险作为风险管理中传统有效的方法，可以帮助人们减轻风险的损失后果。同时，保险人作为专业部门，可以积极参加社会防灾防损。所以保险是社会化风险管理的重要组成部分。

风险管理与保险之间尽管有着密不可分的联系，但仍然存在一些区别。最主要的区别表现在，尽管管理对象都是风险，但风险管理的对象包括投机风险，而保险主要针对纯粹风险。因此，无论从性质还是形态上看，风险管理都远比保险复杂和广泛。

（二）可保风险

在保险发展进程中，风险的复杂性往往与商业保险的营利性存在冲突。如果保险人不加选择地满足各种风险转移要求，就可能使自己陷入危险的境地。因此，保险人需要将保险划分为可保风险与不可保风险，其中可保风险才是保险人可以接受和保险客户可以转嫁的风险。

可保风险需要满足以下条件。

1.风险损失可以确定和用货币计量

商业保险是一种商品交易行为，风险的财务转嫁与责任的承担都是通过相应的货币计价来完成的，这决定了不能用货币来计量的风险不是可保风险。但是，人的身体机能和生命的价值衡量具有特殊性。一个人因伤残或死亡所蒙受的损失是难以用货币来计量的，但在保险中，可以通过双方协商约定的保险金额来确定。因此，从某种意义上说，人身伤亡也可以用货币来计量损失。

2.损失的发生是意外的和偶然的

保险针对的损失是非预期、非计划的损失。对于必定会发生的风险，如机器设备的折旧和自然损耗风险，保险人是不予以承保的。要求损失具有偶然性的主要原因是防止道德风险的发生，以及作为保险运作基础的大数法则，是以随机事件为前提的。对于单个主体无法预知的风险及其损失的大小，保险人可通过大量的统计资料分析，找出其中的规律性，从而将偶然的、不可知的风险损失转化为可预知的费用支出，顺利实现保险经营的全过程。

3.大量标的具有遭受损失的可能性

任何一个可保风险，都需要大量独立同分布的标的存在。因为保险需要大数法则作为保险人设立保险基金的数理基础。在大量风险事故的基础上，保险人才能通过大数法则计算风险概率和损失程度，最终确定保费。

4.风险应有引发较大损失的可能性

如果风险事故可能引发的损失程度是轻微的，客户就不需要通过保险来获得保障，因为从经济角度来看是不合理的，客户可以通过风险自留的方法来处理。同样，针对这种损失轻微的风险，保险人也是不会承保的，因为保险人付出的成本可能高于客户的实际损失，也就是说，保险人只能收取很低的保费，而无法从该业务中获益。

5.特大灾难一般不会发生

当保险人承保了某种风险，从总体上说，保险标的必然遭受损失，但遭受损失的保险标的占所有标的总数的比例是很小的。只有这样，保险人才能以每个投保人缴纳的相对较少的保费来弥补这些损失。如果发生特大灾难，使得大量标的遭受损失，保险人就可能无法偿付。比如，某一地区突然爆发战争，其影响面非常广，发生损失的标的数量巨大，保险人就无法按合约规定进行偿付。

一般来说，可保风险必须符合上述所有条件。但现实生活中，即使有的风险只满足其中几个条件，也可以成为可保风险。因此，我们应该辩证地理解可保风险的概念，而不应将其绝对化。