五、老年人的收入与消费

（一）老年人收入十分有限，储蓄补充养老占据主流

根据国家老龄工作委员会对老年人生活质量调查的报告显示，我国老年人口的生活状况基本达到温饱水平，较之前有较大改善，但距小康水平还存在较大差距。调查显示，老年人对养儿防老持有坚定信念的人已不到4%，即使有退休金的老年人中，仍然有40.3%的人对仅靠养老金维持退休后的生活缺乏信心，担心有限的退休金养活不了自己；57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”。

对中国大众而言，储蓄存款是保障年老后生活的主要方式。该调查显示，81%的受访市民打算用储蓄的钱来养老，仅有12.4%的人表示会通过其他方式完成养老目标。调查还显示：65%的人表示，在自己的理财规划中有针对养老保障的内容；66.5%的受访市民购买了养老保险；还有17%的受访父母打算购买相关保险；35.9%的受访父母购买过储蓄返还型保险。

就目前的储蓄总额50余万亿元来说，为将来养老储备的份额为多大呢？在81.8%的受访者中：19.9%的人认为目前储蓄中有6万元为将来养老储备；16.3%的人表示将拿出储蓄的7万～10万元用于养老；19.2%的人表示储蓄中的10万～20万元将用于养老；2.9%的老年人表示养老储蓄在100万元以上，才能安享晚年生活。

在漫长的晚年生活中，老年人单靠退休金远不足以维持正常生活。事实上，国家给老年人发放的退休金，最多只相当于退休前收入总额的58.5%。且退休前工资收入越高，退休后养老金的占比就越低。有人做过一个计算：假设某人平均月薪为5000元，养老保险缴费期为15年，此人退休后每月可领取养老金不到2500元。如在职时的工资不到4000元，15年后拿到的养老金肯定只有2000元左右。

（二）老年人退休后支出有减有增

就目前的生活水平而言，人们退休后需要多少养老金，才能维持退休前的生活水准呢？并无一定之规。据来自多方面的观察看，人们退休后要维持与退休前同等的生活水平，并非一定要有退休前100%的收入。原因如下。一是人们退休后，文化娱乐、上下班交通费、交际招待费、职业着装等费用将大大减少。二是退休老人同中青年人员相比，住房还贷压力已是大幅减轻或完全消除，住房开销要低得多。据美国的一项数据，在60～69岁的老人中，有71%拥有自己的住房，且80%已完全付清贷款本息。三是税法为60岁以上老人收入额外减税，社会保险收入完全免税，退休前收入则有相当部分要用于交税和五险一金。四是老年人开销加多的一项，是将有较大开销花费在医疗保健和护理上。五是房屋因年代已久需要做更多维修，有较多开销用在住房维护修缮上。

据美国一项研究家庭人均收入的报告表明：1990年，一般家庭的平均开销是28369美元，年龄在65～75岁的老人，平均开销是20895美元；年龄在75岁以上的高龄老人，年均开销则降低至15448美元。美国研究退休金制度的专家认为，退休人员只需要退休前收入的75%，就可以大致维持退休前的同等生活水准。依照这一标准，我国将要执行的58.5%的替代率还是显得较低，大家若想退休后的生活水平不致降低，就必须增加新的养老金来源。

通过调查来看，老年人经济状况的基本表现是：女性老人比男性老人的经济状况要差，高龄老人比低龄老人的经济状况要差，总体生活水平普遍比其他年龄段人口要差。鉴于自我养老储备较少，只有27.7%的城市老人有养老储蓄，老人普遍担心退休生活的经济来源和医疗用费来源。

（三）老年人的消费特点

老年人的消费特点是：财富积累几乎达到人生最高状态，收入相较在职时有大幅下降，各项开支有增有减。这就需要将部分已凝聚在住宅上的财富转化为现金收入，用于弥补消费的需要。

（1）老人有一定的财力积累，如储蓄存款、股票债券等金融资产，房改房、商品房等住房资产。限于我国老百姓改革开放后初始富裕，这笔财力积累并非十分雄厚，且不同老年人之间财力积累有较大悬殊。部分老年人拥有较为可观的资产，能充分满足其晚年提升生活质量乃至改善居住环境的要求，多数老人的经济状况和财富积累都非十分宽裕。

（2）大部分城市老人拥有退休养老金和子女赡养资助等收入，多数农村老年人和部分城市老人的养老保障，还近乎空白，必须依靠儿女养老，或年龄老大时还只能继续劳作，活到老干到老，难以很好休息。

（3）养育子女和子女受教育用费可称为一种人力资本投资，老人的日常用费则只是一种纯粹消费行为，很难称为投资。大多数老年人退休后成为纯消费者，部分老人还会参加一段时间的社会劳动，65岁才会真正退回家中休息。

（4）老年人的寿命预期带有较大偶然性，要在一般寿命状况的基础上，根据个人的生活方式、居住条件、经济状况、身体健康及其他原因等调增调减，最终得出自己的尚存余命，并据此安排养老期间的财务规划。按生命表计算，部分老年人可活到80岁以上，称为高龄老人，有着更加漫长的消费年数，纯消费年限要远远超出低龄老人；女性老人退休早，寿命长，纯消费年限更要长得多。

（5）养老需求带有较大偶然性，随着年龄增长，身体状况逐年变差，各种病症会接踵而来，难以应对，尤其是大病重病更需要有大额费用开销。

（6）老年人的财力大多来自中青年时代的财富积聚，随着寿命延长和经济收入大幅减少，财富存量只能是坐吃山空，有减无增。

（7）老年消费较看重商品和服务的质量，休闲性消费与服务性消费占比较大。老人所处年龄段不同，消费会有侧重，低龄老人以休闲旅游消费为主，高龄老人以医疗健康和护理服务消费为主。

（8）老年人生活消费力求勤俭节约，对资金的配置要求稳妥，慎言投资冒险，讲求经济核算，注重资金的使用效益；消费观较为成熟，讲究实惠，冲动型消费和盲目消费减少，但消费观显得相对保守，对新潮消费的反应显得较为迟钝，还富有为家庭、为子女的牺牲精神。

（四）老年人的房产与收入

养老资源状况配置如何，需要分析老年人的财富与收入消费状态。这种分析并非简单以收入为唯一标准，还要考虑老人拥有房产、金融资产等各个层面。老人对房产和货币的拥有状况，可分为以下四种。

1．无房产无养老金收入

这些老年人是标准的城乡贫民，既无归属于自己的房产，也无较多的储蓄存款和稳定可靠的现金流入。他们只能租住狭小很不适于居住的房间，或还需要接受救助、低保等，才能勉强维持养老。

这些老人如子女孝顺还算差强人意，日子在子女接济下可勉强维持。如子女的经济状况也很窘迫，或子女的经济状况虽好，却对贫穷父母的晚年不闻不问，日子就很难打发了。前类老年人应是政府的重点救济对象，后类老年人除政府给予一定救济资助外，还应强令其子女担负起应有的赡养责任。如在子女每个月的收入预算中，强制截留部分用于供养父母，或要求子女为父母建立专项保险，供父母晚年生活专用。

2．无房产有养老金收入，有笔储蓄存款

某些老年人手头有一笔养老存款，却没有归属于自己的房产和持续稳定的退休收入。在运用得当的状况下，可以借此形成稳定可靠的现金流入来养老。如某老太太有20万元年金式储蓄存款，预期该老太太尚有15年寿命，年利率为复利4%。计划到老太太寿终正寝时，将20万元存款及累计利息收益正好都花销得干干净净。经计算，每年可得到本息收入19268元，每月1600元。老太太用这笔钱交付房租和生活费，或直接入住养老院均可，虽不能说很宽裕，但可以相对较好地维持自己的晚年生活；或每个月还可以节约出一点钱，防备很可能发生的大额开支。

老太太若有自己的子女，子女又能给予一定照顾时，晚年生活应当不会有太多焦虑。但如老太太没有子女，即使有子女也和没有差不多，若发生某些偶然事项需要大笔钱财时，还需要政府给予相应资助。再者，刚才谈到老太太将20万元存入年金式养老储蓄，利率也以较高的4%复利计算。但我国目前尚未开办这类高计息、免税并专门用于养老的年金式储蓄，这是个大缺陷。银行有必要会同财政、老龄委等部门，将这类新储蓄业务开办起来。

3．有房产无养老金收入

目前，许多老年人虽然拥有较好的住宅，却是“抱着金饭碗讨饭吃”，整日发愁没钱用。如某老太太手头有一套颇有价值的住宅，但储蓄存款和其他养老金收入却是全然短缺。通过对该住宅资产的金融运作，即我们这里谈到的倒按揭，老太太仍可继续住在自己的住房里，每年还可以得到相应的现金流入，晚年生活应较为宽裕，且会显著高于前位老太太。老太太如有儿女，儿女对老人又很孝敬时，晚年应当是很幸福。假如老太太没有儿女，一个人居住在大房间颇感寂寞时，还可以申请住到养老机构，又是一番新天地了。

4．有房产有养老金收入有储蓄存款

老年人在晚年生活中既拥有可观的房产，有较多的储蓄存款，又有相当的养老金收入时，这类老人的晚年生活应当是十分幸福的。他们不需要儿女或社会的接济资助，甚至也不必考虑这里谈到的以房养老，就完全可以凭借自己拥有的各种财力，将晚年生活安排得舒适如意。这时需要关注的是如何为老年人提供更为舒适的养老环境和条件，供其幸福地安度晚年。

当然，这部分老年人愿意接受以房养老时，可以将其晚年生活安排得更为妥帖，如像传说中的美国老太太那样周游世界各地、吃西餐、爬长城等，也是完全可行。据称美国正有一批老年人借助于住房的价值变现，过着可称作“奢侈”的生活。

以上谈到的第三类与第四类老人，正是我们开展以房养老工作的对象；第一类老人是社会救助的对象；第二类老年人则需要金融保险机构开办新的金融保险产品，助其渡过难关。

（五）贫穷老人的标准

自经济体制改革以来，我国人民的生活水平有了大幅提高，温饱已不再是较大问题。经济的快速发展要求社会保障体系也随之完善，低保制度也相应建立起来。对贫困老人发放生活费补贴，保障其晚年生活的基本条件，非常必要，也是政府对贫困老人应尽的义务和责任。低保救助制度的实施，使得拿低保补助的老人露出了笑脸，同时也带来种种议论。如补贴标准应怎样制订，使得救助金发放能真正起到济困扶弱的功用，减少和避免其间可能出现的某种不合理现象，就很值得商榷。

首先加以界定贫穷老人的标准。什么是贫穷老人？如用低保对象做替代，大家不会有太多反对。但从严格的意义来讲，界定贫穷老人的标准，同样可以用子女、货币与住房三大标准，而非仅仅是单个收入标准。若三者都感觉非常欠缺，无固定收入、无储蓄存款也无房产的“三无老人”，才是真正的贫困，否则就只能是相对贫困。

目前，在我国低保救助的工作实践中，低保对象评定往往只看当时期固定收入的有无，如每月收入低于某一标准者，即可申请补助金，高于这一标准者则不予救助。这一标准虽说简单易行，却对申请者是否有足额储蓄存款，是否拥有自己房产，子女的经济状况如何，是否对父母孝顺能很好赡养等，全未触及，执行起来就有了种种不合理性。当然，如详细追究子女的经济与赡养状况，过于复杂化，这里除去不论，但对老人拥有房产与储蓄状况的考察，则还是必要的。

老人和儿女的经济物质状况，如房产、金融资产的拥有状况如何。父母有可观房产时，儿女很希望为其养老从而继承该项房产。而一般的状况是，当父母有可观房产时，其他可资以养老的金融资产如储蓄存款、证券等，也都拥有较多，并不特别期望来自儿女的经济资助。相反，按照我国目前的状况，老年父母对成年子女的经济资助反要更多一些。但若父母拥有的房产又小又破不值钱，其他金融资产更寥寥无几，无论是房子养老或票子养老，无疑都是很困难的。如子女的状况十分不错，他们不能对赡养父母辞其责；但如子女的状况同样糟糕时，政府就应当对这些老人担负起应有责任。

如某人收入较低或全无收入，却有着极好的住宅，银行也有较多存款，就不应视为贫困。北京市民政局某位工作人员在为低收入老人发放低保金时，时时发现某些人士家住三室两厅，价值数百万元，存折上也有较多钱财，却因要舒适过日子，不愿意再出去工作，就有了资格每月前来领取低保金；某些人士居住条件很差，存折数额也是寥寥无几，却因为每月有着刚过底限的收入养老，就丧失了领取补助的资格，显然大不公平。

当以房养老出现在人们面前时，大家才清楚地看到目前低保和养老保障制度存在的这些缺陷。如有同样状况的两个孤寡老人，晚年养老金都没有着落，积蓄存款也都很少，只是一个拥有很好的住房，另一个拥有住房的状况则很差。虽然两个老人都属于应予补助的范围，但笔者认为：前一老人完全可以通过住房价值的良好运用而过上小康生活，并不属于贫困，适当减少甚至不发放救济金，也应认为是正确的；后一老人则应大幅提高补助标准才是公平合理的。用房子养老就可以很好地维持基本的乃至很好的生活，为什么不这样做呢？

比如，上海市的杨招娣老太太，2005年为同子女打官司，搞得沸沸扬扬，满城风雨。老太太有四个儿女，都有较好的工作和收入。但老太太每个月向每个子女要200元的赡养费，却是推三阻四，拿不到手，迫不得已只好向法庭起诉，经电视台曝光后，真正是家喻户晓。电视镜头上，杨招娣老太太虽然退休金很低，日子过得很穷，却有一套面积三四十平方米的住房，房子虽说又小又破旧，但搁在上海这种“寸土寸金”之地，价值百万是毫无问题。老太太将住房出售，自己挑个最好的养老院住下来，养老金真要“多得花不完”了，还需要和这些不孝儿女生闲气吗？情况是“秃子头上的虱子”明摆，大家守着住房这个“金饭碗”，不知道用来换饭吃，反而一定要向不孝儿女“讨饭吃”吗！