货币的职能
设想你今天在商场花1 000元买了件漂亮的衣服，用200元做了个炫酷的发型；或是，公司给你发了工资，工资条里还清楚地显示一项，扣除个税5 000元；你对到手的工资做了一个重要的安排，将一半存起来，另一半用来买基金或做其他投资等。
这几个不经意的行为，实际上已经充分展现了货币普通但又神通的职能。说它“普通”，是因为我们每天都在使用它，乃至我们从来都没有考虑支配货币于不同方面时的不同功用。说它“神通”，是因为货币不仅能够俘虏人的心灵，让人为之精神一振，更重要的是，抛开道德上的锁链不谈，经济社会发展实在离不开货币。
交易以货币为媒介
你用取得的货币去购买衣服时，货币就行使着交换媒介的职能。在货币出现之前，商品交易是“以物易物”。譬如，以10个鸡蛋换回二两
茶叶，是以物易物。
但以物易物的效率非常低。它需要“需求的双重耦合”。在物物交易中，双方拥有的商品必须是互补的。养殖户有鸡蛋，他需要茶叶；茶农有茶叶，正巧需要鸡蛋，他们俩就可能交换。否则，他们之间就不可能直接交换。
在物物交易中，还要求交换的商品价值量要相当，否则，交易也不可能完成。养殖户有一头耕牛，尽管他需要茶叶，茶农确有茶叶，也需要耕牛，但茶农只有两斤茶叶，以一头耕牛换两斤茶叶，明摆着茶农赚大发了，养殖户是不会“吃这个亏”的。
因此，只有当劳动分工不复杂、交易地域范围非常狭小时，才可进行有限的物物交易。
以物易物的低效率，使得间接交易成为可能。间接交易是指，人们并不直接用自己的物品去换所需之物，而是用拥有的货物或服务，去换取被别人普遍接受的物品。经济学的鼻祖亚当·斯密就说，物物交易的不便，迫使那些“有思虑的人”随时携带在交换中被他人广泛接受的产品，通用的交换媒介便随之产生了。一种物品的普遍接受性越强，人们接受它的愿望也就越强烈，它就取得了超越其他物品的特权而成了货币。
当然，货币是否起源于以物易物，又有另一说。特别是，一些人类学家认为，货币本不是源于分工和交易，而是源于借贷关系，货币不过是表现债权债务关系的借贷凭证。
交换媒介是货币最基本的职能。人们之所以喜欢金钱、追求货币，无非是因为它能够满足生活之需，解燃眉之急。如果不能用手持的货币买到所需要的商品或服务，那它就毫无用处。笛福笔下的鲁滨孙到了孤岛后，尽管他有一包钱币，但岛上只有他一人，没有分工、没有交换，他就感叹：“这些倒霉无用的东西，至今还放在那里，对我来说一点用都没有。我常常想，我情愿用一大把钱换一只烟斗或一个磨谷子的手磨。……可是现在，我却从它们那里得不到一点便利或好处。”
老百姓日常生活需要货币充当交换媒介，经济发展更离不开货币的这一职能。
货币作为交换媒介，可极大地提高交易效率或降低交易成本。因为，货币使买卖成为两个相互分离的环节。设想，拥有茶叶的茶农，想要鸡蛋时，他就必须去寻找那个拥有鸡蛋的养殖户。货币就使交易不再受“需求的双重耦合”限制。拥有鸡蛋但半年后才需要茶叶的养殖户，现在就可将鸡蛋卖出，实现鸡蛋“从商品到货币的惊险一跃”，等半年后，再换回他所需的茶叶。于是，买和卖分离为相互独立的环节，价值就有了独立的表现和存在形式，也才有了价值的转移（资本的流动），这正是金融的基础。
货币作为交换媒介，极大地推动了社会分工。老子理想中的大同社会是小国寡民，“邻国相望，……民至老死不相往来”的社会，没有交易，自然也没有分工，人类只能生活在低水平的自然经济之中。亚当·斯密认为，分工恰恰促进了技术进步和生产率的提高。管子也曾说：“万物通则万物运，万物运则万物贱。”交易带来了更丰富的商品和更低廉的价格。这其中，货币的功劳怎么说都不为过，因为正如弗格森所言，“货币不能使地球旋转，恰恰相反，货币令人吃惊地让人员、货物和服务融入世界各地”。
货币扩展了人类的合作范围。现代社会里，货币把全世界互不认识的人们紧密地联系在了一起，使人类社会构成了庞大的分工和协作网络，扩大了人类交换和选择的范围，扩展了人类自由。
万物以货币为价值尺度
价值尺度，即用来比较价值的工具。你花1 000元买件衣服，货币就同时发挥着交换媒介和价值尺度的职能。不用多说，在前面的例子中，你很清楚，一件衣服的价值是做一次发型的5倍。
用货币单位，例如人民币的“元”来衡量并表示商品和劳务的价值，就像用“米”来表示长度，用“斤”和“两”来衡量物品的质量一样。我们可用价格来比较物品、劳务、财富价值。许多物品或财富，具有很好的价值保持功能，但其价值的多少和涨跌，是由货币尺度来衡量的。一套房值多少钱，买一辆新车花多少钱，房贵还是车贵，全以货币为比较的标尺。假如张三向朋友说，他的房子值若干头猪，他的新车值若干斤大米，他的朋友会有什么反应呢？
作为价值尺度，货币大大简化了交易的次数和价格体系。若只有两种商品相交换，那就只有1个交换比率；若有3种商品相互交换，则需要3个交换比率；若有10种商品相互交换，那就需要45个交换比率。当商品数量足够多时，就像现代市场经济，采用物物交易，交换比率就不胜枚举。若以某种商品充当价值尺度，就大大简化了价值的比较。
货币作为价值尺度还极大地简化了簿记，便利了成本效益的核算，也为企业管理提供了方便。就拿生产一包方便面来说，除了面粉、包装、调味品等，还要投入劳动、设备、运输等。若没有货币将各种投入品的价值标准统一起来，就很难核算方便面生产者的财务状况。对于电脑和智能手机的生产，供应链相当复杂，不仅上下游企业众多，还分布在不同国家和地区，若没有统一的价值标准来对不同零部件的成本加以计算和比较，企业不仅难以合理地评价经营绩效，也难以管理和维系客户关系。因此，货币是现代企业管理的价值基础。
货币作为价值尺度的影响绝不仅仅局限于人类经济生活。《千年金融史》就认为，民主制度与货币有着密切的关系。古希腊哲学家阿契塔说，以货币计算成本和收益，是政治制度得以建立的基础思想工具，因为通过定量评估，可以增加共识和减少民事纠纷，雅典人基于货币的计算能力，不只是商业成功的必备技能，还是民主的依靠。当经济交易的潜在价值通过货币加以量化时，人们就会变得更加自主，更少地依赖传统社会互助机构，更多地依赖对以货币为标尺的利润的追逐和内在激励。
债务需以货币为支付手段
设想，小王在大型养猪场工作，老板应该用什么来给他付工资呢？一种可能的办法是，每个月付给他两头猪。这会给小王带来什么样的不便呢？到该发工资的时候，他得赶两头猪回家，他该把猪放在哪里呢？有“存”猪的银行吗？到煮饭的时候，就到猪身上去割一刀，又该是怎样的生活场景？虽说“三月不知肉之味”的生活很清苦，但要天天都只吃猪肉而没有其他食物，那一定也是索然无味的了。况且，若他一个月所得，达到了缴纳个人所得税的标准，他就只能赶头猪去纳税，这又会给国家财政带来多大的不便！
马丁·迈耶在《大银行家》中说，19世纪的英国经济学家杰文斯讲述了一个没有货币支付的麻烦故事。巴黎利里克剧院的泽丽在社会群岛的一场演出中，共演唱了5首歌曲，获得了总收入的1/3，与150年后帕瓦罗蒂演出的收入比例相当。但由于社会群岛货币十分稀缺，只能用实物来付出场费。给泽丽的演出费是3头猪、23只火鸡、44只鸡、500个可可果子，另外还有大量的香蕉、柠檬和橘子。这些牲畜和水果大约值4 000法郎。在那个时代，对张开嗓子唱5首歌而言，这份报酬十分丰厚。但泽丽自己是不可能全部消费掉这些东西的，最后，泽丽只能用水果来喂养牲畜和家禽。
类似地，在《天龙八部》里，非货币支付差点引起了冲突和战争。萧峰到长白山后，帮助完颜阿骨打打败了耶律洪基，萧峰放了他一马。耶律洪基许诺，回去后给10倍的赎金。所谓赎金，并不是今天的人民币或美元，而是实实在在的物品，包括“……上等麦子1 000石，肥牛1 000头，肥羊5 000只，骏马3 000匹……”。耶律洪基没有食言，还担心牛马牲口在途中走失，将牛马多备了一成。结果，当耶律洪基的人赶着牛马来“支付”给萧峰时，尘土大起，让萧峰这边以为又是敌人来袭，差点引起了另一场战争。好在双方及时消解了误会。
有了货币，工资、纳税和借贷，都很方便了，一切合约，都可以用货币来签订，也都可以通过货币的转移来履行。
货币是购买力的暂栖所
货币产生以后，买和卖就相互独立了。在卖出商品或劳务到买入商品之间的这一段时间里，货币就起到了价值贮藏的作用。在前面那个例子中，你将收入的一半存起来时，货币就在行使着它的价值贮藏职能，也就是“购买力的暂栖所”。
货币作为价值贮藏，不需要或仅需要极少的成本。若一个人用实物来贮藏财富，就必须动用其收入的货币去购买这种实物资产，以后当他想用其他资产代替这种实物资产时，又必须把手里的实物资产转换为货币。实物储蓄还需要保管费用。农民储藏粮食就需要建粮仓，老鼠还会偷食。试想，那个在养猪场工作的小王，若要用猪作为价值贮藏，他要在北京买一套房，得存多少头猪？在买房前，他又将那些拱食的猪“存”在哪里呢？更何况，猪一日至少需要两餐，否则，猪瘦了，价值也就跟着缩水了。
用实物作为价值贮藏，还受到折旧的影响。假如你在若干年前买了一台电脑作为价值贮藏，它不仅有一个巨大的显示器，而且主机噪声很大，这样一台电脑，当年至少需要1万元。现在，你决定将它卖出，购买一部手机。即使你从未用过这台电脑，现在出价100元也不会有人要了。技术进步导致许多实物产品无法发挥价值贮藏的职能。
货币作为价值贮藏的手段，恰恰可以克服这些不足。巴菲特和比尔·盖茨都是大富翁，他们的财富就是以价值符号的形式体现在账户里的，因此，他们既不需要建大仓库，也从不担心其财富因技术进步而缩水。但货币履行价值贮藏的职能，需要币值稳定。在高通胀的环境里，如果辛辛苦苦积攒的钱不断贬值的话，货币就起不到价值贮藏的作用，人们可能会转而囤积实物，包括食品和大宗商品等。
货币作为价值贮藏手段对经济发展具有重要的意义。有了货币的价值贮藏职能，大规模的资本积累和转移才有了可能。在经济社会中，有人很有钱（比如继承而来的），但缺乏经营管理能力；有人天生就有很高的组织管理、市场开拓和业务创新能力，但没有资本。如果能将才能与资本相结合，将会为社会创造巨大价值，比如乔布斯造就了苹果帝国。可见，货币的价值贮藏和重新分配，可将众多的储蓄细流，汇集成资本的汪洋，并交给有经营管理才能的人去使用，实现生产规模化，促进技术进步，推动经济发展。金融正是建立在货币价值贮藏之上的。
良好的货币有益于经济社会发展，增进人类福祉。反之，货币不健全则会使经济遭殃。凯恩斯就曾说：“没有比消灭货币更为微妙和保险的手段来推翻现存的社会基础，这一过程会以一种难以预料的方式，把经济法则的所有隐蔽力量推向毁灭。”